【正文】 二、 或然準(zhǔn)備金 實(shí)際死亡率可能會(huì)偏離預(yù)期水平，保險(xiǎn)人的實(shí)際投資回報(bào) 率可能低于預(yù)期的投資回報(bào)率，實(shí)際運(yùn)營費(fèi)用也可能高于 保險(xiǎn)人事先的估計(jì)，這些因素都將影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營， 使償付能力受到損害。 保險(xiǎn)人要將其進(jìn)行投資并建立資產(chǎn)，以便與保險(xiǎn)公司為 該 組保單 所提存的責(zé)任準(zhǔn)備金相匹配。保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)超過其壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以便 有足夠的資金支付到期的索賠。此后，受 益人按期領(lǐng)取年金直至死亡。 保單提現(xiàn)條款可以使投保人在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)有權(quán)提現(xiàn)，從而有 利于保單所有人；但也使保險(xiǎn)人可以運(yùn)用的資金相對減少， 容易削弱保險(xiǎn)的保障作用。復(fù)效保留原來保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)不變。從復(fù)效時(shí) 起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。 保險(xiǎn)合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的 義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保單無效。 思考 ? （一）利率波動(dòng)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià) ? （二）宏觀經(jīng)濟(jì)周期與壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 ? （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 第二節(jié) 標(biāo)準(zhǔn)保單條款 一、 免費(fèi)觀望期條款 二、 完整合同條款 三、 不可抗辯條款 四、 年齡或性別誤告條款 五、 寬限期條款 六、 所有權(quán)條款 七、 復(fù)效條款 八、 不喪失價(jià)值的選擇條款 九、 保單貸款條款 十、 保單提現(xiàn)條款 十一、 自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 十二、 紅利選擇條款 十三、 受益人條款 十四、 保險(xiǎn)金給付的選擇條款 十五、 除外責(zé)任條款 一、 免費(fèi)觀望期條款 又稱 “ 猶豫期 ” 條款。 ? 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的 《 標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表 》 所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 第十一條身故保險(xiǎn)金 ? 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。從長期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 ? 〖 買入價(jià) 〗 指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ? （ 3）通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。 ? 投保人在投保時(shí)可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一： ? 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時(shí)給付。但有一點(diǎn)不 同，萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的利率是與當(dāng)時(shí)市場的利率緊密聯(lián)系 的。各國的保險(xiǎn)業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新， 推出了一系列新的產(chǎn)品。 條款示例 ? 國壽福馨兩全保險(xiǎn) ? 第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間 ? 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。 特點(diǎn)： 1. 兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種； 2. 兩全保險(xiǎn)費(fèi)率較高； 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。在這種繳費(fèi)方式的終 身壽險(xiǎn)中，儲蓄性是它的重要特征，保險(xiǎn)的保障作用實(shí)際上降 至第二位。 繳清保險(xiǎn) ? 保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司對投保人的負(fù)債，除保險(xiǎn)解約時(shí)退還投保人外，還可以把現(xiàn)金價(jià)值看成一次繳清的保費(fèi)或某保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，從而變更過去保險(xiǎn)契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價(jià)值的限度內(nèi)自動(dòng)墊繳保費(fèi)，使保險(xiǎn)契約繼續(xù)有效。 特點(diǎn)： 。 。 定期壽險(xiǎn)（ A款） 新華人壽保險(xiǎn)公司 （ 2023年） ? 保險(xiǎn)名稱： 定期壽險(xiǎn)（ A款） 保險(xiǎn)類別 : 保障保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司： 新華人壽保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任： 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的 10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。 2. 信用人壽保險(xiǎn) 基本含義：如果被保險(xiǎn)人在貸款償清之前死亡，該項(xiàng)保 險(xiǎn)的保險(xiǎn)金將用于支付這筆貸款的未償余額。 適合人群 : 一類是那些在短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及其生命的臨時(shí)工 作，或急需保障的人。 可轉(zhuǎn)換性 指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險(xiǎn)可以 轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險(xiǎn)，例如終身壽險(xiǎn)等。一般來說 ,影響 意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)人的職業(yè)。我國通常是將人身保險(xiǎn)分為人壽、健康和意外傷害保險(xiǎn)三類，而且健康險(xiǎn)只負(fù)責(zé)由疾病引起的死亡傷殘，意外傷害險(xiǎn)則負(fù)責(zé)由意外傷害引起的死亡傷殘。 年度均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)：保險(xiǎn)人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨被 保險(xiǎn)人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)， 費(fèi)率在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保持不變。而不 同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險(xiǎn) 是隨著其年齡的增長而逐年增加的。 第七講 人 身 保 險(xiǎn)（上） 第十章 人身保險(xiǎn)引論 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 一、 人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) 三、 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 二、 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 人身保險(xiǎn) 是指以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 二、 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 與產(chǎn)險(xiǎn)比，人身保險(xiǎn)、特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求彈性較大。均衡費(fèi)率不反映被保險(xiǎn)人當(dāng)年 的死亡率（自然費(fèi)率）。這種分類方法收到爭議頗多。 (三 ) 分類 1. 普通意外傷害保險(xiǎn) 專門為被保險(xiǎn)人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險(xiǎn)保 障。 條款示例 ?康寧定期保險(xiǎn) ?第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益 ?在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無需核保，但其保險(xiǎn)金額最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 另一類是那些家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的人。保險(xiǎn)金額通常等于 未清償債務(wù)。 二、被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，本合同效力終止 。 。因?yàn)榻K身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期一般都較長，保險(xiǎn) 人終將支付一筆保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人終身負(fù)有責(zé)任。 ? 投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價(jià)值，投保人對現(xiàn)金價(jià)值的選擇稱為保險(xiǎn)選擇。 條款示例 ? 平安祥福終身保險(xiǎn)（ A）（ 9906） ? 第五條保險(xiǎn)期間 ? 本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。 3. 兩全保險(xiǎn)具有儲蓄性特點(diǎn)。保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。 (一 ) 變額人壽保險(xiǎn) ，保額可以變動(dòng)，通常要保證一個(gè)最低限額。在萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價(jià)值，而 并不使合同失效，這無疑是萬能壽險(xiǎn)頗具吸引力的一個(gè)方面。 ? 二、抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。如穩(wěn)健型、成長型等。 ? 〖 賣出價(jià) 〗 指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ? 保障 +投資 =綜合金融服務(wù)。 ? 個(gè)人帳戶價(jià)值凈值：等值于本合同的個(gè)人帳戶價(jià)值扣除尚未償還的借款及借款利息后的余額。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以 《 標(biāo)準(zhǔn)體最高月