【正文】 以是組織，既可以與受益人是同一人，也可以是投保人等其他的任何人。（3）保單所有人但是，若保險金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。2）受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人必須是被保險人或投保人在人身人身保險合同中指定的人。人身保險合同就是通過對被保險人的生命、身體或者健康的保障，來實現(xiàn)對可能發(fā)生的保險事故造成的損害進行補償。被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。2）保險公司須以自己的名義訂立人身保險合同。投保人如不按期交付保險費，保險人可以分情況要求其交付保險費及利息或者終止人身保險合同。投保人可以為自己的利益投保，亦可為他人的利益投保。保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟利益。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。一般說來，沒有法人資格的組織及無行為能力和限制行為能力的自然人均不能成為投保人。保險人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險公司繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。簽發(fā)保險單不構(gòu)成保險合同成立的要件，而只是保險人的法定義務(wù)。經(jīng)保險人或保險代理人簽章后，交付投保人。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。人身意外傷害險中的許多險種為短期保險，如航空旅游人身意外傷害保險，保險期限僅僅為一個航程。1年期保險是指保險期限為1年的人身保險業(yè)務(wù)。④無效代理。大多數(shù)的投保人都針對單個的被保險人進行投保。按投保人數(shù)的不同分類，人身保險合同可分為個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團體保險合同。一般而言，在人身保險合同中，醫(yī)療保險合同屬于此類合同。健康保險合同是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育、致殘或死亡為保險事故的人身保險合同。按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。對人身保險合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。投保人與保險人的對價是相互的。投保人購買保險，要么附和保險人的合同，即同意合同條款并購買該合同；要么拒絕購買該保險，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)力。附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟補償關(guān)系必須通過訂立保險合同才能得以實現(xiàn)。人身保險合同具有多種特點，擁有多種不同種類。保險當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立。人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：人身保險合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。有償合同是指享有權(quán)利同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險合同的保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時承擔(dān)約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務(wù)；人身保險合同的投保人承擔(dān)支付保險費的義務(wù)的同時，被保險人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同享有請求保險人賠付保險金的權(quán)利。人壽保險合同是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存和（或）死亡為給付保險金條件的人身保險合同。給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由人身保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。個人保險是以一個人為保險標(biāo)的的人身保險。如果保險期限內(nèi)無一死亡，保險金給付給所有聯(lián)合被保險人或其指定的受益人。集合保險合同是將多個性質(zhì)相似的保險標(biāo)的集合在一起，而對每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。這種合同無特定的保險標(biāo)的，而是僅以一定標(biāo)準(zhǔn)限定標(biāo)的的范圍，并按此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的來規(guī)定一個總保險金額，保險人在保險金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。如合同內(nèi)容超越了保險公司的經(jīng)營范圍。人身保險合同可以分為長期保險合同、1年起保險合同和短期保險合同。投保單一經(jīng)保險人簽章承保，合同成立。保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。通常用于方便攜帶保險證明的場合：如在汽車第三者責(zé)任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。 人身保險合同的主體人身保險合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。