【正文】 人身保險合同的要素人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。 人身保險合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人。人身保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。（1）投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人身保險合同的一方當(dāng)事人。投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。一般說來，沒有法人資格的組織及無行為能力和限制行為能力的自然人均不能成為投保人。人身保險合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格或能力。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。民事主體包括公民和法人，公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。但公民的民事行為能力則因年齡和精神狀態(tài)的不同而有所不同。依照《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為能力。因此，未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。對于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的，可作為投保人訂立人身保險合同。如此規(guī)定，是為了保證合同雙方都能對他們所共同簽署的協(xié)議有充分的理解能力。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。其民事行為能力與民事權(quán)利能力完全一致。凡依法取得法人資格的組織，都可以法人名義訂立人身保險合同，成為投保人。2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。否則，不能申請訂立人身保險合同，已訂立的合同為無效合同。保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。為了保證投保人的投保行為的合法性，防止投保人利用人身保險合同獲取非法利益，防止保險活動中的道德危險的發(fā)生和限制賠償額度，為維護(hù)國家利益、社會公共道德和保險人合法權(quán)益，各國保險立法都規(guī)定投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。投保人可以為自己的利益投保，亦可為他人的利益投保。投保人為他人的利益投保時，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保。3）作為投保人必須與保險人訂立人身保險合同，并按約定交付保險費。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險人訂立人身保險合同的當(dāng)事人。無論是自然人，還是法人，都只有當(dāng)其與保險人訂立人身保險合同后，才能成為投保人；二是投保人須依人身保險合同中的約定支付保險費。人身保險合同是雙務(wù)合同和有償合同。受益人獲得保險保障是以投保人繳納保險費為前提。當(dāng)投保人為自己的利益投保時，有義務(wù)繳納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔(dān)保險費的繳納義務(wù)。投保人如不按期交付保險費，保險人可以分情況要求其交付保險費及利息或者終止人身保險合同。保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補足。因此，保險人履行合同以投保人按合同約定繳納保險費為前提，投保人只有在支付保險費后，才能成為法律意義上的投保人。（2）保險人保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，是人身保險合同的一方當(dāng)事人。保險人根據(jù)人身保險合同，擁有向投保人收取保險費的權(quán)利；當(dāng)保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，有履行賠償責(zé)任或者給付保險金的義務(wù)。作為人身保險合同的當(dāng)事人，保險人要求具備下列條件：1）作為保險人，要具備法定資格。保險人常以各種經(jīng)營組織形態(tài)出現(xiàn)。因保險經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。大多數(shù)國家規(guī)定只有符合國家規(guī)定的條件、并經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營保險，成為保險人，并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營保險。如果保險人不具有法人資格，所訂立的合同無效。但也有少數(shù)特例，如英國勞合社的承保社員，是經(jīng)國家批準(zhǔn)、具有完全民事行為能力、符合一定的資產(chǎn)、信譽要求的自然人來作為保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的。我國《保險法》規(guī)定：保險人必須是依法成立的保險公司，分為國有獨資公司和股份有限公司兩種形式。2）保險公司須以自己的名義訂立人身保險合同。作為一方當(dāng)事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂人身保險合同后，才能成為人身保險合同的保險人。人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人 。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。（1）被保險人被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的生命、身體等是人身保險合同的保險標(biāo)的，是保險事故發(fā)生的主體對象。投保人將被保險人的生命、身體等作為保險標(biāo)的投保，投保人與被保險人之間的關(guān)系有以下兩種情形：①投保人與被保險人是同一人。當(dāng)投保人以自己的生命、身體投保時，被保險人就是投保人自己。②投保人與被保險人不是同一人，投保人是人身保險合同當(dāng)事人，被保險人是人身保險合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險人須是人身保險合同中指定的；第二，須征得被保險人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（《保險法》規(guī)定了例外的情況，即是父母為未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額）。無論被保險人與投保人是否同一人，被保險人的成立都應(yīng)具備兩個條件：1）保險人必須是人身受人身保險合同保障的人。保險標(biāo)的是被保險人的生命、身體或者健康等，保險事故發(fā)生，將會使被保險人遭受損失。人身保險合同就是通過對被保險人的生命、身體或者健康的保障，來實現(xiàn)對可能發(fā)生的保險事故造成的損害進(jìn)行補償。因此，被保險人須是生命、身體或者健康受人身保險合同保障的人。具體來說，在人身保險中，被保險人是從人身保險合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時，可根據(jù)人身保險合同獲得保險金；2）被保險人必須享有保險金請求權(quán)。保險金請求權(quán)是指被保險人因人身保險合同的訂立而享有的，在保險事故發(fā)生后可行使的，要求保險人賠償或給付保險金的權(quán)利。被保險人的生命、身體或者健康受人身保險合同保障，保險事故發(fā)生后，被保險人的生命、身體或者健康等受到傷害，被保險人有權(quán)要求保險人賠償或給付保險金。因此，享有保險金請求權(quán)是被保險人成立的一個必要條件。保險金請求權(quán)的行使因保險標(biāo)的的不同而不同。