【正文】 單為保險(xiǎn)證明；保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。經(jīng)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽章后，交付投保人。投保單是人身保險(xiǎn)合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。人身意外傷害險(xiǎn)中的許多險(xiǎn)種為短期保險(xiǎn)，如航空旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限僅僅為一個(gè)航程。1年期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在人身保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，尚未履行的，不得履行，正在履行的，應(yīng)立即終止履行。④無效代理。②合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。因此可撤銷人身保險(xiǎn)合同又可以稱為相對(duì)無效的人身保險(xiǎn)合同。有效人身保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的人身保險(xiǎn)合同。綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，但僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的投保人都針對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等四類。聯(lián)合保險(xiǎn)中的一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將給付其他生存的人。按投保人數(shù)的不同分類，人身保險(xiǎn)合同可分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。一般而言，在人身保險(xiǎn)合同中，醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。健康保險(xiǎn)合同是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育、致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。對(duì)人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的。不過，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，保險(xiǎn)客戶亦部分地獲得了與保險(xiǎn)人平等協(xié)商人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至可以臨時(shí)協(xié)商、訂立無既定格式的人身保險(xiǎn)合同。投保人購買保險(xiǎn)，要么附和保險(xiǎn)人的合同，即同意合同條款并購買該合同；要么拒絕購買該保險(xiǎn)，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)力。附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：保險(xiǎn)所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過訂立保險(xiǎn)合同才能得以實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第四章 人身保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同種類。 人身保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和誠實(shí)信用的原則訂立。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。人身保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。人身保險(xiǎn)合同就屬于附和性合同。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采納保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款。有償合同是指享有權(quán)利同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種危險(xiǎn)，但這種對(duì)價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)，即一定要給付保險(xiǎn)金或賠償損失。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的義務(wù)；人身保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依據(jù)人身保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利。人壽保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和（或）死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。通常，將不屬于人壽保險(xiǎn)合同和人身意外傷害保險(xiǎn)合同的人身保險(xiǎn)合同都?xì)w為健康保險(xiǎn)合同。給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。個(gè)人保險(xiǎn)是以一個(gè)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)期限內(nèi)無一死亡，保險(xiǎn)金給付給所有聯(lián)合被保險(xiǎn)人或其指定的受益人。在一般的保險(xiǎn)合同分類當(dāng)中，還有一種按照保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進(jìn)行分類的方法，將保險(xiǎn)合同分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。這種合同無特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，而是僅以一定標(biāo)準(zhǔn)限定標(biāo)的的范圍，并按此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的來規(guī)定一個(gè)總保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?？沙废松肀ｋU(xiǎn)合同是指當(dāng)事人的意思表述不真實(shí)，合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同的權(quán)力的人身保險(xiǎn)合同。無效人身保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具有法律效力的合同。如合同內(nèi)容超越了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍。如該代理人的代理權(quán)已經(jīng)終止，不再具有代理權(quán)限。人身保險(xiǎn)合同可以分為長期保險(xiǎn)合同、1年起保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同。1年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在人身意外傷害保險(xiǎn)。投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保，合同成立。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。若是在簽發(fā)保險(xiǎn)單前發(fā)生了保險(xiǎn)事故，要分別不同的情況確定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合：如在汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，常以保險(xiǎn)憑證代替保險(xiǎn)單，由被保險(xiǎn)人隨身攜帶。批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。 人身保險(xiǎn)合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。（1）投保人。人身保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。民事主體包括公民和法人，公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。對(duì)于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的，可作為投保人訂立人身保險(xiǎn)合同。凡依法取得法人資格的組織，都可以法人名義訂立人身保險(xiǎn)合同，成為投保人。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。投保人為他人的利益投保時(shí)，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保。人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同和有償合同。保險(xiǎn)人對(duì)終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)人要求具備下列條件：1）作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。如果保險(xiǎn)人不具有法人資格，所訂立的合同無效。作為一方當(dāng)事人，保險(xiǎn)人只有以自己的名義與投保人簽訂人身保險(xiǎn)合同后，才能成為人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的生命、身體等是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對(duì)象。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的；第二，須征得被保險(xiǎn)人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（《保險(xiǎn)法》規(guī)定了例外的情況，即是父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額）。因此，被保險(xiǎn)人須是生命、身體或者健康受人身保險(xiǎn)合同保障的人。因此，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。若被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使。（2）受益人。只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，并非保險(xiǎn)法上的受益人。受益人與投保人是同一人時(shí)，受益人就是合同當(dāng)事人。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，方才有效。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人。若投保人變更受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。因此，是否享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)就成為認(rèn)定受益人的一個(gè)必要條件。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金將被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。主要適用于人壽人身保險(xiǎn)合同。在我國的人壽人身保險(xiǎn)合同中沒有此概念。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。（1）人身保險(xiǎn)代理人人身保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。兼業(yè)代理人是指手保險(xiǎn)人的委托，在從事自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。一般而言，保險(xiǎn)代理人在代理活動(dòng)當(dāng)中只能以保險(xiǎn)人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴(yán)格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。只有在授權(quán)范圍之外的活動(dòng)產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。其出具的公估報(bào)告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。一旦保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)公司的為由，保險(xiǎn)公估合同關(guān)系就告成立。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。以財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，財(cái)產(chǎn)或人身就是保險(xiǎn)事故可能發(fā)生的本體。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對(duì)象是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，即人身保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人或者被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保險(xiǎn)利益時(shí)，可以就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同。該關(guān)系在保險(xiǎn)合同簽訂之前就已經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。保險(xiǎn)權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，可以通過貨幣計(jì)量。 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險(xiǎn)合同條款，以備投保人索取。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的基本條款。基本條款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險(xiǎn)人必須遵守的條款，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。通常采取在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。保險(xiǎn)人在我國專指保險(xiǎn)公司，其名稱須與保險(xiǎn)監(jiān)管部門和工商行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)和登記的名稱一致。該內(nèi)容是人身保險(xiǎn)合同的基本條款，其法律意義在于：明確人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身保險(xiǎn)合同的履行地點(diǎn)，并確定合同糾紛的訴訟管轄。確定保險(xiǎn)標(biāo)的的條款是人身保險(xiǎn)合同的基本條款。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)，用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額，即是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)額。但是，在人身保險(xiǎn)合同中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題。人身保險(xiǎn)的保額由投保人的支付能力和保險(xiǎn)需求決定。規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。是保險(xiǎn)人履行人身保險(xiǎn)合同的具體方式。5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。長的可達(dá)幾十年，短的可以按分鐘計(jì)算。6）違約責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同中，還有一些需要聲明的事項(xiàng)，如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險(xiǎn)記錄等。在一份具體的人身保險(xiǎn)合同中，使用、列入哪些條款，是由保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)決定的，也可以由投保人與保險(xiǎn)人共同約定。在人身保險(xiǎn)合同中列入不可爭(zhēng)辯條款，是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。因而列入不可爭(zhēng)辯條款，使保險(xiǎn)合同在二年后成為無可爭(zhēng)議的文件，避免了保險(xiǎn)人方面發(fā)生道德危檢，即雖然早已查明被保險(xiǎn)人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)，只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時(shí)才聲明保險(xiǎn)合同無效?！比绻侗Ｈ嗽谕侗r(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整；如果實(shí)際年齡已超過可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人將已收保費(fèi)