【正文】 果被保險(xiǎn)人在貸款償清之前死亡，該項(xiàng)保 險(xiǎn)的保險(xiǎn)金將用于支付這筆貸款的未償余額。 3. 家庭收入保險(xiǎn) 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司將對(duì)其在世的 配偶提供約定的月收入保險(xiǎn)金 , 直到保單規(guī)定的時(shí)期為 止。 定期壽險(xiǎn)（ A款） 新華人壽保險(xiǎn)公司 （ 2023年） ? 保險(xiǎn)名稱： 定期壽險(xiǎn)（ A款） 保險(xiǎn)類別 : 保障保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司： 新華人壽保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任： 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的 10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司將退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 。 、吞咽機(jī)能永久完全喪失的。 特點(diǎn)： 。 對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價(jià)值的限額內(nèi)貸款。 繳清保險(xiǎn) ? 保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的負(fù)債，除保險(xiǎn)解約時(shí)退還投保人外，還可以把現(xiàn)金價(jià)值看成一次繳清的保費(fèi)或某保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，從而變更過去保險(xiǎn)契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價(jià)值的限度內(nèi)自動(dòng)墊繳保費(fèi)，使保險(xiǎn)契約繼續(xù)有效。 展期保險(xiǎn) ? 是指保險(xiǎn)公司將保單現(xiàn)金價(jià)值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險(xiǎn) ,保險(xiǎn)期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限 . 分類： 按照繳納保費(fèi)的方式不同 要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。在這種繳費(fèi)方式的終 身壽險(xiǎn)中，儲(chǔ)蓄性是它的重要特征，保險(xiǎn)的保障作用實(shí)際上降 至第二位。 ? 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付 “身故保險(xiǎn)金 ”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 特點(diǎn)： 1. 兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種； 2. 兩全保險(xiǎn)費(fèi)率較高； 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。 2. 期滿雙賠兩全保險(xiǎn) 在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 條款示例 ? 國壽福馨兩全保險(xiǎn) ? 第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間 ? 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。 條款示例 ? 國壽福瑞兩全保險(xiǎn) ? 第四條保險(xiǎn)期間 ? 保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。各國的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新， 推出了一系列新的產(chǎn)品。 。但有一點(diǎn)不 同，萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的利率是與當(dāng)時(shí)市場的利率緊密聯(lián)系 的。它在一 張保單中將萬能保險(xiǎn)保費(fèi)的靈活性特征與變額保險(xiǎn)的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。 ? 投保人在投保時(shí)可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一： ? 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲(chǔ)存生息，并于本合同終止或投保人申請時(shí)給付。 ? 三、購買交清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，以紅利作為一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。 ? （ 3）通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。 ? 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。 ? 〖 買入價(jià) 〗 指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ? 第三條投資單位價(jià)格 ? 投資帳戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。從長期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 特點(diǎn) ? （ 1）繳費(fèi)靈活 ? 續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? 第十一條身故保險(xiǎn)金 ? 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。 ? 此后 , 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人帳戶中扣除，申請部分領(lǐng)取的個(gè)人帳戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人帳戶中扣除。 ? 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的 《 標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表 》 所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。 思考 ? （一）利率波動(dòng)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià) ? （二）宏觀經(jīng)濟(jì)周期與壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 ? （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 第二節(jié) 標(biāo)準(zhǔn)保單條款 一、 免費(fèi)觀望期條款 二、 完整合同條款 三、 不可抗辯條款 四、 年齡或性別誤告條款 五、 寬限期條款 六、 所有權(quán)條款 七、 復(fù)效條款 八、 不喪失價(jià)值的選擇條款 九、 保單貸款條款 十、 保單提現(xiàn)條款 十一、 自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 十二、 紅利選擇條款 十三、 受益人條款 十四、 保險(xiǎn)金給付的選擇條款 十五、 除外責(zé)任條款 一、 免費(fèi)觀望期條款 又稱 “ 猶豫期 ” 條款。 二、 完整合同條款 指對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定義。 保險(xiǎn)合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的 義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保單無效。保險(xiǎn)人對(duì)投保人 是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般被限制在兩年 之內(nèi)。從復(fù)效時(shí) 起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。投保人 只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。復(fù)效保留原來保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)不變。 除了定期死亡保險(xiǎn)以外，大多數(shù)人壽保險(xiǎn) (特別是終身壽險(xiǎn) ) 在繳付一定時(shí)期的保費(fèi)之后都具有現(xiàn)金價(jià)值。 保單提現(xiàn)條款可以使投保人在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)有權(quán)提現(xiàn)，從而有 利于保單所有人；但也使保險(xiǎn)人可以運(yùn)用的資金相對(duì)減少， 容易削弱保險(xiǎn)的保障作用。 可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種： (1) 現(xiàn)金 給付； (2) 抵繳保費(fèi)； (3) 積累生息； (4) 增加保額。此后，受 益人按期領(lǐng)取年金直至死亡。此項(xiàng)條 款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的合同 ,在簽發(fā)保 單后兩年以內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其本人自己的行動(dòng)而造成 死亡時(shí)，不論其神經(jīng)是否正常，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任。保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)超過其壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以便 有足夠的資金支付到期的索賠。結(jié)果：很多保單所有人可能在最需要 保險(xiǎn)的時(shí)候，卻因?yàn)楸ＹM(fèi)太高而無力繳納保費(fèi)，從而使保 單失效。 保險(xiǎn)人要將其進(jìn)行投資并建立資產(chǎn)，以便與保險(xiǎn)公司為 該 組保單 所提存的責(zé)任準(zhǔn)備金相匹配。 隨著壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的增加，保單的凈風(fēng)險(xiǎn)額將不斷減少。 二、 或然準(zhǔn)備金 實(shí)際死亡率可能會(huì)偏離預(yù)期水平，保險(xiǎn)人的實(shí)際投資回報(bào) 率可能低于預(yù)期的投資回報(bào)率，實(shí)際運(yùn)營費(fèi)用也可能高于 保險(xiǎn)人事先的估計(jì)，這些因素都將影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營， 使償付能力受到損