對于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護人同意的，可作為投保人訂立人身保險合同。凡依法取得法人資格的組織，都可以法人名義訂立人身保險合同，成為投保人。人身保險合同是雙務(wù)合同和有償合同。作為人身保險合同的當(dāng)事人，保險人要求具備下列條件：如果保險人不具有法人資格，所訂立的合同無效。作為一方當(dāng)事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂人身保險合同后，才能成為人身保險合同的保險人。當(dāng)投保人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險人須是人身保險合同中指定的；第二，須征得被保險人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（《保險法》規(guī)定了例外的情況，即是父母為未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額）。因此，享有保險金請求權(quán)是被保險人成立的一個必要條件。若被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使。只有在某些特殊情況下，財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人，并非保險法上的受益人。受益人與投保人是同一人時，受益人就是合同當(dāng)事人。若投保人變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。因此，是否享有保險金請求權(quán)就成為認(rèn)定受益人的一個必要條件。主要適用于人壽人身保險合同。保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。（1）人身保險代理人兼業(yè)代理人是指手保險人的委托，在從事自身保險業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。一般而言，保險代理人在代理活動當(dāng)中只能以保險人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴(yán)格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。其出具的公估報告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。一旦保險公估人接受保險公司的為由，保險公估合同關(guān)系就告成立。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。以財產(chǎn)或人身作為保險標(biāo)的，財產(chǎn)或人身就是保險事故可能發(fā)生的本體。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓?；緱l款一般直接印在保險單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。該內(nèi)容是人身保險合同的基本條款，其法律意義在于：明確人身保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身保險合同的履行地點，并確定合同糾紛的訴訟管轄。確定保險標(biāo)的的條款是人身保險合同的基本條款。保險價值是保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)，用貨幣估計的價值總額，即是投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的價額。長的可達幾十年，短的可以按分鐘計算。6）違約責(zé)任。在一份具體的人身保險合同中，使用、列入哪些條款，是由保險人在制定保險條款時決定的，也可以由投保人與保險人共同約定。在人身保險合同中列入不可爭辯條款，是保護被保險人的利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。而依據(jù)不可爭辯條款，即使發(fā)現(xiàn)不符也不能宣布合同無效，如果仍按原來約定給付保險金，顯然對保險人有失公平，引入年齡誤告條款，可以一定程度地保護保險人的利益，彌補了不足。目前壽險保單中列入自殺條款已較普遍，其合理性在于：1）將自殺死亡列入保險人的免責(zé)條款，可以防止被保險人發(fā)生道德危險，圖謀巨額保險金；2）死亡保險的給付對象是受益人而非被保險人，如果將自殺死亡完全歸入除外責(zé)任，不給付保險金，就會使受益人失去保障，有悖于保險的宗旨；3）理論上對圖謀保險金的自殺死亡，不應(yīng)給付保險金，對于其他原因的自殺死亡，則應(yīng)履行給付義務(wù)。在墊付保險費期間發(fā)生保險事故，保險人給付保險金時應(yīng)從中扣除保險費的本息。該條款是保險人的免責(zé)條款。保單所有人又叫保單持有人，擁有保單的各種權(quán)利。引入寬限期條款之后如果投保人停繳保費，保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效，而此時保險人不能再要求投保人補交保險費。恢復(fù)原有合同效力的，不變更原合同的各項權(quán)利義務(wù)，這往往使之比建立新合同對投保人更為有利。當(dāng)貸款本息達到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金數(shù)額時，保險合同即告終止。貸款金額的來源實際上是“均衡保險費”方法下責(zé)任準(zhǔn)備金的一部分，向投保人提供貸款，則保險人的自主資金運用就減少，影響其投資收益，因此加收利息也是合理的。通常，將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式稱為絕對轉(zhuǎn)讓。受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；一是明確規(guī)定受益人是否可以更換。保單的變更需書面通知保險人，在變更受益人時發(fā)生的法律糾紛由保單所有人自行處理。