人身保險(xiǎn)第二章-文庫吧
2025-02-26 10:01 本頁面
【正文】 經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的應(yīng)用 2. 大量的危險(xiǎn)單位 生命表 概念：又稱為死亡表，是對一定時(shí)期某一國家或地區(qū)的特定人群自出生直至全部死亡這段時(shí)間內(nèi)的生存和死亡情況的記錄。 基本特征： a) 人群基數(shù)為 l0 b) 集合是封閉的，一旦選定，就不再有人進(jìn)入，集合人數(shù)減少的唯一原因是自然死亡。 c) 集合中各成員在每一年齡段上的死亡率是確定的 生命表是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)。 生命表的種類 國民生命表 經(jīng)驗(yàn)生命表 按性別不同：男性生命表、女性生命表 對被保險(xiǎn)人生死狀況的確費(fèi)差異：壽險(xiǎn)生命表、年金生命表 按所考察人群死亡率測定的觀察期間取法的不同：選擇表、綜合表、截?cái)啾? 選擇生命表應(yīng)假定生命表人群的死亡狀況與計(jì)算對象的死亡狀況接近。 生命表函數(shù) 死亡率 余命：未來存活的整年數(shù)。 平均余命：余命的均值。針對某個(gè)人群或年齡的人的集團(tuán)而言。 死力：死亡密度或瞬間死亡率，指在 N歲的人群中，在一瞬間里死亡的人所占的比例。 保險(xiǎn)領(lǐng)域常用的死亡法則 死亡法則：關(guān)于死亡率的理論上或經(jīng)驗(yàn)上的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。 ? 亞伯拉罕 德 莫伊夫拉死亡法則：終極年齡的提出。假定所有的人都在某個(gè)年齡前死亡。簡化了年金計(jì)算。 ? 戈姆珀茲死亡法則：一個(gè)人死亡的規(guī)律受兩種作用的影響。但在計(jì)算中實(shí)際上忽略了突發(fā)事件的影響。 ? 梅克漢姆死亡法則。 人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的確定 保費(fèi)：保險(xiǎn)人為履行一定的保險(xiǎn)責(zé)任向投保人收取的實(shí)際金額，即毛保費(fèi)，是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的基礎(chǔ)。 毛保費(fèi) =純保費(fèi) +附加保費(fèi) 費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi) =純保費(fèi) +費(fèi)用 附加保費(fèi) =風(fēng)險(xiǎn)加成 +稅收 +利潤 支付方式：躉繳保費(fèi)、定期繳納均衡保費(fèi)、定期繳納非均衡保費(fèi) 保費(fèi)通常為預(yù)付，即在每期期初支付。 保費(fèi)的計(jì)算特點(diǎn)和原則 特點(diǎn)：在過去資料的基礎(chǔ)上，形成對未來的預(yù)期。（預(yù)期比率與實(shí)際比率的偏差正是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因）。 原則： ?充足性 ?公平性 ?適量性 保費(fèi)的計(jì)算原則 在保險(xiǎn)精算中，上述原則體現(xiàn)為： 期望收支平衡原則 ，即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在任一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司所有的收入與其所有的支出的價(jià)值相等。 ? 純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 ? 費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 +費(fèi)用的精算現(xiàn)值 ? 毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 +附加保費(fèi)的精算現(xiàn)值 原因 保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則 壽險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率的原則：預(yù)測死亡率略高，預(yù)定利息率從低，以防止意外事件對經(jīng)營的沖擊。 因此，毛保費(fèi) 實(shí)際需要。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 思考： ?請用不同的角度來定義保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的角度，法律的角度？ 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 經(jīng)濟(jì)的角度 ：保險(xiǎn)是一種 財(cái)務(wù)調(diào)解制度 ，是基于儲備庫資產(chǎn)上的一種或有要求權(quán)合同 個(gè)人購買保險(xiǎn)，是購買一種在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，當(dāng)事人可以從儲備庫中獲取補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 法律的角度 ：保險(xiǎn)一種 協(xié)議 。在這一協(xié)議中，保單所有人向保險(xiǎn)人支付規(guī)定的報(bào)酬，即保險(xiǎn)費(fèi)。作為交換，保險(xiǎn)人同意如果在保險(xiǎn)期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，他將向被保險(xiǎn)人支付事先已規(guī)定好數(shù)量的貨幣或提供事先約定好的服務(wù)。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人類生命價(jià)值概念 HLV 人類生命價(jià)值與倫理學(xué)：道德與非道德 人類生命價(jià)值是通過人的服務(wù)價(jià)值來衡量的，因此，對人的生命（服務(wù)）定價(jià)不是非道德的。社會認(rèn)為非道德的行為是對另一個(gè)人擁有所有權(quán)。 人類生命價(jià)值概念于 1880年前后引入人身保險(xiǎn)，直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人力資本與人類生命價(jià)值： ? 人力資本的要義在于對人的投資是基于對未來收益的期盼，如教育。 ? 人類生命價(jià)值概念屬于人力資本理論的一個(gè)方面。是對個(gè)人未來的實(shí)際收益和服務(wù)價(jià)值的一種衡量。也就是說，是一種在扣除人類自我繁衍的成本、例如食品、衣物和居住后，個(gè)人未來凈收益的資本化價(jià)值。 ? 從家屬的角度來看，家計(jì)負(fù)擔(dān)者的個(gè)人生命價(jià)值相當(dāng)于其
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