【正文】 無(wú)息退還，但需要在不可爭(zhēng)辯期間之內(nèi)完成。投保人在辦理投保手續(xù)時(shí)要如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡。而依據(jù)不可爭(zhēng)辯條款，即使發(fā)現(xiàn)不符也不能宣布合同無(wú)效，如果仍按原來(lái)約定給付保險(xiǎn)金，顯然對(duì)保險(xiǎn)人有失公平，引入年齡誤告條款，可以一定程度地保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，彌補(bǔ)了不足。②以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。目前壽險(xiǎn)保單中列入自殺條款已較普遍，其合理性在于：1）將自殺死亡列入保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，可以防止被保險(xiǎn)人發(fā)生道德危險(xiǎn)，圖謀巨額保險(xiǎn)金；2）死亡保險(xiǎn)的給付對(duì)象是受益人而非被保險(xiǎn)人，如果將自殺死亡完全歸入除外責(zé)任，不給付保險(xiǎn)金，就會(huì)使受益人失去保障，有悖于保險(xiǎn)的宗旨；3）理論上對(duì)圖謀保險(xiǎn)金的自殺死亡，不應(yīng)給付保險(xiǎn)金，對(duì)于其他原因的自殺死亡，則應(yīng)履行給付義務(wù)。該條款通常規(guī)定，投保人按期繳納保費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。在墊付保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)從中扣除保險(xiǎn)費(fèi)的本息。該條款是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。確定戰(zhàn)爭(zhēng)是否屬于除外責(zé)任時(shí)，有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況；一是被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡，無(wú)論是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)。保單所有人又叫保單持有人，擁有保單的各種權(quán)利。在人身保險(xiǎn)中，寬限期一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起計(jì)算。分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)保單靠投保人按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)維持效力，但壽險(xiǎn)期限過(guò)長(zhǎng)，投保人難免發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難或因其他事務(wù)而貽誤了分期繳費(fèi)的時(shí)機(jī)。引入寬限期條款之后如果投保人停繳保費(fèi)，保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效，而此時(shí)保險(xiǎn)人不能再要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)?；謴?fù)原有合同效力的，不變更原合同的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，這往往使之比建立新合同對(duì)投保人更為有利。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即告終止。貸款金額的來(lái)源實(shí)際上是“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法下責(zé)任準(zhǔn)備金的一部分，向投保人提供貸款，則保險(xiǎn)人的自主資金運(yùn)用就減少，影響其投資收益，因此加收利息也是合理的。通常，將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式稱為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。在抵押轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人得到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍然歸受益人所有。受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；一是明確規(guī)定受益人是否可以更換。除指定受益人外，保單所有人或被保險(xiǎn)人有變更受益人的權(quán)利，若變更受益人需征得受益人的同意，則該受益人為不可變更受益人。保單的變更需書面通知保險(xiǎn)人，在變更受益人時(shí)發(fā)生的法律糾紛由保單所有人自行處理。由此，若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)取；可以作為退保金以現(xiàn)金返還，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單等等。所以保險(xiǎn)人為投保人提供了諸多選擇余地，以維持業(yè)務(wù)量，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。這里的紅利選擇權(quán)所指的是保單紅利部分，當(dāng)然紅利選擇權(quán)也只可能是分紅保單持有人的權(quán)利，與不分紅保單所有人無(wú)關(guān)。而壽險(xiǎn)公司為投保人提供這種選擇權(quán)，實(shí)際上是競(jìng)爭(zhēng)中招攬業(yè)務(wù)的手段之一。一些壽險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)的國(guó)家的保單多有此種條款，以擴(kuò)大對(duì)投保人的服務(wù)機(jī)會(huì)，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)吸引力。它的客觀效果是使投保人更加有利可圖，更加愿意參保，因此也有力地推動(dòng)了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮。 人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。這就是人身保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序。人身保險(xiǎn)合同的要約，又稱為要保，除具備一般合同要約的條件外，還具有下述特點(diǎn)：1）投保人通常是人身保險(xiǎn)合同的要約人。只有在投保人提出投保申請(qǐng)，即填寫好投保單并交與保險(xiǎn)公司或其代理人時(shí)，才構(gòu)成要約。因此，人身保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容比一般合同要約都更為具體和明確。投保人有特殊要求的，也可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，約定特約條款。（2）承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。③承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。人身保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。以上也可看出，人身保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程也可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過(guò)程。人身保險(xiǎn)合同成立時(shí)并不發(fā)生法律效力。人身保險(xiǎn)合同的生效還需要一個(gè)對(duì)價(jià)的過(guò)程。作為對(duì)保險(xiǎn)人承諾的回報(bào)，被保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)通常是繳納保費(fèi)等在合同中所附的條件規(guī)定的義務(wù)。此時(shí)，人身保險(xiǎn)合同成立即生效?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人同意承保、投保人繳納保費(fèi)且保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始生效?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與人身保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間可以一致，也可以不一致。