【正文】 了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為。投保人申報的被保險年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。在我國目前的人身保險合同中，一般不列入不可爭辯條款，但在保險法條文中有這種思想的體現(xiàn)，因而在工作實(shí)踐中一般按不可爭辯條款的原則掌握。如果投保人隱瞞真實(shí)情況，保險人查實(shí)后可主張合同無效，從而不承擔(dān)保險責(zé)任。不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費(fèi)，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。 有關(guān)保險人責(zé)任的常見條款明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。在我國的保險實(shí)務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險責(zé)任之日的零時為具體開始時間的，即“零時起保”。保險費(fèi)是投保人為取得保險保障，而需按合同約定向保險人支付的費(fèi)用。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險人不予承擔(dān)的保險賠償與保險金給付責(zé)任。1）保險責(zé)任。保險金額的確定為計算保險費(fèi)和確定保險賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。一般保險合同的保險價值的確定可由當(dāng)事人在保險合同中約定、或按保險標(biāo)的的市場價格確定、或依據(jù)法律確定。在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。包括保險標(biāo)的和保險價值及保險金額。投保人、被保險人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致，其住所為其主要辦事機(jī)構(gòu)或主營業(yè)場所。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)?！?人身保險合同為附和性合同，通常由保險人事先擬定。人身保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。人身保險宜人的申明合身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能夠?qū)ΡｋU人具有保險利益。1）保險利益必須是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)。但是，保險利益不是保險合同的利益。只有當(dāng)投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益的時候，才能對該標(biāo)的投保。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。危險是客觀存在的，人身保險合同的訂立并不能保證保險標(biāo)的不發(fā)生危險，不會產(chǎn)生事故損失。除了人身保險、責(zé)任保險之外，保險標(biāo)的是保險人進(jìn)行保險估價和確定保險金額的依據(jù)。 人身保險合同的客體第二，保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)行保險經(jīng)紀(jì)活動，但是保險代理人則是以保險人的名義與投保人和被保險人發(fā)生關(guān)系。人身保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。個人必須持有保險代理的資格證書。它們對人身保險合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對人身保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。保單所有人是在投保人和保險人訂立合同時產(chǎn)生的。受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。1）受益人必須由被保險人或投保人指定。保險標(biāo)的是被保險人的生命、身體或者健康等，保險事故發(fā)生，將會使被保險人遭受損失。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。（2）保險人當(dāng)投保人為自己的利益投保時，有義務(wù)繳納保險費(fèi)；在為他人利益投保時，也要承擔(dān)保險費(fèi)的繳納義務(wù)。民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格或能力。1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。人身保險合同的要素是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標(biāo)的、保險金額、保險險種等重要事項(xiàng)，及保險單以外的特別約定。人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。短期保險是指保險期限不足一年的人身保險業(yè)務(wù)。如投保人是受欺詐而簽訂的人身保險合同。按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。集合類人身保險合同，當(dāng)發(fā)生保險事故時，單個的被保險人的賠償按個人人身保險的賠付方式賠付，即在個人的保險金額限定下，按合同約定方式進(jìn)行全額或比例賠付。個人人身保險合同是指以單個人為保險標(biāo)的的人身保險合同。因?yàn)槿说纳蜕眢w本身是不能用經(jīng)濟(jì)價值來衡量的，只能由雙方約定的保險金額來確定給付金額。補(bǔ)償性合同是保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的人身保險合同。主要有如下幾種分類：最大誠信原則是保險的基本原則，每個人身保險合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。一方要享有合同的權(quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價。投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。盡管隨著承保技術(shù)的進(jìn)步，國外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險關(guān)系成立和有效的證明。 人身保險合同的特征當(dāng)雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。●人身保險合同的糾紛、解釋與爭議處理●人身保險合同的常見條款●人身保險合同的概念、特征、分類與形式人身保險合同本章預(yù)習(xí)另外，人身保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。合同是一個經(jīng)濟(jì)生活中的概念，也可以稱為契約。它是保險當(dāng)事人雙方的法律行為。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、影響深遠(yuǎn)的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。這種書面形式既可以詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行,同時又對人身保險合同的成立起到證明作用。人身保險合同的條款事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。訂立人身保險合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。在我國的《保險法》中，明確規(guī)定從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險合同可以進(jìn)行多種劃分。年金保險合同是人壽保險合同的特殊形式。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。在人身保險合同中，以單個人身保險合同居多。在人壽保險中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人或會員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團(tuán)體人身保險合同都是集合保險合同。在人身保險中，此類合同主要是針對被保險人常常面臨同一危險因素的情況，可以用在團(tuán)體健康保險和意外傷害保險中。③意思表示不真實(shí)。我國《保險法》規(guī)定，訂立保險合同必須采用書面形式。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。