人身保險(xiǎn)第二章-閱讀頁(yè)
2025-03-18 10:01本頁(yè)面
【正文】 ketcreated entry barriers are justified: ?Some health insurance panies that agreed to set prices or apportion a geographic area among themselves. ?Some firm make misleading statements about itself or its products to gain market share. 進(jìn)入或退出的壁壘 Market power that arises from concerted action of market suppliers will be suspect. Market power that arises from individual firm action will not be suspect provided its effects are not to mislead or harm customers. Indeed, society benefits when businesses use their skill, foresight, and acumen to gain market power in this way. 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟(jì) 規(guī)模經(jīng)濟(jì) ：當(dāng)公司的平均產(chǎn)品成本隨著產(chǎn)量的上升而下降時(shí)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)就存在了。 規(guī)模經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的市場(chǎng)支配力在保險(xiǎn)業(yè)中并不突出。 保險(xiǎn)業(yè)中的體現(xiàn)：范圍經(jīng)濟(jì)存在于有些險(xiǎn)種的聯(lián)合生產(chǎn)中；銀行與保險(xiǎn)服務(wù)的聯(lián)合營(yíng)銷或生產(chǎn)。 價(jià)格歧視 完全競(jìng)爭(zhēng)模式的假定：市場(chǎng)上所有公司都索取同樣的價(jià)格。 高額利潤(rùn)，贏得市場(chǎng)支配力。 監(jiān)管部門并不鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格歧視 。 贏得市場(chǎng)支配力，高額利潤(rùn)。 產(chǎn)品越復(fù)雜，實(shí)施產(chǎn)品差異戰(zhàn)略的可能性就越大。 外部性 產(chǎn)品的所有費(fèi)用與成本，并非都完全產(chǎn)生于公司內(nèi)部，由公司內(nèi)部完全承擔(dān)。 ? 正的外部性：他人從影響中受益。 導(dǎo)致外部性產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格并沒(méi)有反映真實(shí)的收益和成本 價(jià)格被低估或抬高了。 ?人身保險(xiǎn)的其他社會(huì)效用 外部性與人身保險(xiǎn) 負(fù)的外部性 ?與健康保險(xiǎn)有關(guān)的欺詐也許最重要的負(fù)的外部性： 5%15%。 ?與人身保險(xiǎn)有關(guān)的一個(gè)極端的負(fù)的外部性是為了死亡保險(xiǎn)金的非法獲取而謀財(cái)害命 ?保險(xiǎn)公司同為金融機(jī)構(gòu)，因此也有因其困境導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)崩潰的 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 公共品：競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)不可能提供社會(huì)需要的所有產(chǎn)品和服務(wù)，每個(gè)人都希冀能由他人擁有動(dòng)機(jī)并提供該產(chǎn)品或服務(wù)。 保險(xiǎn)業(yè)中的“搭便車問(wèn)題”：保險(xiǎn)監(jiān)管；立法咨詢等。 信息問(wèn)題 完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的假定：買者和賣者都具有充分的信息。 非對(duì)稱信息問(wèn)題 不存在信息問(wèn)題 非對(duì)稱信息問(wèn)題 檸檬問(wèn)題 逆選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 委托代理人 檸檬問(wèn)題 保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)賣者和產(chǎn)品的了解要少于保險(xiǎn)公司。 ? 保險(xiǎn)公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。因此只能通過(guò)政府強(qiáng)制披露，審查財(cái)務(wù)狀況 檸檬問(wèn)題是實(shí)行廣泛保險(xiǎn)監(jiān)管的重要理由。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)為公平，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映每個(gè)人的潛在損失情況。 被保險(xiǎn)人有動(dòng)力尋求對(duì)自己最有利的機(jī)會(huì)、價(jià)格和條件，因此不會(huì)完全執(zhí)行告知義務(wù)。 道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 指被保險(xiǎn)人在購(gòu)買了保險(xiǎn)以后改變其行為方式的一種傾向。 保險(xiǎn)本身提供了一種讓被保險(xiǎn)人試圖獲取保險(xiǎn)金的動(dòng)力，這很可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。由代理人所代表的人稱作委托人。由于這一非對(duì)稱信息，代理人可以非法獲益 代理人的動(dòng)機(jī)是自己利益最大化，而非委托人。 ? 保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞可保性信息 銷售傭金。 ? 保險(xiǎn)監(jiān)管者能否充分保護(hù)公眾 社會(huì)公眾的代理人。 保險(xiǎn)人不可能預(yù)知未來(lái)將會(huì)怎樣，消費(fèi)者個(gè)人也不可能對(duì)他們現(xiàn)在和未來(lái)選擇的結(jié)果有完全的知識(shí)，雙方均面臨不確定性。 課題： 針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息問(wèn)題研究，請(qǐng)闡述人身健康的保險(xiǎn)人應(yīng)怎樣處理他們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上所面臨的信息問(wèn)題的（人身保險(xiǎn)人要在許多方面應(yīng)付其面臨的信息問(wèn)題，例如市場(chǎng)策略、保單用語(yǔ)、理賠實(shí)踐和經(jīng)營(yíng)的其他
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