【正文】 人繳費負擔過 重的情況。 (二 ) 保險事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標的同時遭 受損失的情況，業(yè)務經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。主要險種：定期死亡保險、終身保險、生存保險、生死兩全保險、各種健康保險、意外傷害保險、年金保險、子女教育保險、婚嫁保險等。 ；而人身保險產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。保險人用投保 人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。 二、 年金保險 年金保險是指保險金的給付采取年金這種形式的生存保險 ,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。 第十一章 人壽保險 第一節(jié) 人壽保險的種類 二、 終身壽險 一、 定期壽險 四、 創(chuàng)新的人壽保險 三、 兩全保險 一、 定期壽險 也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故 為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。 條款示例 ? 友邦護身符定期壽險 ? 第十條保證轉換 ? 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉換成當時準予銷售并由本公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。 (二 ) 遞減定期壽險 死亡保險金在整個保險期間不斷減少。 通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機 構，并以貸款機構的所有債務人作為被保險人。 發(fā)生上述第四項情形時，本公司對投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。 。 現(xiàn)金價值 ，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。 ? 減額繳清后的結果和對客戶的影響： ? 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項目；主險繳清后附險應辦理終止或按條款約定辦理繳清。 ? 第三條 保險責任 ? 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： ? 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的 10%給付 “身故保險金 ”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 分類： 1. 普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。保險 人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。允許投保人改變繳費的數(shù) 額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。 條款示例 ? 平安世紀理財投資連結保險條款 ? 【 責任條款 】 第二條保險責任 ? 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： ? 一、身故保險金 ? 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。每期保險費中轉入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應的投資單位數(shù)。 （三）萬能壽險 ? 名稱 ? 特點 ? 條款示例 名稱 ? Universal life ? “萬能”并非“無所不能”的意思 ? “萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應繳已繳基本保險費減去相應的初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費減去相應的初始費用，減去應繳保險合同費用。 ? 保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務管理費。保險責任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。 為了保護 被保險人和受益人的利益 ，從 19世紀后期開始， 一些保險公司在保單上加上了此項條款。 五、 寬限期條款 對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。 申請復效需要具備的條件： (1)復效申請的時間不得超過復效申請的保留期限 (2)被保險人要符合可保條件 (3)被保險人必須一次補繳保單失效期間的全部保費及利息 八、 不喪失價值的選擇條款 投保人享有現(xiàn)金價值的權利，不因保險效力的變化而喪失。 在人身保險業(yè)務中，紅利的來源主要有三個方面： (1) 被保 險人實際發(fā)生的死亡率低于預計死亡率； (2) 保險人實際支 出的業(yè)務費用低于預計的費用開支； (3) 保險人運用保險基 金的實際收益超過付給被保險人的利息。 十五、 除外責任條款 在除外責任條款中最為常見的是 自殺除外條款 。 VS 自然保費定價法 ，保費的繳納額隨著被保險人年齡 的增長而不斷增加。它表示保險公司對該保單所承擔 風險的額度。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 例如， 在某一時點上，一張保額為 10 000 元的終身壽險 保單的責任準備金為 3 000 元，則保險公司對該保單的 凈風險額為 7 000 元。為了解決這一問題，壽險業(yè)推出了均衡保費定價 方式。 把自殺作為除外責任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險 謀取保險金，防止產(chǎn)生道德風險，同時也為了保護保險公司 的正當利益。 十三、 受益人條款 1. 明確規(guī)定受益人 人身保險中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。這部分現(xiàn)金雖 然由保險人保管運用，但實際上同儲蓄存款一樣，應為 保單 所有人 所有。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。在這段時間里，保險公司有權進行爭議，并可以解 除合同。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認為是合同的組成部分。 ? 第十三條基本保險費的繳付及寬限期 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人應按照投保單或批注上所載的付費方式、繳費金額和繳費年限向本公司繳付基本保險費。 ? 個人帳戶價值按當時的結算利率或特別結算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結算一次，結算利率以及特別結算利率均不低于最低保證利率。 ? （ 2）保額可調(diào) ? 可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 ? 投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略） ? 投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略） ? 第四條投資單位數(shù)量確定 ? 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉入投資帳戶的金額并計算相應的投資單位數(shù)，計算方法如下：（略） ? 投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。 ? 二、全殘保險金 ? 三、豁免保險費 :被保險人在保險期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前因疾病或意外傷害事故導致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險費，本合同繼續(xù)有效。 ? 如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。 二、代表性產(chǎn)品 ? （一）分紅壽險 ? （二）變額壽險 ? （三）萬能壽險 ? （四）