【正文】 隨著壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的增加，保單的凈風(fēng)險(xiǎn)額將不斷減少。此項(xiàng)條 款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的合同 ,在簽發(fā)保 單后兩年以內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其本人自己的行動(dòng)而造成 死亡時(shí)，不論其神經(jīng)是否正常，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任。 除了定期死亡保險(xiǎn)以外，大多數(shù)人壽保險(xiǎn) (特別是終身壽險(xiǎn) ) 在繳付一定時(shí)期的保費(fèi)之后都具有現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人對(duì)投保人 是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般被限制在兩年 之內(nèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。 特點(diǎn) ? （ 1）繳費(fèi)靈活 ? 續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。它在一 張保單中將萬能保險(xiǎn)保費(fèi)的靈活性特征與變額保險(xiǎn)的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。 條款示例 ? 國(guó)壽福瑞兩全保險(xiǎn) ? 第四條保險(xiǎn)期間 ? 保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。 ? 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付 “身故保險(xiǎn)金 ”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價(jià)值的限額內(nèi)貸款。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司將退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。遞減定期壽險(xiǎn)保單的 續(xù)期保費(fèi)在整個(gè)保險(xiǎn)期間通常不變。如期限屆 滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退 還保險(xiǎn)費(fèi)。 (二 ) 保險(xiǎn)人對(duì)每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人在前期多收的超額保費(fèi)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，只 能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險(xiǎn)人當(dāng)年的財(cái)務(wù)收入。 一、 人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) (一 ) 大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性 一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)事故的發(fā)生卻是確定的：一個(gè)人非生即死具有必然性。因此人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)保費(fèi)費(fèi)率的高低具有更強(qiáng)的敏感性。 四、 意外傷害保險(xiǎn) （一）概念 指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇 非本意的、外來、突然的 意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。 (三 ) 遞增定期壽險(xiǎn) 遞增定期壽險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)初始的死亡保險(xiǎn)金，然后在整個(gè)保險(xiǎn) 期間按照約定的時(shí)間間隔遞增。 、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。 2. 限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險(xiǎn)費(fèi)，期滿以后不再 付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。 3. 死亡雙賠兩全保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人如果期滿生存，保險(xiǎn)人給付按照約定的保險(xiǎn) 金額；被保險(xiǎn)人如果期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額 的一定倍數(shù)。 (二 ) 可調(diào)整的人壽保險(xiǎn) 可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)的吸引人之處主要在于它的靈活性。 ? 如投保人投保時(shí)未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 ? 投資單位買入價(jià)由本公司決定，但不得高于（略） ? 投資單位賣出價(jià)由本公司決定，但不得低于（略） ? 第四條投資單位數(shù)量確定 ? 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略） ? 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位買入價(jià)。 ? 個(gè)人帳戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人帳戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認(rèn)為是合同的組成部分。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。 十三、 受益人條款 1. 明確規(guī)定受益人 人身保險(xiǎn)中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。為了解決這一問題，壽險(xiǎn)業(yè)推出了均衡保費(fèi)定價(jià) 方式。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 VS 自然保費(fèi)定價(jià)法 ，保費(fèi)的繳納額隨著被保險(xiǎn)人年齡 的增長(zhǎng)而不斷增加。 在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，紅利的來源主要有三個(gè)方面： (1) 被保 險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率； (2) 保險(xiǎn)人實(shí)際支 出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開支； (3) 保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基 金的實(shí)際收益超過付給被保險(xiǎn)人的利息。 五、 寬限期條款 對(duì)于沒有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。個(gè)人帳戶建立時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式在交費(fèi)期滿后自動(dòng)變更為累積生息方式。保險(xiǎn) 人可以根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對(duì)其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 分類： 1. 普通兩全保險(xiǎn) 不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿， 保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 ? 減額繳清后的結(jié)果和對(duì)客戶的影響： ? 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項(xiàng)目；主險(xiǎn)繳清后附險(xiǎn)應(yīng)辦理終止或按條款約定辦理繳清。 。 通常，保險(xiǎn)公司將信用保險(xiǎn)作為團(tuán)體險(xiǎn)出售給貸款機(jī) 構(gòu)，并以貸款機(jī)構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人。 條款示例 ? 友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn) ? 第十條保證轉(zhuǎn)換 ? 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無需本公司核保。 二、 年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金的給付采取年金這種形式的生存保險(xiǎn) ,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。 ；而人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。 (二 ) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險(xiǎn)中，一般不會(huì)出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭 受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。 (三 ) 由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)