【正文】 年日之前因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。如穩(wěn)健型、成長型等。 ? 如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 ? 二、抵交保險費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費(fèi)，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費(fèi)。 二、代表性產(chǎn)品 ? （一）分紅壽險 ? （二）變額壽險 ? （三）萬能壽險 ? （四）變額萬能壽險 （一）分紅壽險 ? 含義 ? 紅利來源 ? 紅利領(lǐng)取方式 ? 條款示例 ? 紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法 含義 ? participating policy ? 分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價值，而 并不使合同失效，這無疑是萬能壽險頗具吸引力的一個方面。 (二 ) 可調(diào)整的人壽保險 可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。 (一 ) 變額人壽保險 ，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。 ? 第五條保險責(zé)任 ? 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任 : ? 一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。 3. 死亡雙賠兩全保險 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險 金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數(shù)。 3. 兩全保險具有儲蓄性特點(diǎn)。 ? 前述所稱 “所交保險費(fèi) ”，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費(fèi)，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費(fèi) 。 條款示例 ? 平安祥福終身保險（ A）（ 9906） ? 第五條保險期間 ? 本保險的保險期間為終身。 2. 限期繳費(fèi)的終身壽險 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費(fèi)，期滿以后不再 付費(fèi)，保單有效至被保險人死亡。 ? 投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價值，投保人對現(xiàn)金價值的選擇稱為保險選擇。當(dāng)投保人無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時，還 可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。因?yàn)榻K身死亡保險的保險期一般都較長，保險 人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負(fù)有責(zé)任。 、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。 。 如投保人有欠交保費(fèi)的情形，退還上述款項(xiàng)時應(yīng)扣除欠交保費(fèi)及利息。 二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額給付身故或身體高殘保險金，本合同效力終止 。 (三 ) 遞增定期壽險 遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險 期間按照約定的時間間隔遞增。保險金額通常等于 未清償債務(wù)。 1. 抵押貸款償還保險 死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應(yīng)的遞減定期保 險計劃。 另一類是那些家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的人。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。 條款示例 ?康寧定期保險 ?第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益 ?在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 特點(diǎn)： ； 。 (三 ) 分類 1. 普通意外傷害保險 專門為被保險人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險保 障。 四、 意外傷害保險 （一）概念 指被保險人在保險有效期間，因遭遇 非本意的、外來、突然的 意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。這種分類方法收到爭議頗多。 在財產(chǎn)保險中，保險人不需要對每份保單都進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的 計算和提取。均衡費(fèi)率不反映被保險人當(dāng)年 的死亡率（自然費(fèi)率）。因此人身保險的投保人對保費(fèi)費(fèi)率的高低具有更強(qiáng)的敏感性。 二、 人身保險產(chǎn)品的特點(diǎn) 與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。 在現(xiàn)實(shí)中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身險的費(fèi)率通常也就高于財產(chǎn)險的費(fèi)率。 第七講 人 身 保 險（上） 第十章 人身保險引論 第一節(jié) 人身保險的特點(diǎn) 一、 人身保險事故的特點(diǎn) 三、 人身保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 二、 人身保險產(chǎn)品的特點(diǎn) 人身保險 是指以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的一種保險。 一、 人身保險事故的特點(diǎn) (一 ) 大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性 一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。而不 同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險 是隨著其年齡的增長而逐年增加的。 ，在現(xiàn)實(shí)中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。 年度均衡費(fèi)率計收保費(fèi)：保險人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨被 保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)， 費(fèi)率在整個保險期內(nèi)保持不變。 (二 ) 保險人對每份人壽保險單逐年提取準(zhǔn)備金 保險人在前期多收的超額保費(fèi)是保險人對被保險人的負(fù)債，只 能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險人當(dāng)年的財務(wù)收入。我國通常是將人身保險分為人壽、健康和意外傷害保險三類，而且健康險只負(fù)責(zé)由疾病引起的死亡傷殘，意外傷害險則負(fù)責(zé)由意外傷害引起的死亡傷殘。 三、 健康保險 健康保險是為補(bǔ)償被保險人在保險有效期間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。一般來說 ,影響 意外傷害保險費(fèi)率的主要因素是被保險人的職業(yè)。如期限屆 滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任，也不退 還保險費(fèi)。 可轉(zhuǎn)換性 指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險可以 轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險，例如終身壽險等。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計算新合同的保險費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。 適合人群 : 一類是那些在短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及其生命的臨時工 作，或急需保障的人。遞減定期壽險保單的 續(xù)期保費(fèi)在整個保險期間通常不變。 2. 信用人壽保險 基本含義：如