【正文】 定格式的人身保險合同。雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔(dān)義務(wù)的合同。聯(lián)合保險中的一個被保險人死亡，保險金將給付其他生存的人。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等四類。綜合保險合同是指保險人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險標(biāo)的，但僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。有效人身保險合同是具有法律效力、可以實施的人身保險合同。因此可撤銷人身保險合同又可以稱為相對無效的人身保險合同。②合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。在人身保險合同被確認(rèn)無效后，尚未履行的，不得履行，正在履行的，應(yīng)立即終止履行。投保單是人身保險合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險合同的分支機構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險證明；保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；或者保險代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進行結(jié)匯。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險單不相一致時，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。人身保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。因此，未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。其民事行為能力與民事權(quán)利能力完全一致。無論是自然人，還是法人，都只有當(dāng)其與保險人訂立人身保險合同后，才能成為投保人；二是投保人須依人身保險合同中的約定支付保險費。保險人根據(jù)人身保險合同，擁有向投保人收取保險費的權(quán)利；當(dāng)保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，有履行賠償責(zé)任或者給付保險金的義務(wù)。大多數(shù)國家規(guī)定只有符合國家規(guī)定的條件、并經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營保險，成為保險人，并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營保險。（1）被保險人②投保人與被保險人不是同一人，投保人是人身保險合同當(dāng)事人，被保險人是人身保險合同的關(guān)系人。被保險人的生命、身體或者健康受人身保險合同保障，保險事故發(fā)生后，被保險人的生命、身體或者健康等受到傷害，被保險人有權(quán)要求保險人賠償或給付保險金。但是在人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使。一般財產(chǎn)保險的被保險人可以是法人與自然人；人身保險的被保險人不可以是法人，而只能是滿足合同約定的年齡、健康、職業(yè)等條件的自然人。這是因為財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人。投保人、被保險人都可以為受益人。出生時存活的胎兒也可以為受益人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立人身保險合同時，經(jīng)被保險人同意，受益人可以是第三人。否則，受益人不能獲得保險金，受益人也就沒有意義了。未確定順序或份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。保險代理人與保險人之間必須在代辦保險業(yè)務(wù)以前，根據(jù)平等互利和雙方自愿的原則簽訂《保險代理合同書》，并且必須明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和實踐范圍、險種和雙方的收費的標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的法律責(zé)任。保險公估人一般受保險公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險人委托的公估人之外，只對保險人負(fù)責(zé)，無需對被保險人負(fù)責(zé)。保險公司委托公估人，一般是在經(jīng)過雙方了解和認(rèn)識的基礎(chǔ)上，以口頭方式委托。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞時，投保人或被保險人的利益即遭到損害。例如，受益人在保險事故發(fā)生以后所取得的保險金。2）保險利益必須是客觀存在、確定的利益。 人身保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款。人身保險合同的主體部分主要包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及其住所，對于有多個受益人的，需標(biāo)出順序及份額。保險標(biāo)的是保險的對象，是保險利益的載體。在給付性人身保險合同中，保險金額按約定保險金額給付。保險期限長短依合同種類及投保人的需求不同而不同。（4）其他聲明事項。這些條款是對某些事項規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來，含義逐漸確定并統(tǒng)一，文字形成也日趨規(guī)范，但它們并非人身保險合同中不可缺少的組成部分。一般地只有在保險事故發(fā)生后，保險人理賠審核各種單證時才會核實被保險人的年齡。此后，若投保人仍不繳納保費，保單將失效。戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。 有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保單所有人的權(quán)利等。在此期間，保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人照常給付，但從保險金中扣除所欠的保險費。當(dāng)然這一條款只適用于第二期及其后各期的付費，與首期繳費無關(guān)。這就是說分期繳費的投保人即使在寬限期內(nèi)仍未能及時繳費而導(dǎo)致合同失效，仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無需重復(fù)投保手續(xù)。如果此前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣還貸款本息。可見退保對雙方都有不利影響，于是產(chǎn)生了保單貸款這種變通的做法。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。在保單轉(zhuǎn)讓時，保單所有人應(yīng)書面通知保險人，由保險人加注或加批單生效。若投保人或被保險人沒有指定受益人，或者受益人先于被保險人死亡而無其他受益人的，或者受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)而無其他受益人的，那么，當(dāng)被保險人死亡后，保險金一般將作為遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。在被保險人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中,如果不能證明誰先死,則推定第一受益人先死。s Dividend）；而分與投保人的那一部分通常稱作保單紅利（Policy Dividend），是保險合同當(dāng)中明確規(guī)定的。除去付給股東的分紅之外，所謂的保單紅利，實質(zhì)上應(yīng)視為超收保費的退還（Refund），與股東的投資報酬有著根本的不同。為達(dá)到這一目的，保單通常會列出多種保險給付方式，供投保人自由選擇。縱觀各種保險選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，各壽險公司在激烈的競爭中，在保證經(jīng)營效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場的實踐的結(jié)果。人身保險合同具有的不確定性和保障性，決定了其內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟利益，因而投保人與保險人都十分關(guān)心合同內(nèi)容。如在美國，大多數(shù)的州都允許口頭投保財產(chǎn)保險，但也考慮到雙方利益和避免糾紛問題，有盡快形成書面形式的要求。人身保險合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險合同的生效。