【正文】 變額萬能壽險 （一）分紅壽險 ? 含義 ? 紅利來源 ? 紅利領(lǐng)取方式 ? 條款示例 ? 紅利分配：三要素貢獻法 含義 ? participating policy ? 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。 (二 ) 可調(diào)整的人壽保險 可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。 ? 第五條保險責(zé)任 ? 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責(zé)任 : ? 一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 3. 死亡雙賠兩全保險 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險 金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數(shù)。 ? 前述所稱 “所交保險費 ”，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費 。 2. 限期繳費的終身壽險 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后不再 付費，保單有效至被保險人死亡。當(dāng)投保人無力繼續(xù)繳納保費時，還 可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。 、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。 如投保人有欠交保費的情形，退還上述款項時應(yīng)扣除欠交保費及利息。 (三 ) 遞增定期壽險 遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險 期間按照約定的時間間隔遞增。 1. 抵押貸款償還保險 死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應(yīng)的遞減定期保 險計劃。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。 特點： ； 。 四、 意外傷害保險 （一）概念 指被保險人在保險有效期間，因遭遇 非本意的、外來、突然的 意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。 在財產(chǎn)保險中，保險人不需要對每份保單都進行責(zé)任準備金的 計算和提取。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。 在現(xiàn)實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身險的費率通常也就高于財產(chǎn)險的費率。 一、 人身保險事故的特點 (一 ) 大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性 一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。 ，在現(xiàn)實中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。 (二 ) 保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金 保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負債，只 能作為準備金提留，而不能視做保險人當(dāng)年的財務(wù)收入。 三、 健康保險 健康保險是為補償被保險人在保險有效期間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補償被保險人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。如期限屆 滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任，也不退 還保險費。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費率計算新合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。遞減定期壽險保單的 續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。 3. 家庭收入保險 如果被保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的 配偶提供約定的月收入保險金 , 直到保單規(guī)定的時期為 止。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費后退還保險費。 、吞咽機能永久完全喪失的。 對現(xiàn)金價值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價值的限額內(nèi)貸款。 展期保險 ? 是指保險公司將保單現(xiàn)金價值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險 ,保險期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限 . 分類： 按照繳納保費的方式不同 要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。 ? 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付 “身故保險金 ”，保險責(zé)任終止。 2. 期滿雙賠兩全保險 在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 條款示例 ? 國壽福瑞兩全保險 ? 第四條保險期間 ? 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。 。它在一 張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。 ? 三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。 ? 本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。 ? 第三條投資單位價格 ? 投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。 特點 ? （ 1）繳費靈活 ? 續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? 此后 , 續(xù)繳的基本保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，申請部分領(lǐng)取的個人帳戶價值于領(lǐng)取時從個人帳戶中扣除。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。 二、 完整合同條款 指對構(gòu)成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。保險人對投保人 是否履行如實告知義務(wù)提出異議的時間一般被限制在兩年 之內(nèi)。投保人 只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。 除了定期死亡保險以外，大多數(shù)人壽保險 (特別是終身壽險 ) 在繳付一定時期的保費之后都具有現(xiàn)金價值。 可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種： (1) 現(xiàn)金 給付； (2) 抵繳保費； (3) 積累生息； (4) 增加保額。此項條 款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險金條件的合同 ,在簽發(fā)保 單后兩年以內(nèi)，被保險人如果由于其本人自己的行動而造成 死亡時，不論其神經(jīng)是否正常，保險人不承擔(dān)給付保險金的 責(zé)任。結(jié)果：很多保單所有人可能在最需要 保險的時候，卻因為保費太高而無力繳納保費，從而使保 單失效。 隨著壽險責(zé)任準備金的增加，保單的凈風(fēng)險額將不斷減