【正文】 均衡保費 的形式繳納保費。 ? 所謂繳清保險，是指投保人因故停繳保費時，以保單當時具有的現(xiàn)金價值作為余下保險期間的一次性保費，使保險金額減少，保單繼續(xù)有效的一種保險選擇方式。 ? 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受 益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與 銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。 ? 第五條保險責任 ? 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任 : ? 一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 ，它與公司的其他業(yè)務是分開的。 (四 ) 變額萬能壽險 變額保險與萬能保險相結(jié)合的產(chǎn)物。抵交保險費方式下紅利余額不予計息。 ? （ 4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。 ? 【 一般條款 】 第一條投資帳戶 ? 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。 ? （ 2）缺點 ? 投保人承擔投資風險。 友邦智尊寶終身壽險 (萬能型Ｂ款 ) ? 第十六條個人帳戶的價值 ? 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同建立個人帳戶。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標準體的規(guī)定加費，則加費比例以本公司最近一次所發(fā)的 《 修訂計劃 》 中所列的為準。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。在發(fā)生保險 事故時，以投保人告知不實為由，拒付保險金。在保險人發(fā)現(xiàn) 投保人誤報年齡時，如果被保險人還健在，則既可以調(diào)整保險金 額，也可以調(diào)整保險費。因 為隨著年齡的增加，費率也要增加。 十二、 紅利選擇條款 規(guī)定紅利分配的方式。 按前四種方式支付保險金時，保險金 與受益人的生命因素 是沒有關(guān)系 的。特 點是，允許壽險保單購買者對有效保單在購買之日起到整 個保費繳納期間都支付相同的保費。 風險凈額 ： 保單面值和任何給定保單年度末的責任準備金 之間的差額。 分析標準保單條款各條制定的目的 （即主要是為了維護保險人還是被保 險人或投保人的利益）。如果此時該保單受理索賠，則保險人 支付的 3 000 元保險金將來自保險公司為該保單提存的責任 準備金的對應資產(chǎn)，而另外的 7 000 元，也即我們上面所說 的凈風險額 ,即需要用與保險公司持有的其他保單的責任準備 金相對應的資產(chǎn)來彌補。 均衡保費保單所規(guī)定的費率高于保單早期發(fā)生的、用于支 付索賠和經(jīng)營費用所需的費率。 第三節(jié) 壽險準備金 一、 壽險責任準備金 二、 或然準備金 在保險業(yè)，準備金是 負債 ，它所代表的是保險人預先估計的、未來履行給付責任將需要的金額。 如果被保險人沒有指定受益人，或者指定的受益人先于被保 險人死亡后沒有再指定受益人，保險金 作為被保險人的遺產(chǎn) ，由法定繼承人享受其利益。 九、 保單貸款條款 具有現(xiàn)金價值的壽險保單通常允許保單所有人以保單作抵 押，向 保險人 進行貸款。如果 此時發(fā)生保險事故，保險人應當給付保險金，但要從中扣除應繳 而未繳的保險費 六、 所有權(quán)條款 主要規(guī)定保單的所有人是誰，擁有哪些權(quán)利。超過這段時間，合同成為不可爭合同。 開放型合同是列明構(gòu)成當事人之間合同所需文件的一種合 同，但列出的文件并非全部附在合同中。 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險費的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 友邦智尊寶終身壽險 (萬能型Ｂ款 ) ? 初始費用：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投資保險費進入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。 ? （ 3）要素分立 ? 死亡費用 ? 利息收入 ? 經(jīng)營費用 ? 理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。 ? 第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費 ? 本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費，收取標準為：（略） ? 投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不 超過 %。本合同所稱“失能”是指被保險人因疾病或意外傷害事故喪失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何工作的狀態(tài)。 （二）變額壽險 ? 名稱 ? 特點 ? 條款示例 ? 優(yōu)缺點 名稱 ? Variable life ? 亦稱投資連結(jié)保險（ investmentlinked insurance, unitlinked insurance） 特點 ? （ 1）有保障和投資兩個賬戶。 紅利來源 ? 死差益：實際死亡率低于預定死亡率 ? 利差益：實際回報率高于預定回報率 ? 費差益：實際費用率低于預定費用率 紅利領取方式 ? 現(xiàn)金領取 ? 累積生息 ? 抵繳保費 ? 繳清增額保險 條款示例 ? 平安鴻利終身保險（分紅型） ? 第三條保單紅利 ? 在本合同有效期間內(nèi) ,本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。被保險人 不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保 費做出改變。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。 4. 聯(lián)合兩全保險 由幾個人共同投保的兩全保險。 終身壽險的現(xiàn)金價值累積 三、 兩全保險 指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人 都給付保險金的保險。保費的高低與繳費時間的長 短有關(guān)，期限越長，每期繳費越少；期限越短，每期繳費越 多。 終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費方式的影響而不 同。 二、 終身壽險 又叫終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險。 關(guān)于全殘或高殘 ? 。 遞增定期壽險的保費一般隨保額的增加而增加，保單所有人 通常有權(quán)在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。 需要注意的是，提供抵押貸款的機構(gòu)并不是保險合同的當事 人，合同也并不要求受益人一定用保險金來償還抵押貸款。 ? 在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。 因為保險期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險 責任相對較小； 。 (二 ) 與人壽保險相比較 意外傷害險中被保險人所面臨的風險程度，并不因被保險人的 年齡、性別而有太大的差異。 (三 ) 由業(yè)務本身的長期性所產(chǎn)生的特點 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務管理上的連續(xù)性。 三、 人身保險業(yè)務的特點 (一 ) 人身保險一般都是長期性業(yè)務，并使用均衡費率 在人身保險中，如果以當年死亡率作為依據(jù)計收保費，就會出 現(xiàn)年輕的被保險人繳費負擔較輕、年老的被保險