一般而言，保險合同生效，就意味著保險人開始按照保險合同的規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任。人身保險合同生效與保險責(zé)任開始的時間不一致。這就是人身保險合同的追溯效力。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險合同無效。如為違禁品提供保險、為違法行為提供保險等。人身保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。投保人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實告知義務(wù)、支付保險費義務(wù)、出險通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。保險人向投保人收取多少保費、是否承保以及采取什么樣的條件和形式，都取決于保險人對承保危險的估計和判斷。對于保險人詢問的事項，但是投保人和被保險人不知道的。投保人履行繳納保費的義務(wù)，是否以保險人通知交費為前提，取決于合同的約定或者法律的規(guī)定。所謂的“及時通知”，一般來說，如果法律對通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。是否可以免責(zé)，可以由合同來規(guī)定。除此之外，保險公司一般還會要求被保險人也必須履行告知義務(wù)。（1）投保人義務(wù)的履行（3）效力未定人身保險合同。對無效人身保險合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。人身保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的人身保險合同。如投保人對保險標(biāo)的無保險利益、違反法律的合同等。正確認(rèn)定人身保險合同的有效與無效在人身保險合同的履行中具有十分重要的意義，因為對有效合同才有履行的可能，對無效合同無需履行。人身保險合同有效是人身保險合同生效的必要條件。在這種情況下如果發(fā)生保險事故，保險公司原則上是不承擔(dān)保險責(zé)任的。投保人不繳納保費，雖然保險合同也可以成立，但是保險合同不生效，保險責(zé)任也不開始。保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間可以與人身保險合同的成立不一致，而是按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。當(dāng)然，投保人與保險人也可在人身保險合同中約定，人身保險合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。即保險人同意當(dāng)保險事故發(fā)生時給被保險人支付賠償金；而當(dāng)保險事故沒有發(fā)生時，保險人則無須支付任何賠償。因此，無論保險人還是投保人，一旦無條件接受對方的要約，即為承諾，人身保險合同也隨之成立。承諾通常也要求是書面形式。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。由于人身保險合同要約的專業(yè)性較強，因此，在保險實務(wù)中多由保險公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。人身保險合同在投保人簽單投保時并不成立，因此，保險人及其代理人的展業(yè)不能認(rèn)為是要約，僅為要約邀請。一個有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力三個條件。因此，人身保險合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段。 人身保險合同的訂立與履行這也是由于解約使得保險人的業(yè)務(wù)量降低，投資收益減少而解約費用開支增加，并且有可能激發(fā)逆選擇，對經(jīng)營不利。不喪失價值選擇權(quán)條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費維持合同效力時，由其選擇如何處理保單項下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。該條款的產(chǎn)生,避免了許多無謂的糾紛，使問題得以簡化。抵押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進行借款、在保單現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)申請貸款、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利、指定新的所有人等。所以，一般都將戰(zhàn)爭或軍事行為作為除外責(zé)任。在沒有辦法準(zhǔn)確判斷被保險人自殺原因的條件下，這樣的規(guī)定是基本合理的，而且也保證了保險人的權(quán)益，并給受益人提供了保障。二者缺一不可。這是包括死亡給付責(zé)任的壽險合同中列示的保險人的免責(zé)條款，《保險法》第65條規(guī)定，“①以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！蹦挲g是影響人身保險保險費水平的一個重要因素?！侗ｋU法》第53條有規(guī)定，“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并且扣除了手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同在成立之日起逾二年的除外。但是人身保險合同的期限一般較長，投保許多年之后，被保險人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化，如果保險人以上述理由主張合同無效，就會侵害投保人的權(quán)益。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。保險期限及保險責(zé)任開始時間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時間，便于合同的履行。4）保險金賠償或給付方式。保險費的支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同。它是對保險責(zé)任的限制。是指保險人按合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠付責(zé)任。財產(chǎn)保險的保額必須在標(biāo)的的實際價值與投保人對標(biāo)的所具有的保險利益范圍之內(nèi)。具體的確定方法依據(jù)險種不同而不同。在人身保險中，保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體，因此，在人身保險合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被保險人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等，這些都是確定其危險程度和保險利益的重要依據(jù)。投保人、被保險人、受益人為自然人的須使用真實姓名，其住所為戶籍所在地，離開戶籍所在地1年以上的，以居住地為住所。（1）主體部分它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。特約條款有廣義與狹義之分。（1）基本條款（2）人身保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。這一方面是因為保險發(fā)展的需要，一方面是由于保險業(yè)務(wù)的特殊性。所以，人身保險合同的內(nèi)容也就是人身保險合同的條款。人身保險合同的內(nèi)容與人身保險合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟利益關(guān)系。否則將會引發(fā)不良的社會行為和后果。衡量投保人或者被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險人是否因為保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)合同，只能對保險標(biāo)的的損失進行賠償，而不可能賠償原有的保險標(biāo)的。保險標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價值、使用性質(zhì)、所在地點、與投保人的關(guān)系，都是保單中明確載明的重要內(nèi)容。第三，保險經(jīng)紀(jì)人的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)，但是保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進行活動所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險人承擔(dān)。經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司。由于人身保險合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險的中介人。它可以是一個人，也可