人身保險第二章-wenkub.com
2025-03-06 10:01 本頁面
【正文】 課題： 針對保險市場的信息問題研究，請闡述人身健康的保險人應(yīng)怎樣處理他們在保險市場上所面臨的信息問題的（人身保險人要在許多方面應(yīng)付其面臨的信息問題，例如市場策略、保單用語、理賠實踐和經(jīng)營的其他方面。 ? 保險監(jiān)管者能否充分保護公眾 社會公眾的代理人。由于這一非對稱信息，代理人可以非法獲益 代理人的動機是自己利益最大化，而非委托人。 保險本身提供了一種讓被保險人試圖獲取保險金的動力，這很可能產(chǎn)生道德風險。 被保險人有動力尋求對自己最有利的機會、價格和條件，因此不會完全執(zhí)行告知義務(wù)。因此只能通過政府強制披露，審查財務(wù)狀況 檸檬問題是實行廣泛保險監(jiān)管的重要理由。 非對稱信息問題 不存在信息問題 非對稱信息問題 檸檬問題 逆選擇 道德風險 委托代理人 檸檬問題 保險消費者對賣者和產(chǎn)品的了解要少于保險公司。 保險業(yè)中的“搭便車問題”：保險監(jiān)管；立法咨詢等。 ?與人身保險有關(guān)的一個極端的負的外部性是為了死亡保險金的非法獲取而謀財害命 ?保險公司同為金融機構(gòu)，因此也有因其困境導(dǎo)致整個經(jīng)濟系統(tǒng)崩潰的 系統(tǒng)性風險。 導(dǎo)致外部性產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)的價格并沒有反映真實的收益和成本 價格被低估或抬高了。 外部性 產(chǎn)品的所有費用與成本，并非都完全產(chǎn)生于公司內(nèi)部，由公司內(nèi)部完全承擔。 贏得市場支配力，高額利潤。 高額利潤，贏得市場支配力。 保險業(yè)中的體現(xiàn)：范圍經(jīng)濟存在于有些險種的聯(lián)合生產(chǎn)中；銀行與保險服務(wù)的聯(lián)合營銷或生產(chǎn)。 保險市場中的市場支配力？ 市場支配力 保險市場中，市場支配力幾乎完全由賣家獨享，并以以下四種形式表現(xiàn)： 進入或退出的壁壘 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟 價格歧視 產(chǎn)品差異性 進入或退出的壁壘 If a market has barriers to entry or to exit, suppliers have market power. ?Governments often create barriers for various reasons mostly justified on consumer protection grounds. ?All firms want to create barriers to entry in their markets. ?Society sometimes benefits from such efforts that firms attempting to create legitimate barriers. ?Not all marketcreate entry barriers are justified. 進入或退出的壁壘 Government create barriers: ?Requirements that insurers secure a license to sell insurance within a jurisdiction. ?Have a certain minimum financial capital base. ?Substantial entry barriers to foreign insurers. ?When governments flatly prohibit the entry of new insurers, what will happen?high price and excess profits 進入或退出的壁壘 Firms create legitimate barriers and society could benefit: ?If an insurer devotes great human, technical and financial resources to developing highly skilled risk selection expertise, it may have created a barrier to entry for petitors—acquiring e
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