【正文】 有效，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。這些約定成為人身保險合同履行過程中解釋糾紛與避免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。下面將介紹一些在人身保險合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險人都非常重要的條款。這種做法可以是保險有效期內(nèi)及時發(fā)現(xiàn)調(diào)整，也可以在保險事故發(fā)生時對給付的保險金加以調(diào)整。但善意的或惡意的誤報年齡將會影響保險費率的高低以及保險金額的多少，從而影響人身保險人的經(jīng)營。如果第一次墊繳后，再次出現(xiàn)保費未在規(guī)定期間繳付，墊繳繼續(xù)進行，直至累計的貸款本息達到保單的現(xiàn)金價值為止。為防止投保人的過度使用，有的合同要求投保人需申請才能辦理，有的合同對自動墊繳使用設(shè)定限制次數(shù)。其基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期保費時，給投保人30天或60天的信用寬限期限。而寬限期條款實際是保險人予被保險人的一種優(yōu)惠，允許延遲繳費30天或60天，不加利息，不增收手續(xù)費。保單貸款條款允許投保人在壽險合同生效一年或二年后，以保單為抵押向保險人申請貸款，金額以低于該保單項下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（也稱作保單的現(xiàn)金價值）為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。人身保險期限長，投保人或被保險人一旦急需款項就可能辦理退保，以退保金應(yīng)付資金的不足；然而退保意味著終止保險合同，減少了保險人的業(yè)務(wù)量；而且被保險人意欲繼續(xù)獲得保險保障就要重新辦理投保手續(xù)。一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。大多數(shù)壽險保單轉(zhuǎn)讓為抵押轉(zhuǎn)讓。當(dāng)原始受益人先于被保險人死亡，投保人或被保險人再次確定的受益人為后繼受益人。在可變更受益人的情況下，保單所有人享用保單的各種權(quán)益無需受益人的同意，對保單具有一切支配權(quán)。共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金的歸屬問題的條款。在分紅保險中，其所涉及到的紅利有兩種，即是當(dāng)壽險經(jīng)營有盈余時，此項盈余歸投保人與股東們共同分享，作為公司出資人的股東有權(quán)獲得分紅，這部分稱為股東紅利（Stockholder39。這樣毛保險費總要超過實際的需要程度一些，而如果沒有特殊的不利發(fā)生，壽險的經(jīng)營就會有盈余出現(xiàn)。人身保險的基本目的是為受益人提供經(jīng)濟保障。但在有些國家也承認(rèn)口頭形式的投保。人身保險合同的成立是指投保人與保險人就人身保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。人身保險合同的生效是指人身保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在我國，人身保險合同的生效起始時間采用“零時起?！狈绞酱_定。但是，保險合同的成立、生效和保險責(zé)任開始這三個概念還是存在區(qū)別的。而現(xiàn)行的航空旅客意外傷害保險條款則規(guī)定保險責(zé)任從被保險人進入保險單制定的航班班級的艙門開始。但是如果被保險人體檢合格，在保險實踐當(dāng)中保險公司可以承擔(dān)保險責(zé)任。人身保險合同的有效是指人身保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護，具有法律效力。因此，人身保險合同有效，只要所附條件成立，合同就生效；而人身保險合同無效，即使所附條件成立，合同也不生效。無效人身保險合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。4）人身保險合同違反國家利益和社會公共利益。如善意的超額保險，超額部分無效。對有違反國家利益和社會公共利益的人身保險合同采取追繳財產(chǎn)方式：追繳故意方當(dāng)事人已通過人身保險合同取得和約定取得的財產(chǎn)，收歸國庫。主要包括投保人義務(wù)的履行、保險人義務(wù)的履行等。如實告知義務(wù)是與保險人對保險條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)的。投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項只包括投保人或者被保險人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事項，并且以保險人在投保書中列明或者在訂立人身保險合同詢問的事項為限。支付保險費是人身保險合同生效的條件，對于分期繳納保險費的，定期按時繳納需更加重視，否則會引起合同失效。出險通知義務(wù)目的在于使保險人得以及時勘察現(xiàn)場、迅速調(diào)查事實真相、確定責(zé)任、采取措施處理保險事故，從而使損失不致擴大，并使保險人有準(zhǔn)備賠付保險金的必要時間；同時，履行該義務(wù)也是被保險人或受益人獲得保險賠付的必要程序。但是一般而言，只有在投保人、被保險人或者受益人沒有履行通知義務(wù)從而導(dǎo)致保險人不能查明保險事故發(fā)生的真正原因的時候，保險人才可以不承擔(dān)保險責(zé)任。但是受益人則沒有告知的義務(wù)。如實告知義務(wù)的履行主要體現(xiàn)在合同訂立的過程中。又以對方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。 