【正文】 隨著壽險責(zé)任準備金的增加，保單的凈風(fēng)險額將不斷減少。此項條 款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險金條件的合同 ,在簽發(fā)保 單后兩年以內(nèi)，被保險人如果由于其本人自己的行動而造成 死亡時，不論其神經(jīng)是否正常，保險人不承擔(dān)給付保險金的 責(zé)任。 除了定期死亡保險以外，大多數(shù)人壽保險 (特別是終身壽險 ) 在繳付一定時期的保費之后都具有現(xiàn)金價值。保險人對投保人 是否履行如實告知義務(wù)提出異議的時間一般被限制在兩年 之內(nèi)。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。 特點 ? （ 1）繳費靈活 ? 續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? 本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。它在一 張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。 條款示例 ? 國壽福瑞兩全保險 ? 第四條保險期間 ? 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。 ? 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付 “身故保險金 ”，保險責(zé)任終止。 對現(xiàn)金價值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價值的限額內(nèi)貸款。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費后退還保險費。遞減定期壽險保單的 續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。如期限屆 滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任，也不退 還保險費。 (二 ) 保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金 保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負債，只 能作為準備金提留，而不能視做保險人當年的財務(wù)收入。 一、 人身保險事故的特點 (一 ) 大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性 一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。 四、 意外傷害保險 （一）概念 指被保險人在保險有效期間，因遭遇 非本意的、外來、突然的 意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。 (三 ) 遞增定期壽險 遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險 期間按照約定的時間間隔遞增。 、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。 2. 限期繳費的終身壽險 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后不再 付費，保單有效至被保險人死亡。 3. 死亡雙賠兩全保險 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險 金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數(shù)。 (二 ) 可調(diào)整的人壽保險 可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。 ? 如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 ? 投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略） ? 投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略） ? 第四條投資單位數(shù)量確定 ? 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計算方法如下：（略） ? 投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。 ? 個人帳戶價值按當時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認為是合同的組成部分。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。 十三、 受益人條款 1. 明確規(guī)定受益人 人身保險中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。為了解決這一問題，壽險業(yè)推出了均衡保費定價 方式。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 VS 自然保費定價法 ，保費的繳納額隨著被保險人年齡 的增長而不斷增加。 在人身保險業(yè)務(wù)中，紅利的來源主要有三個方面： (1) 被保 險人實際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計死亡率； (2) 保險人實際支 出的業(yè)務(wù)費用低于預(yù)計的費用開支； (3) 保險人運用保險基 金的實際收益超過付給被保險人的利息。 五、 寬限期條款 對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。保險責(zé)任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應(yīng)繳已繳基本保險費減去相應(yīng)的初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費減去相應(yīng)的初始費用，減去應(yīng)繳保險合同費用。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。保險 人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 分類： 1. 普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 ? 減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響： ? 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項目；主險繳清后附險應(yīng)辦理終止或按條款約定辦理繳清。 。 通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機 構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險人。 條款示例 ? 友邦護身符定期壽險 ? 第十條保證轉(zhuǎn)換 ? 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當時準予銷售并由本公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。 二、 年金保險 年金保險是指保險金的給付采取年金這種形式的生存保險 ,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。 ；而人身保險產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。 (二 ) 保險事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標的同時遭 受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。 (三 ) 由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點