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領(lǐng)??；這里的紅利選擇權(quán)所指的是保單紅利部分，當(dāng)然紅利選擇權(quán)也只可能是分紅保單持有人的權(quán)利，與不分紅保單所有人無關(guān)。而壽險公司為投保人提供這種選擇權(quán)，實際上是競爭中招攬業(yè)務(wù)的手段之一。一些壽險業(yè)較發(fā)達的國家的保單多有此種條款，以擴大對投保人的服務(wù)機會，提高服務(wù)質(zhì)量，增強業(yè)務(wù)吸引力。它的客觀效果是使投保人更加有利可圖，更加愿意參保，因此也有力地推動了人身保險市場的進一步繁榮。人身保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進行的法律行為。人身保險合同的要約，又稱為要保，除具備一般合同要約的條件外，還具有下述特點：因此，人身保險合同的要約內(nèi)容比一般合同要約都更為具體和明確。承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。人身保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。人身保險合同成立時并不發(fā)生法律效力。人身保險合同的生效還需要一個對價的過程?？偟膩碚f，保險責(zé)任開始的時間與人身保險合同生效的時間可以一致，也可以不一致。即把人身保險合同成立、生效實踐追溯至收取款項之時。（2）人身保險合同的無效3）人身保險合同的當(dāng)事人意思表示不真實，即人身保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意志。效力未定人身保險合同指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的人身保險合同。合同履行是指合同的當(dāng)事人按照約定全面履行自己的義務(wù)。合同是雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而訂立的明確相互權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。而這些又都是以投保人的陳述為基礎(chǔ)的。投保人和被保險人也沒有告知義務(wù)。如果保險合同中有這樣的規(guī)定，或者雖然沒有這樣的約定但是法律有這樣的規(guī)定，則投保人于受到繳費書面通知書時，才有送繳保險費的義務(wù)。法律沒有規(guī)定但是合同有規(guī)定的，按照合同的規(guī)定來履行。我國的《保險法》對于這一條沒有明確的規(guī)定?！蓖侗Ｈ耸歉嬷x務(wù)人。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實現(xiàn)，合同履行應(yīng)該遵守全面履行原則、誠實信用原則、協(xié)作履行原則和同時履行原則。如針對可撤銷人身保險合同，若保險人廢約，則原合同無效；若保險人繼續(xù)履行合同，則原合同有效。無效人身保險合同按照人身保險合同無效的程度，可分為全部無效和部分無效。2）人身保險合同的內(nèi)容不合法，即人身保險合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī)。（1）人身保險合同的有效例如有的保險需要進行體檢，在體檢以前，保險公司收取了投保人繳納的款項。并且，保險條款一般都規(guī)定合同生效和保險責(zé)任開始以投保人繳納保費為前提條件。在人身保險合同中，保險人給予被保險人的對價是一種承諾。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人。此時，承諾人可提出新要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。承諾滿足下列條件時有效：①承諾不能附帶任何條件，是無條件的。要約在我國要求必須是書面形式。2）人身保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。雖然在保險實務(wù)中，保險公司及其代理人進行展業(yè)時是主動開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立人身保險合同，但這些不是法律意義上的要約。提出要約的人稱為要約人。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，人身保險合同成立。給付選擇權(quán)對受益人而言，可以防止保險金運用不當(dāng)而帶來的損失，又可憑個人意愿選取給付方式而長期受益，由壽險公司提供長期而有保證的資金，還可以合法避稅，防止債權(quán)人追索而達到保障生活的目的。對保險人而言，保持一個較高的保險合同繼續(xù)比率是非常重要的，因為訂約第一年高度的費用會因為投保人的提前解約而無法于以后各年攤回，所以壽險經(jīng)營要盡量防止解約。解約退保時，有不喪失價值選擇權(quán)（Nonforfeiture Options）；領(lǐng)取紅利時，有紅利選擇權(quán)（Dividend Options）；受領(lǐng)保險金時，有給付選擇權(quán)（Settlement Options），這些在壽險理論中合稱作保單選擇權(quán)（Policy Options）。若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。在絕對轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險人死亡，全部保險金將給付受讓人而不是原受益人。保險合同復(fù)效后，對失效期間發(fā)生的保險事故保險人不予負(fù)責(zé)。所有人是在投保人與保險人訂立人身保險合同時產(chǎn)生的，既可以是個人，也可以是機構(gòu)；既可以是受益人，也可以是投保人、被保險人或其他的人。對于按照正常死亡率計算的保險費而言，保險人若對此也承擔(dān)給付責(zé)任，將會對保險人的正常經(jīng)營造成很大影響。在沒有辦法準(zhǔn)確判斷被保險人自殺原因，從而給付保險金。構(gòu)成自殺要有兩個條件，1）主觀上有意圖，2）客觀上實施