人身保險合同的履行一般的無效人身保險合同采取返還財產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)，即保險人將收取的保險費退還投保人，被保險人將保險人賠付的保險金額返還給保險人。如違反國家利益和社會公共利益的人身保險合同屬全部無效。人身保險合同的無效與失效不同：人身保險合同被認(rèn)定無效后，自始無效，即人身保險合同自訂立時起就不發(fā)生法律效力，是絕對無效；人身保險合同的失效，是指合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止。1）人身保險合同的當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人、保險人不符合法定資格。無效人身保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的人身保險合同。人身保險合同有效與人身保險合同生效在保險業(yè)務(wù)中有所不同，人身保險合同只要滿足當(dāng)事人具有行為能力、意思表示真實、不違反法律或者社會公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。因為從合同訂立的角度分析，實質(zhì)上保險公司沒有對投保人提出的合同要約進行承諾。保險公司對于在保險責(zé)任開始以前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任?，F(xiàn)行的保險條款一般規(guī)定，人身保險合同自保險人同意承保、投保人繳納保費且保險人簽發(fā)保險單時開始生效。此時，人身保險合同成立即生效。作為對保險人承諾的回報，被保險人給予保險人的對價通常是繳納保費等在合同中所附的條件規(guī)定的義務(wù)。以上也可看出，人身保險合同的訂立過程也可能是一個反復(fù)要約，直至承諾的過程。③承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。（2）承諾投保人有特殊要求的，也可與保險公司協(xié)商，約定特約條款。只有在投保人提出投保申請，即填寫好投保單并交與保險公司或其代理人時，才構(gòu)成要約。1）投保人通常是人身保險合同的要約人。這就是人身保險合同的要約和承諾兩個程序。 人身保險合同的訂立所以保險人為投保人提供了諸多選擇余地，以維持業(yè)務(wù)量，保證經(jīng)營的穩(wěn)定。可以作為退保金以現(xiàn)金返還，也可以作為躉繳保險費將原保險單改為繳清保險單或展期保險單等等。除指定受益人外，保單所有人或被保險人有變更受益人的權(quán)利，若變更受益人需征得受益人的同意，則該受益人為不可變更受益人。在抵押轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險人死亡，受讓人得到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險金，其余的仍然歸受益人所有。分期繳費的壽險保單靠投保人按期繳納保險費維持效力，但壽險期限過長，投保人難免發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難或因其他事務(wù)而貽誤了分期繳費的時機。在人身保險中，寬限期一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保險費之日起計算。確定戰(zhàn)爭是否屬于除外責(zé)任時，有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭的情況；一是被保險人在服兵役期間的死亡，無論是否因為戰(zhàn)爭。該條款通常規(guī)定，投保人按期繳納保費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險費時，保險人可以把保單的現(xiàn)金價值作為借款，自動墊繳投保人所欠保費，使保單繼續(xù)有效。②以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。投保人在辦理投保手續(xù)時要如實申報被保險人年齡。如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險金額將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整；如果實際年齡已超過可以承保的年齡限度，保險合同無效，保險人將已收保費無息退還，但需要在不可爭辯期間之內(nèi)完成?！币蚨腥氩豢蔂庌q條款，使保險合同在二年后成為無可爭議的文件，避免了保險人方面發(fā)生道德危檢，即雖然早已查明被保險人的年齡申報有誤卻仍收取保費，只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時才聲明保險合同無效。人身保險合同中，還有一些需要聲明的事項，如合同訂立的準(zhǔn)確時間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險記錄等。5）保險期限和保險責(zé)任開始時間。是保險人履行人身保險合同的具體方式。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。除外責(zé)任的明示，進一步明確保險責(zé)任的范圍。規(guī)定保險責(zé)任的法律意義在于確定保險人承擔(dān)危險責(zé)任的范圍。人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求決定。但是，在人身保險合同中，不存在保險價值問題。保險人在我國專指保險公司，其名稱須與保險監(jiān)管部門和工商行政機關(guān)批準(zhǔn)和登記的名稱一致。通常采取在保險單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款，否則，保險人有權(quán)解除合同。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。