【正文】 人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò) 重的情況。 (二 ) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險(xiǎn)中，一般不會(huì)出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭 受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。主要險(xiǎn)種：定期死亡保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、各種健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等。 ；而人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。保險(xiǎn)人用投保 人早期多繳的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)后期不足的保費(fèi)。 二、 年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金的給付采取年金這種形式的生存保險(xiǎn) ,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。 第十一章 人壽保險(xiǎn) 第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 二、 終身壽險(xiǎn) 一、 定期壽險(xiǎn) 四、 創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn) 三、 兩全保險(xiǎn) 一、 定期壽險(xiǎn) 也稱(chēng)定期死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故 為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 條款示例 ? 友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn) ? 第十條保證轉(zhuǎn)換 ? 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷(xiāo)售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無(wú)需本公司核保。 (二 ) 遞減定期壽險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少。 通常，保險(xiǎn)公司將信用保險(xiǎn)作為團(tuán)體險(xiǎn)出售給貸款機(jī) 構(gòu)，并以貸款機(jī)構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人。 發(fā)生上述第四項(xiàng)情形時(shí)，本公司對(duì)投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 。 現(xiàn)金價(jià)值 ，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價(jià)值。 ? 減額繳清后的結(jié)果和對(duì)客戶(hù)的影響： ? 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項(xiàng)目；主險(xiǎn)繳清后附險(xiǎn)應(yīng)辦理終止或按條款約定辦理繳清。 ? 第三條 保險(xiǎn)責(zé)任 ? 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： ? 被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的 10%給付 “身故保險(xiǎn)金 ”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 分類(lèi)： 1. 普通兩全保險(xiǎn) 不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)， 保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 ? 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。保險(xiǎn) 人可以根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對(duì)其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù) 額；允許投保人使用投資賬戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式在交費(fèi)期滿(mǎn)后自動(dòng)變更為累積生息方式。 條款示例 ? 平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款 ? 【 責(zé)任條款 】 第二條保險(xiǎn)責(zé)任 ? 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： ? 一、身故保險(xiǎn)金 ? 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶(hù)的部分，均按投資單位買(mǎi)入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。 （三）萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 名稱(chēng) ? 特點(diǎn) ? 條款示例 名稱(chēng) ? Universal life ? “萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思 ? “萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意。個(gè)人帳戶(hù)建立時(shí)的個(gè)人帳戶(hù)價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 ? 保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀(guān)望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。 為了保護(hù) 被保險(xiǎn)人和受益人的利益 ，從 19世紀(jì)后期開(kāi)始， 一些保險(xiǎn)公司在保單上加上了此項(xiàng)條款。 五、 寬限期條款 對(duì)于沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。 申請(qǐng)復(fù)效需要具備的條件： (1)復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過(guò)復(fù)效申請(qǐng)的保留期限 (2)被保險(xiǎn)人要符合可保條件 (3)被保險(xiǎn)人必須一次補(bǔ)繳保單失效期間的全部保費(fèi)及利息 八、 不喪失價(jià)值的選擇條款 投保人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。 在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，紅利的來(lái)源主要有三個(gè)方面： (1) 被保 險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率； (2) 保險(xiǎn)人實(shí)際支 出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開(kāi)支； (3) 保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基 金的實(shí)際收益超過(guò)付給被保險(xiǎn)人的利息。 十五、 除外責(zé)任條款 在除外責(zé)任條款中最為常見(jiàn)的是 自殺除外條款 。 VS 自然保費(fèi)定價(jià)法 ，保費(fèi)的繳納額隨著被保險(xiǎn)人年齡 的增長(zhǎng)而不斷增加。它表示保險(xiǎn)公司對(duì)該保單所承擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)的額度。 謝謝觀(guān)看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 例如， 在某一時(shí)點(diǎn)上，一張保額為 10 000 元的終身壽險(xiǎn) 保單的責(zé)任準(zhǔn)備金為 3 000 元，則保險(xiǎn)公司對(duì)該保單的 凈風(fēng)險(xiǎn)額為 7 000 元。為了解決這一問(wèn)題，壽險(xiǎn)業(yè)推出了均衡保費(fèi)定價(jià) 方式。 把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn) 謀取保險(xiǎn)金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了保護(hù)保險(xiǎn)公司 的正當(dāng)利益。 十三、 受益人條款 1. 明確規(guī)定受益人 人身保險(xiǎn)中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類(lèi)。這部分現(xiàn)金雖 然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但實(shí)際上同儲(chǔ)蓄存款一樣，應(yīng)為 保單 所有人 所有。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。在這段時(shí)間里，保險(xiǎn)公司有權(quán)進(jìn)行爭(zhēng)議，并可以解 除合同。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認(rèn)為是合同的組成部分。 ? 第十三條基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 個(gè)人帳戶(hù)價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人帳戶(hù)價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。 ? （ 2）保額可調(diào) ? 可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 ? 投資單位買(mǎi)入價(jià)由本公司決定，但不得高于（略） ? 投資單位賣(mài)出價(jià)由本公司決定，但不得低于（略） ? 第四條投資單位數(shù)量確定 ? 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資帳戶(hù)的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略） ? 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買(mǎi)入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位買(mǎi)入價(jià)。 ? 二、全殘保險(xiǎn)金 ? 三、豁免保險(xiǎn)費(fèi) :被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。 ? 如投保人投保時(shí)未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 二、代表性產(chǎn)品 ? （一）分紅壽險(xiǎn) ? （二）變額壽險(xiǎn) ? （三）萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? （四）