人身保險第二章-文庫吧
2025-02-26 10:01 本頁面
【正文】 經(jīng)驗數(shù)據(jù)的應用 2. 大量的危險單位 生命表 概念：又稱為死亡表，是對一定時期某一國家或地區(qū)的特定人群自出生直至全部死亡這段時間內(nèi)的生存和死亡情況的記錄。 基本特征： a) 人群基數(shù)為 l0 b) 集合是封閉的，一旦選定，就不再有人進入，集合人數(shù)減少的唯一原因是自然死亡。 c) 集合中各成員在每一年齡段上的死亡率是確定的 生命表是壽險精算的基礎。 生命表的種類 國民生命表 經(jīng)驗生命表 按性別不同：男性生命表、女性生命表 對被保險人生死狀況的確費差異：壽險生命表、年金生命表 按所考察人群死亡率測定的觀察期間取法的不同：選擇表、綜合表、截斷表 選擇生命表應假定生命表人群的死亡狀況與計算對象的死亡狀況接近。 生命表函數(shù) 死亡率 余命：未來存活的整年數(shù)。 平均余命：余命的均值。針對某個人群或年齡的人的集團而言。 死力：死亡密度或瞬間死亡率，指在 N歲的人群中，在一瞬間里死亡的人所占的比例。 保險領域常用的死亡法則 死亡法則：關于死亡率的理論上或經(jīng)驗上的統(tǒng)計規(guī)律。 ? 亞伯拉罕 德 莫伊夫拉死亡法則：終極年齡的提出。假定所有的人都在某個年齡前死亡。簡化了年金計算。 ? 戈姆珀茲死亡法則：一個人死亡的規(guī)律受兩種作用的影響。但在計算中實際上忽略了突發(fā)事件的影響。 ? 梅克漢姆死亡法則。 人壽保險保費的確定 保費：保險人為履行一定的保險責任向投保人收取的實際金額，即毛保費，是風險準備基金的基礎。 毛保費 =純保費 +附加保費 費用負荷毛保費 =純保費 +費用 附加保費 =風險加成 +稅收 +利潤 支付方式：躉繳保費、定期繳納均衡保費、定期繳納非均衡保費 保費通常為預付，即在每期期初支付。 保費的計算特點和原則 特點：在過去資料的基礎上，形成對未來的預期。（預期比率與實際比率的偏差正是經(jīng)營風險存在的主要原因）。 原則： ?充足性 ?公平性 ?適量性 保費的計算原則 在保險精算中，上述原則體現(xiàn)為： 期望收支平衡原則 ，即在保險合同的有效期內(nèi)，在任一時點上，保險公司所有的收入與其所有的支出的價值相等。 ? 純保費的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 ? 費用負荷毛保費的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 +費用的精算現(xiàn)值 ? 毛保費的精算現(xiàn)值 =純保費的精算現(xiàn)值 +附加保費的精算現(xiàn)值 原因 保險費率確定原則 壽險公司厘定費率的原則：預測死亡率略高，預定利息率從低，以防止意外事件對經(jīng)營的沖擊。 因此，毛保費 實際需要。 人身保險的經(jīng)濟學 思考： ?請用不同的角度來定義保險，經(jīng)濟的角度，法律的角度？ 人身保險的經(jīng)濟學 經(jīng)濟的角度 ：保險是一種 財務調(diào)解制度 ，是基于儲備庫資產(chǎn)上的一種或有要求權合同 個人購買保險，是購買一種在保險事故發(fā)生之時，當事人可以從儲備庫中獲取補償?shù)臋嗬? 法律的角度 ：保險一種 協(xié)議 。在這一協(xié)議中，保單所有人向保險人支付規(guī)定的報酬，即保險費。作為交換，保險人同意如果在保險期間發(fā)生了保險事故，他將向被保險人支付事先已規(guī)定好數(shù)量的貨幣或提供事先約定好的服務。 人身保險的經(jīng)濟基礎 人類生命價值概念 HLV 人類生命價值與倫理學：道德與非道德 人類生命價值是通過人的服務價值來衡量的，因此，對人的生命（服務）定價不是非道德的。社會認為非道德的行為是對另一個人擁有所有權。 人類生命價值概念于 1880年前后引入人身保險，直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人身保險的經(jīng)濟基礎。 人身保險的經(jīng)濟基礎 人力資本與人類生命價值： ? 人力資本的要義在于對人的投資是基于對未來收益的期盼，如教育。 ? 人類生命價值概念屬于人力資本理論的一個方面。是對個人未來的實際收益和服務價值的一種衡量。也就是說，是一種在扣除人類自我繁衍的成本、例如食品、衣物和居住后，個人未來凈收益的資本化價值。 ? 從家屬的角度來看，家計負擔者的個人生命價值相當于其
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