由于人身保險合同條款大都由保險人事先擬訂，故人身保險合同條款通常只是有關(guān)險種的基本條款。隨著保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)不斷擴大，保險人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險合同條款，以備投保人索取。人身保險合同的條款是記載人身保險合同內(nèi)容的條文，是人身保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。對人身保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險合同的內(nèi)容是指人身保險合同的全部記載事項，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險金額等；狹義的人身保險合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。 人身保險合同的內(nèi)容3）保險利益必須是經(jīng)濟利益，可以通過貨幣計量。該關(guān)系在保險合同簽訂之前就已經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。當(dāng)投保人或者被保險人對同一個保險標(biāo)的具有不同的保險利益時，可以就不同的保險利益簽訂不同的保險合同。也就是說，保險標(biāo)的是保險利益產(chǎn)生的前提，保險利益是保險標(biāo)的與投保人或者被保險人的經(jīng)濟利益關(guān)系。因此，人身保險合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對象是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益，即人身保險合同的客體是保險利益。只有在授權(quán)范圍之外的活動產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。因保險經(jīng)紀(jì)公司的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。人身保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。在我國的人壽人身保險合同中沒有此概念。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金將被作為被保險人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險合同簽訂時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。受益人享有的保險金請求權(quán)，是受益人依照人身保險合同享有的一項基本權(quán)利。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身保險合同時，投保人既是被保險人，也是受益人。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險人同意，方才有效。（2）受益人。因此，被保險人須是生命、身體或者健康受人身保險合同保障的人。被保險人的生命、身體等是人身保險合同的保險標(biāo)的，是保險事故發(fā)生的主體對象。1）作為保險人，要具備法定資格。保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補足。投保人為他人的利益投保時，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。民事主體包括公民和法人，公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。（1）投保人。按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。若是在簽發(fā)保險單前發(fā)生了保險事故，要分別不同的情況確定保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。1年期保險業(yè)務(wù)主要集中在人身意外傷害保險。如該代理人的代理權(quán)已經(jīng)終止，不再具有代理權(quán)限。無效人身保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護，不具有法律效力的合同?？沙废松肀ｋU合同是指當(dāng)事人的意思表述不真實，合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同的權(quán)力的人身保險合同。在一般的保險合同分類當(dāng)中，還有一種按照保險標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進行分類的方法，將保險合同分為個人保險合同、集合保險合同和綜合保險合同。通常，將不屬于人壽保險合同和人身意外傷害保險合同的人身保險合同都?xì)w為健康保險合同。投保人的對價是支付保費，保險人的對價是承擔(dān)某種危險，但這種對價并不意味著保險人對投保人付出對等的代價，即一定要給付保險金或賠償損失。即使需要變更某項內(nèi)容，也只能采納保險人事先準(zhǔn)備的附加條款。人身保險合同就屬于附和性合同。人身保險合同是法律直接賦予名稱的合同。 人身保險合同概述第四章 人身保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同具有以下特點：有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。不過，隨著保險市場競爭的激烈化，保險客戶亦部分地獲得了與保險人平等協(xié)商人身保險合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個別保險業(yè)務(wù)甚至可以臨時協(xié)商、訂立無既