保險(xiǎn)公司對(duì)于在保險(xiǎn)責(zé)任開始以前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)閺暮贤喠⒌慕嵌确治?，?shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)投保人提出的合同要約進(jìn)行承諾。即把人身保險(xiǎn)合同成立、生效實(shí)踐追溯至收取款項(xiàng)之時(shí)。人身保險(xiǎn)合同有效與人身保險(xiǎn)合同生效在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有所不同，人身保險(xiǎn)合同只要滿足當(dāng)事人具有行為能力、意思表示真實(shí)、不違反法律或者社會(huì)公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。（2）人身保險(xiǎn)合同的無(wú)效無(wú)效人身保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的人身保險(xiǎn)合同。1）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人、保險(xiǎn)人不符合法定資格。3）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即人身保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。人身保險(xiǎn)合同的無(wú)效與失效不同：人身保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無(wú)效后，自始無(wú)效，即人身保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，是絕對(duì)無(wú)效；人身保險(xiǎn)合同的失效，是指合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止。如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的人身保險(xiǎn)合同屬全部無(wú)效。一般的無(wú)效人身保險(xiǎn)合同采取返還財(cái)產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)，即保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金額返還給保險(xiǎn)人。效力未定人身保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效，也不能說(shuō)其無(wú)效的人身保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)合同的履行合同履行是指合同的當(dāng)事人按照約定全面履行自己的義務(wù)。合同是雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。又以對(duì)方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。如實(shí)告知義務(wù)的履行主要體現(xiàn)在合同訂立的過(guò)程中。而這些又都是以投保人的陳述為基礎(chǔ)的。但是受益人則沒(méi)有告知的義務(wù)。投保人和被保險(xiǎn)人也沒(méi)有告知義務(wù)。如果保險(xiǎn)合同中有這樣的規(guī)定，或者雖然沒(méi)有這樣的約定但是法律有這樣的規(guī)定，則投保人于受到繳費(fèi)書面通知書時(shí)，才有送繳保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。法律沒(méi)有規(guī)定但是合同有規(guī)定的，按照合同的規(guī)定來(lái)履行。但是一般而言，只有在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人沒(méi)有履行通知義務(wù)從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能查明保險(xiǎn)事故發(fā)生的真正原因的時(shí)候，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)于這一條沒(méi)有明確的規(guī)定。出險(xiǎn)通知義務(wù)目的在于使保險(xiǎn)人得以及時(shí)勘察現(xiàn)場(chǎng)、迅速調(diào)查事實(shí)真相、確定責(zé)任、采取措施處理保險(xiǎn)事故，從而使損失不致擴(kuò)大，并使保險(xiǎn)人有準(zhǔn)備賠付保險(xiǎn)金的必要時(shí)間；同時(shí)，履行該義務(wù)也是被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)賠付的必要程序。支付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同生效的條件，對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，定期按時(shí)繳納需更加重視，否則會(huì)引起合同失效。投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)只包括投保人或者被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)，并且以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立人身保險(xiǎn)合同詢問(wèn)的事項(xiàng)為限。”投保人是告知義務(wù)人。如實(shí)告知義務(wù)是與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)相對(duì)應(yīng)的。主要包括投保人義務(wù)的履行、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行等。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，合同履行應(yīng)該遵守全面履行原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、協(xié)作履行原則和同時(shí)履行原則。如針對(duì)可撤銷人身保險(xiǎn)合同，若保險(xiǎn)人廢約，則原合同無(wú)效；若保險(xiǎn)人繼續(xù)履行合同，則原合同有效。對(duì)有違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的人身保險(xiǎn)合同采取追繳財(cái)產(chǎn)方式：追繳故意方當(dāng)事人已通過(guò)人身保險(xiǎn)合同取得和約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無(wú)效。無(wú)效人身保險(xiǎn)合同按照人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的程度，可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。4）人身保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。2）人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法，即人身保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容違反國(guó)家法律、行政法規(guī)。無(wú)效人身保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。因此，人身保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，合同就生效；而人身保險(xiǎn)合同無(wú)效，即使所附條件成立，合同也不生效。人身保險(xiǎn)合同的有效是指人身保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律效力。（1）人身保險(xiǎn)合同的有效但是如果被保險(xiǎn)人體檢合格，在保險(xiǎn)實(shí)踐當(dāng)中保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。例如有的保險(xiǎn)需要進(jìn)行體檢，在體檢以前，保險(xiǎn)公司收取了投保人繳納的款項(xiàng)。并且，保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定合同生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始以投保人繳納保費(fèi)為前提條件。