在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存，則保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；若被保險人在該事故中死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《繼承法》繼承。但是在人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使。若被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使。未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人繼承。法律對被保險人的資格無其他限制，但一般在人身保險合同中設(shè)有約定條件。一般財產(chǎn)保險的被保險人可以是法人與自然人；人身保險的被保險人不可以是法人，而只能是滿足合同約定的年齡、健康、職業(yè)等條件的自然人。（2）受益人。受益人又叫保險金受領(lǐng)人，即人身保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。這是因為財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下，財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人，并非保險法上的受益人。在責(zé)任人身保險合同中雖沒有指定受益人，但保險賠償卻并非為被保險人領(lǐng)取。在人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。投保人、被保險人都可以為受益人。受益人與投保人是同一人時，受益人就是合同當(dāng)事人。否則，受益人是合同關(guān)系人。人身保險合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個條件：1）受益人必須由被保險人或投保人指定。受益人必須是被保險人或投保人在人身人身保險合同中指定的人。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險人同意，方才有效。法律對受益人資格并無限制，因此，受益人可以是自然人，也可以是法人。通常情況下，受益人如果不是被保險人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。出生時存活的胎兒也可以為受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身保險合同時，投保人既是被保險人，也是受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、人身為他人利益訂立人身保險合同時，投保人是被保險人，但受益人是由其指定的人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險合同時，須經(jīng)被保險人同意后，投保人成為受益人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立人身保險合同時，經(jīng)被保險人同意，受益人可以是第三人。若投保人變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。在團(tuán)體壽險中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險人所有。若投保人或被保險人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險人是當(dāng)然受益人。2）受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請求權(quán)，是受益人依照人身保險合同享有的一項基本權(quán)利。在人身保險合同中，當(dāng)被保險人與受益人不是同一人時，在保險事故發(fā)生后，若被保險人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險人處獲得保險金的給付。保險金請求權(quán)是受益人實現(xiàn)自己保險金利益的一項必要權(quán)利。否則，受益人不能獲得保險金，受益人也就沒有意義了。因此，是否享有保險金請求權(quán)就成為認(rèn)定受益人的一個必要條件。人身保險合同中被指定的受益人是一人的，保險金請求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險金。若受益人是多個人的，保險金請求權(quán)由多個人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險人或投保人在合同中事先確定。未確定順序或份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險合同簽訂時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。受益人的形式在人身保險合同簽訂過程中確定。受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。但是，若保險金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金將被作為被保險人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。此時，保險金應(yīng)按《繼承法》規(guī)定分配。對于被保險人與受益人在保險事故中同時死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險人死亡。（3）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽人身保險合同。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利、指定新的所有人。保單所有人是在投保人和保險人訂立合同時產(chǎn)生的。它可以是一個人，也可以是組織，既可以與受益人是同一人，也可以是投保人等其他的任何人。在我國的人壽人身保險合同中沒有此概念。通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險人或受益人單獨或分別享有。如分紅保單的被保險人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。人身保險合同的輔助人為人身保險合同的訂立和履行提供服務(wù)。它們對人身保險合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對人身保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。由于人身保險合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險的中介人。（1）人身保險代理人人身保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。兼業(yè)代理人是指手保險人的委托，在從事自身保險業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，項保險人收取手續(xù)費，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦辦險業(yè)務(wù)的個人。個人必須持有保險代理的資格證書。保險代理人與保險人之間必須在代辦保險業(yè)務(wù)以前，根據(jù)平等互利和雙方自愿的原則簽訂《保險代理合同書》，并且必須明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和實踐范圍、險種和雙方的收費的標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的法律責(zé)任。一般而言，保險代理人在代理活動當(dāng)中只能以保險人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴(yán)格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。在此范圍之內(nèi)進(jìn)行的活動由此而帶來的法律責(zé)任，應(yīng)該有保險人承擔(dān)。