【正文】 一般說(shuō)來(lái)，沒有法人資格的組織及無(wú)行為能力和限制行為能力的自然人均不能成為投保人。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同就是通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康的保障，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損害進(jìn)行補(bǔ)償。受益人必須是被保險(xiǎn)人或投保人在人身人身保險(xiǎn)合同中指定的人。但是，若保險(xiǎn)金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。它可以是一個(gè)人，也可以是組織，既可以與受益人是同一人，也可以是投保人等其他的任何人。由于人身保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險(xiǎn)的中介人。經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價(jià)值、使用性質(zhì)、所在地點(diǎn)、與投保人的關(guān)系，都是保單中明確載明的重要內(nèi)容。衡量投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險(xiǎn)人是否因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。所以，人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容也就是人身保險(xiǎn)合同的條款。這一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)發(fā)展的需要，一方面是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，因此，在人身保險(xiǎn)合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被保險(xiǎn)人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等，這些都是確定其危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)利益的重要依據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)。是指保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同。合同訂立的頭兩年為可抗辯期?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條有規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并且扣除了手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同在成立之日起逾二年的除外。年齡是影響人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)水平的一個(gè)重要因素。這是包括死亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，“①以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。在沒有辦法準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人自殺原因的條件下，這樣的規(guī)定是基本合理的，而且也保證了保險(xiǎn)人的權(quán)益，并給受益人提供了保障。所以，一般都將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為作為除外責(zé)任。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)行借款、在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人等。抵押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。該條款的產(chǎn)生,避免了許多無(wú)謂的糾紛，使問(wèn)題得以簡(jiǎn)化。不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無(wú)力或不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)維持合同效力時(shí)，由其選擇如何處理保單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。 人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行由于人身保險(xiǎn)合同要約的專業(yè)性較強(qiáng)，因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中多由保險(xiǎn)公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。因此，無(wú)論保險(xiǎn)人還是投保人，一旦無(wú)條件接受對(duì)方的要約，即為承諾，人身保險(xiǎn)合同也隨之成立。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在人身保險(xiǎn)合同中約定，人身保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間可以與人身保險(xiǎn)合同的成立不一致，而是按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在這種情況下如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司原則上是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。正確認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效在人身保險(xiǎn)合同的履行中具有十分重要的意義，因?yàn)閷?duì)有效合同才有履行的可能，對(duì)無(wú)效合同無(wú)需履行。人身保險(xiǎn)合同的全部無(wú)效是指因違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履行的人身保險(xiǎn)合同。（3）效力未定人身保險(xiǎn)合同。是否可以免責(zé)，可以由合同來(lái)規(guī)定。所謂的“及時(shí)通知”，一般來(lái)說(shuō)，如果法律對(duì)通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)，但是投保人和被保險(xiǎn)人不知道的。投保人在合同的履行過(guò)程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同無(wú)效。人身保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險(xiǎn)合同的生效?？v觀各種保險(xiǎn)選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，各壽險(xiǎn)公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，在保證經(jīng)營(yíng)效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場(chǎng)的實(shí)踐的結(jié)果。為達(dá)到這一目的，保單通常會(huì)列出多種保險(xiǎn)給付方式，供投保人自由選擇。除去付給股東的分紅之外，所謂的保單紅利，實(shí)質(zhì)上應(yīng)視為超收保費(fèi)的退還（Refund），與股東的投資報(bào)酬有著根本的不同。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中,如果不能證明誰(shuí)先死,則推定第一受益人先死。在被保險(xiǎn)人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓?？梢娡吮?duì)雙方都有不利影響，于是產(chǎn)生了保單貸款這種變通的做法。在此期間，保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人照常給付，但從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保單所有人的權(quán)利等。戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。此后，若投保人仍不繳納保費(fèi)，保單將失效。在給付性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額按約定保險(xiǎn)金額給付。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體。人身保險(xiǎn)合同的主體部分主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱及其住所，對(duì)于有多個(gè)受益人的，需標(biāo)出順序及份額。人身保險(xiǎn)合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的利益即遭到損害。保險(xiǎn)公司委托公估人，一般是在經(jīng)過(guò)雙方了解和認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，以口頭方式委托。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。否則，受益人不能獲得保險(xiǎn)金，受益人也就沒有意義了。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，受益人可以是第三人。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是法人與自然人；人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不可以是法人，而只能是滿足合同約定的年齡、健康、職業(yè)等條件的自然人。被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康受人身保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康等受到傷害，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金。