【正文】 被保險人的死亡承擔(dān)保險責(zé)任，從而無理地剝奪保險人的核保權(quán)。這對投保人和被保險人是非常不利的，在保險單不具有追溯效力的情形下尤其如此。[②]保險人在收到投保單和保險費后往往采取觀望態(tài)度，遲遲不簽發(fā)保險單。第二種是自保險單簽發(fā)后責(zé)任開始，其要件是保險人同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單。但人身保險合同作為射幸合同的一種，其生效時間更具有特殊性，在保險實務(wù)上更易引起糾紛。 　　 三、保險合同成立與生效時間。在本案中，保險人在收到投保人的要約后，雖安排被保險人體檢，但尚未作出任何關(guān)于其是否承保的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約，尚未作出承諾?！逗贤ā穼⒑贤某闪⑦^程分為兩個階段：要約和承諾。臨時保險單和臨時保障聲明的簽署，對于投保人和保險人可謂是“雙贏”策略。因此無妨使保險合同于投保之日即行生效，以給予被保險人更多的保障。 以上判決結(jié)果看似合乎情理，但筆者認(rèn)為，如此判決有違公平原則。若在此期間內(nèi)被保險人意外身故，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任? A人壽保險公司訴訟案就是屬于上述情況：2001年1c月5日，投保人謝某(同時又是被保險人)填寫了A人壽保險公司投保書，10月6日，謝某交納首期保費11 944元，10月17日，謝某到保險公司指定的醫(yī)院進行了體檢，10月18日凌晨，謝某被人殺害。 (二)保險人簽發(fā)保險單與人身保險合同生效的關(guān)系 在保險實務(wù)中，有的保險公司將“簽發(fā)保險單”作為傷險合同生效的要件，即不簽發(fā)保險單保險合同便不生效。再如《韓國商法》第656條規(guī)定：“當(dāng)事者間若無其他約定，保險者的責(zé)任自接受了支付的最初的保險費時開始。 (三)投保人交納首期保費與人身保險合同成立的關(guān)系 在保險實務(wù)中，也有保險公司將“投保人交納首期保費”作為保險合同成立的要件，即投保人不交首期保費保險合同便不成立。 (二)保險人簽發(fā)保險單與人身保險合同成立的關(guān)系 在保險實務(wù)中，有的保險公司將“簽發(fā)保險單”約定為保險合同成立的要件，即不簽發(fā)保險單保險合同便不成立。本文將對這些問題進行理論探討，以期對保險實務(wù)工作有借鑒意義。在保險實務(wù)中，一般是由投保人提出要約(投保人填寫投保書)，保險人予以承諾(保險人做出同意承保的意思表示)，保險合同即告成立。日本商法第649條規(guī)定：“保險人須依保險契約人的請求，交付保險單”韓國商法第640條也同樣規(guī)定：“保險者應(yīng)根據(jù)保險合同者的請求，制成保險證券，向保險合同者交付。 二、人身保險合同的生效 (一)人身保險合同的生效時間 成立后的人身保險合同何時生效?保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任?鑒于人身保險合同保險期限和交費期限較長、人身保險保費不得以訴訟方式追繳等的特殊性，各國和地區(qū)保險業(yè)大都把“投保人交納首期保費”作為人身保險合同的生效要件，只有要件“投保人交納首期保費”成立時，人身保險合同才生效，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任。但韓國商法同樣規(guī)定保險人可通過與投保人的約定而放棄該權(quán)利，如保險人可與投保人約定在其交費前也可開始承擔(dān)保險責(zé)任。 (三)合同訂立程序與人身保險合同生效的關(guān)系 綜上所述，人身保險合同訂立的正常程序是：投保人增寫投保書(要約)，保險人審核投保書、體檢書(被保險人不需體檢時保險人只審核投保書)、投保人的財務(wù)狀況證明(高額保單時需要調(diào)查投保人的財務(wù)狀況)等資料后做出同意承保的意思表示(承諾)，保險合同成立。謝某的母親不同意保險公司拒付附加長期意外傷害保險金，于2002年7月16日向一審法院提起訴訟，一審判決A人壽保險公司敗訴。那么，投保人在投保時一并支付首期保費，說明投保人已向保險人履行了交費義務(wù)，卻不能享受保險人的保險保障；保險人收取了保險費，卻不履行保障義務(wù)，這不符合公平原則。 我國保險實務(wù)界對于以上問題已經(jīng)開始進行探索，探索的成果就是在正式保險單簽發(fā)之前，簽署一個臨時保險單或者臨時保障聲明。但是，經(jīng)過筆者調(diào)查，目前在北京壽險市場簽署臨時保險單和臨時保障聲明的保險公司僅有10家左右，還有許多保險公司目前尚沒有設(shè)計臨時保險單和臨時保障聲明，自投保人交納首期保費至保險人簽發(fā)正式保險單之前的期間仍然處于保險保障的真空期，不利于投保人、被保險人和受益人權(quán)益的維護，也極易引發(fā)理賠案件糾紛的發(fā)生。同時，《合同法》規(guī)定承諾原則上應(yīng)采用通知的方式，但根據(jù)交易習(xí)慣或要約表明可以通過行為作出承諾的除外。 　　 二、爭議產(chǎn)生的原因。那么，合同的生效則意味著當(dāng)事人雙方或者一方須按照合同的約定履行其應(yīng)負(fù)的義務(wù)?！币虼?，保險合同的生效主要涉及投保人履行交納保險費的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任的期間問題。這種情形較少發(fā)生糾紛，但前三種情形則較易引發(fā)糾紛。由此可見，保險責(zé)任回溯至合同成立前的游戲規(guī)則客觀上存在為保險人惡意利用的可能。應(yīng)當(dāng)說，當(dāng)被保險人于核保期間死亡，而保險人并不知情時，保險人作出的核保結(jié)論，即使是拒絕承?；蛘咭笸侗Ｈ诉M一步提供資料，通常都是善意的。核保期間，保險人是否對被保險人的死亡和其他可保危險承擔(dān)保險責(zé)任，保險費暫收收據(jù)上通常有明確的書面規(guī)定。 　　另一種是附條件的保險費暫收收據(jù)。所謂附臨時免費保障收據(jù)，又稱立約交費收據(jù)，[③]是指保險人在保險費暫收收據(jù)上單方約定對被保險人在核保期間的可保危險提供臨時的、免費的、低額的、無條件的保險保障。附臨時免費保障收據(jù)的上述特點表明，它是保險人為保戶提供的一種極短期的壽險保單，是保險人免費提供的一種保險服務(wù)。保險代理人以保險人的名義與投保人簽訂保險合同是保險公司展業(yè)的一種重要形式，我國保險法對保險代理人的含義、種類、權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任、條件等作了原則性的規(guī)定。在要求書面形式的民事行為中，簽名是行為人確認(rèn)其意思表示內(nèi)容的重要保證。11月5日，田某來送保險單時，王先生告知他此事并要求他代自己向保險公司提出理賠申請。又根據(jù)保險法第14條：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任