還有如下情況也使用保險憑證：保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險合同時， 民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。如此規(guī)定，是為了保證合同雙方都能對他們所共同簽署的協(xié)議有充分的理解能力。3）作為投保人必須與保險人訂立人身保險合同，并按約定交付保險費(fèi)。受益人獲得保險保障是以投保人繳納保險費(fèi)為前提。但也有少數(shù)特例，如英國勞合社的承保社員，是經(jīng)國家批準(zhǔn)、具有完全民事行為能力、符合一定的資產(chǎn)、信譽(yù)要求的自然人來作為保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的。人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人 。1）保險人必須是人身受人身保險合同保障的人。具體來說，在人身保險中，被保險人是從人身保險合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時，可根據(jù)人身保險合同獲得保險金；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人繼承。受益人又叫保險金受領(lǐng)人，即人身保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。在責(zé)任人身保險合同中雖沒有指定受益人，但保險賠償卻并非為被保險人領(lǐng)取。否則，受益人是合同關(guān)系人。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人。人身保險合同的輔助人為人身保險合同的訂立和履行提供服務(wù)。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，項(xiàng)保險人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦辦險業(yè)務(wù)的個人。在此范圍之內(nèi)進(jìn)行的活動由此而帶來的法律責(zé)任，應(yīng)該有保險人承擔(dān)。保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人都是保險合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：第一，保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險代理人代表的是保險人的利益。（3）人身保險公估人保險人對財產(chǎn)及其相關(guān)利益的損失或人身傷害及其費(fèi)用損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。這主要是因?yàn)槿松肀ｋU合同保障的不是保險標(biāo)的本身的安全，而是保險標(biāo)的受損后投保人或被保險人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。所謂保險利益是指投保人或者被保險人對于投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益是保險合同的客體，是保險合同生效的依據(jù)。如壽險合同的投保人和被保險人可以經(jīng)過保險人批注，自由變更受益人。人身保險的保險利益在于投保人和被保險人之間的利益關(guān)系。（1）人身保險合同的條款由保險人事先擬定。根據(jù)《保險法》第18條規(guī)定，基本條款包括：“（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費(fèi)以及支付辦法；（九）保險金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。1）保證條款。2）附加條款。人身保險合同中的客體部分即在合同中明確保險利益的部分。對保險標(biāo)的的明確，有利于確定人身保險合同的種類、明確保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有保險利益、確定保險價值及賠償數(shù)額。保險價值的確定為確定保險金額提供計算依據(jù)，并由此可確定保險責(zé)任的大小。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。（3）權(quán)利義務(wù)部分2）除外責(zé)任。3）保險費(fèi)及其支付方式。保險責(zé)任的開始時間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時在合同中標(biāo)示。當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時，所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。 人身保險合同的常見條款根據(jù)最大誠信的要求，投保人身保險要在投保時如實(shí)申報被保險人的職業(yè)、年齡、健康狀況、持有有效保單的情況等等，以便由保險人決定是否承保。保險法第53條對此也有所提及“……投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。法律上的自殺，是指故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。但在自殺行為已經(jīng)發(fā)生之后，難以判斷自殺動機(jī)，所以自殺條款建立在這樣的假設(shè)之上：圖謀保險金的人早有自殺企圖，會在訂立合同兩年內(nèi)自殺；而超過兩年的認(rèn)為是投保時未有自殺意圖，從而給付保險金。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的死亡率。在人身保險中，由于其儲蓄性，在許多場合，所有人與受益人并不為同一人。這一條款允許投保人在壽險合同因逾期繳費(fèi)失效后二年內(nèi)向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險費(fèi)及利息，保險合同即恢復(fù)效力。貸款條款多見于生死合險或終身壽險合同中。絕對轉(zhuǎn)讓時要求被保險人必須生存健在。在歐美日等人身保險比較發(fā)達(dá)的國家，壽險保單大都提供各種選擇條款，以滿足投保人的不同需要。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。要約，又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂人身保險合同的一個重要程序。一般來說，人身保險合同的要約由投保人提出。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾人對于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)；若對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認(rèn)為是承諾，而是拒絕原要約。當(dāng)投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險人或其代理人審查，認(rèn)為符合要求的，一般都予以接受，即承保。這意味著在人身保險合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。合同當(dāng)事人雙方的價值交換稱之為對價。人身保險合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。但是保險責(zé)任開始的時間一定遲于人身保險合同生效的時間。在人身保險合同的訂立過程當(dāng)中，經(jīng)常會出現(xiàn)保險人沒有接受投保人的投保，但實(shí)際已收取款項(xiàng)的情況。這實(shí)際上也體現(xiàn)了保險合同的公平原則。如采取欺詐脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無效代理的合同等。當(dāng)人身保險合同的一方因有違背合同約定的行為而使人身保險合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時，或合同中某些關(guān)鍵問題還需進(jìn)一步明確才能使效力確定時，都存在效力未定的問題。按照一般的定義而言，合同的義務(wù)包括給付義務(wù)和附隨義務(wù)。人身保險合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。我國《保險法》規(guī)定保險人“可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如果投保人不履行告知義務(wù)或者進(jìn)行不實(shí)告知，保險人則取得解除人身保險合同的權(quán)利。保險事故發(fā)生以后，投保人、被保險人或者受益人不履行通知義務(wù)的，保險人是否免于承擔(dān)保險責(zé)任，主要取決于法律的規(guī)定。提供單證是指向保險人索賠時應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因