（1）被保險(xiǎn)人大多數(shù)國(guó)家規(guī)定只有符合國(guó)家規(guī)定的條件、并經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)人，并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。因此，未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。②合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。有效人身保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的人身保險(xiǎn)合同。綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，但僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。聯(lián)合保險(xiǎn)中的一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將給付其他生存的人。不過(guò)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，保險(xiǎn)客戶亦部分地獲得了與保險(xiǎn)人平等協(xié)商人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至可以臨時(shí)協(xié)商、訂立無(wú)既定格式的人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第四章 人身保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采納保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款。投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種危險(xiǎn)，但這種對(duì)價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)，即一定要給付保險(xiǎn)金或賠償損失。在一般的保險(xiǎn)合同分類當(dāng)中，還有一種按照保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進(jìn)行分類的方法，將保險(xiǎn)合同分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同。無(wú)效人身保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具有法律效力的合同。1年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在人身意外傷害保險(xiǎn)。批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。（1）投保人。民事主體包括公民和法人，公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。投保人為他人的利益投保時(shí)，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保。保險(xiǎn)人對(duì)終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。1）作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人。受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。人身保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。只有在授權(quán)范圍之外的活動(dòng)產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。因此，人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對(duì)象是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，即人身保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保險(xiǎn)利益時(shí)，可以就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同。3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，可以通過(guò)貨幣計(jì)量。對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的基本條款。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。通常采取在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。但是，在人身保險(xiǎn)合同中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值問(wèn)題。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。是保險(xiǎn)人履行人身保險(xiǎn)合同的具體方式。人身保險(xiǎn)合同中，還有一些需要聲明的事項(xiàng)，如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過(guò)賠款等保險(xiǎn)記錄等。因而列入不可爭(zhēng)辯條款，使保險(xiǎn)合同在二年后成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，避免了保險(xiǎn)人方面發(fā)生道德危檢，即雖然早已查明被保險(xiǎn)人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)，只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時(shí)才聲明保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整；如果實(shí)際年齡已超過(guò)可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人將已收保費(fèi)無(wú)息退還，但需要在不可爭(zhēng)辯期間之內(nèi)完成。該條款通常規(guī)定，投保人按期繳納保費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。在人身保險(xiǎn)中，寬限期一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起計(jì)算。除指定受益人外，保單所有人或被保險(xiǎn)人有變更受益人的權(quán)利，若變更受益人需征得受益人的同意，則該受益人為不可變更受益人。所以保險(xiǎn)人為投保人提供了諸多選擇余地，以維持業(yè)務(wù)量，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。這就是人身保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序。只有在投保人提出投保申請(qǐng)，即填寫好投保單并交與保險(xiǎn)公司或其代理人時(shí)，才構(gòu)成要約。（2）承諾作為對(duì)保險(xiǎn)人承諾的回報(bào)，被保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)通常是繳納保費(fèi)等在合同中所附的條件規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)公司對(duì)于在保險(xiǎn)責(zé)任開始以前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同有效與人身保險(xiǎn)合同生效在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有所不同，人身保險(xiǎn)合同只要滿足當(dāng)事人具有行為能力、意思表示真實(shí)、不違反法律或者社會(huì)公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。無(wú)效人身保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同的無(wú)效與失效不同：人身保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無(wú)效后，自始無(wú)效，即人身保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，是絕對(duì)無(wú)效；人身保險(xiǎn)合同的失效，是指合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止。一般的無(wú)效人身保險(xiǎn)合同采取返還財(cái)產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)，即保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金額返還給保險(xiǎn)人。 人身保險(xiǎn)合同的履行又以對(duì)方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。但是受益人則沒有告知的義務(wù)。支付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同生效的條件，對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，定期按時(shí)繳納需更加重視，否則會(huì)引起合同失效。如實(shí)告知義務(wù)是與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)相對(duì)應(yīng)的。主要包括投保人義務(wù)的履行、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行等。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無(wú)效。4）人身保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。人身保險(xiǎn)合同的有效是