而現(xiàn)行的航空旅客意外傷害保險(xiǎn)條款則規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)人進(jìn)入保險(xiǎn)單制定的航班班級(jí)的艙門開始。但是，保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始這三個(gè)概念還是存在區(qū)別的。在我國(guó)，人身保險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間采用“零時(shí)起?！狈绞酱_定。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是一種承諾。人身保險(xiǎn)合同的生效是指人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。人身保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就人身保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人。此時(shí)，承諾人可提出新要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。承諾滿足下列條件時(shí)有效：①承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的。但在有些國(guó)家也承認(rèn)口頭形式的投保。要約在我國(guó)要求必須是書面形式。2）人身保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。雖然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行展業(yè)時(shí)是主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立人身保險(xiǎn)合同，但這些不是法律意義上的要約。提出要約的人稱為要約人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險(xiǎn)合同成立。給付選擇權(quán)對(duì)受益人而言，可以防止保險(xiǎn)金運(yùn)用不當(dāng)而帶來(lái)的損失，又可憑個(gè)人意愿選取給付方式而長(zhǎng)期受益，由壽險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期而有保證的資金，還可以合法避稅，防止債權(quán)人追索而達(dá)到保障生活的目的。人身保險(xiǎn)的基本目的是為受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。這樣毛保險(xiǎn)費(fèi)總要超過(guò)實(shí)際的需要程度一些，而如果沒(méi)有特殊的不利發(fā)生，壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)就會(huì)有盈余出現(xiàn)。在分紅保險(xiǎn)中，其所涉及到的紅利有兩種，即是當(dāng)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有盈余時(shí)，此項(xiàng)盈余歸投保人與股東們共同分享，作為公司出資人的股東有權(quán)獲得分紅，這部分稱為股東紅利（Stockholder39。對(duì)保險(xiǎn)人而言，保持一個(gè)較高的保險(xiǎn)合同繼續(xù)比率是非常重要的，因?yàn)橛喖s第一年高度的費(fèi)用會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说奶崆敖饧s而無(wú)法于以后各年攤回，所以壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要盡量防止解約。解約退保時(shí)，有不喪失價(jià)值選擇權(quán)（Nonforfeiture Options）；領(lǐng)取紅利時(shí)，有紅利選擇權(quán)（Dividend Options）；受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，有給付選擇權(quán)（Settlement Options），這些在壽險(xiǎn)理論中合稱作保單選擇權(quán)（Policy Options）。若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題的條款。在可變更受益人的情況下，保單所有人享用保單的各種權(quán)益無(wú)需受益人的同意，對(duì)保單具有一切支配權(quán)。當(dāng)原始受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，投保人或被保險(xiǎn)人再次確定的受益人為后繼受益人。大多數(shù)壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓為抵押轉(zhuǎn)讓。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人而不是原受益人。一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。人身保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，投保人或被保險(xiǎn)人一旦急需款項(xiàng)就可能辦理退保，以退保金應(yīng)付資金的不足；然而退保意味著終止保險(xiǎn)合同，減少了保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)量；而且被保險(xiǎn)人意欲繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障就要重新辦理投保手續(xù)。保單貸款條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效一年或二年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，金額以低于該保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（也稱作保單的現(xiàn)金價(jià)值）為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。保險(xiǎn)合同復(fù)效后，對(duì)失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。而寬限期條款實(shí)際是保險(xiǎn)人予被保險(xiǎn)人的一種優(yōu)惠，允許延遲繳費(fèi)30天或60天，不加利息，不增收手續(xù)費(fèi)。其基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期保費(fèi)時(shí)，給投保人30天或60天的信用寬限期限。所有人是在投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生的，既可以是個(gè)人，也可以是機(jī)構(gòu)；既可以是受益人，也可以是投保人、被保險(xiǎn)人或其他的人。對(duì)于按照正常死亡率計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)而言，保險(xiǎn)人若對(duì)此也承擔(dān)給付責(zé)任，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)造成很大影響。為防止投保人的過(guò)度使用，有的合同要求投保人需申請(qǐng)才能辦理，有的合同對(duì)自動(dòng)墊繳使用設(shè)定限制次數(shù)。如果第一次墊繳后，再次出現(xiàn)保費(fèi)未在規(guī)定期間繳付，墊繳繼續(xù)進(jìn)行，直至累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值為止。在沒(méi)有辦法準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人自殺原因，從而給付保險(xiǎn)金。構(gòu)成自殺要有兩個(gè)條件，1）主觀上有意圖，2）客觀上實(shí)施了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。但善意的或惡意的誤報(bào)年齡將會(huì)影響保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)金額的多少，從而影響人身保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)。這種做法可以是保險(xiǎn)有效期內(nèi)及時(shí)發(fā)現(xiàn)調(diào)整，也可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)給付的保險(xiǎn)金加以調(diào)整。在我國(guó)目前的人身保險(xiǎn)合同中，一般不列入不可爭(zhēng)辯條款，但在保險(xiǎn)法條文中有這種思想的體