【正文】 果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保 險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。 3. 家庭收入保險 如果被保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的 配偶提供約定的月收入保險金 , 直到保單規(guī)定的時期為 止。 定期壽險（ A款） 新華人壽保險公司 （ 2023年） ? 保險名稱： 定期壽險（ A款） 保險類別 : 保障保險 保險公司： 新華人壽保險 保險責任： 一、被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額的 10%給付身故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費，本合同效力終止。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費后退還保險費。 。 、吞咽機能永久完全喪失的。 特點： 。 對現(xiàn)金價值的理解： 保單所有人可以中途退保領取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價值的限額內(nèi)貸款。 繳清保險 ? 保單現(xiàn)金價值是保險公司對投保人的負債，除保險解約時退還投保人外，還可以把現(xiàn)金價值看成一次繳清的保費或某保險金的現(xiàn)值，從而變更過去保險契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價值的限度內(nèi)自動墊繳保費，使保險契約繼續(xù)有效。 展期保險 ? 是指保險公司將保單現(xiàn)金價值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險 ,保險期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限 . 分類： 按照繳納保費的方式不同 要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。在這種繳費方式的終 身壽險中，儲蓄性是它的重要特征，保險的保障作用實際上降 至第二位。 ? 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付 “身故保險金 ”，保險責任終止。 特點： 1. 兩全保險是人身保險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種； 2. 兩全保險費率較高； 因為保險責任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。 2. 期滿雙賠兩全保險 在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 條款示例 ? 國壽福馨兩全保險 ? 第四條滿期年齡及保險期間 ? 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。 條款示例 ? 國壽福瑞兩全保險 ? 第四條保險期間 ? 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進行了革新， 推出了一系列新的產(chǎn)品。 。但有一點不 同，萬能壽險現(xiàn)金價值的利率是與當時市場的利率緊密聯(lián)系 的。它在一 張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。 ? 投保人在投保時可選擇以下紅利領取方式之一： ? 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。 ? 三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當時年齡，以紅利作為一次交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。 ? （ 3）通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。 ? 本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。 ? 〖 買入價 〗 指本公司分配保險費進入投資帳戶時每一投資單位的價格。 ? 第三條投資單位價格 ? 投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。 特點 ? （ 1）繳費靈活 ? 續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? 第十一條身故保險金 ? 身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人帳戶價值凈值之和。 ? 此后 , 續(xù)繳的基本保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，申請部分領取的個人帳戶價值于領取時從個人帳戶中扣除。 ? 風險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的 《 標準體月風險保險費費率表 》 所收取的保險費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。 思考 ? （一）利率波動與壽險產(chǎn)品定價 ? （二）宏觀經(jīng)濟周期與壽險產(chǎn)品創(chuàng)新 ? （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 第二節(jié) 標準保單條款 一、 免費觀望期條款 二、 完整合同條款 三、 不可抗辯條款 四、 年齡或性別誤告條款 五、 寬限期條款 六、 所有權(quán)條款 七、 復效條款 八、 不喪失價值的選擇條款 九、 保單貸款條款 十、 保單提現(xiàn)條款 十一、 自動墊繳保費條款 十二、 紅利選擇條款 十三、 受益人條款 十四、 保險金給付的選擇條款 十五、 除外責任條款 一、 免費觀望期條款 又稱 “ 猶豫期 ” 條款。 二、 完整合同條款 指對構(gòu)成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。 保險合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的 義務，保險人有權(quán)宣告保單無效。保險人對投保人 是否履行如實告知義務提出異議的時間一般被限制在兩年 之內(nèi)。從復效時 起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。投保人 只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。復效保留原來保險合同的權(quán)利和義務不變。 除了定期死亡保險以外，大多數(shù)人壽保險 (特別是終身壽險 ) 在繳付一定時期的保費之后都具有現(xiàn)金價值。 保單提現(xiàn)條款可以使投保人在經(jīng)濟困難時有權(quán)提現(xiàn)，從而有 利于保單所有人；但也使保險人可以運用的資金相對減少， 容易削弱保險的保障作用。 可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種： (1) 現(xiàn)金 給付； (2) 抵繳保費； (3) 積累生息； (4) 增加保額。此后，受 益人按期領取年金直至死亡。此項條 款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險金條件的合同 ,在簽發(fā)保 單后兩年以內(nèi)，被保險人如果由于其本人自己的行動而造成 死亡時，不論其神經(jīng)是否正常，保險人不承擔給付保險金的 責任。保險公司必須保持資產(chǎn)超過其壽險責任準備金，以便 有足夠的資金支付到期的索賠。結(jié)果：很多保單所有人可能在最需要 保險的時候，卻因為保費太高而無力繳納保費，從而使保 單失效。 保險人要將其進行投資并建立資產(chǎn)，以便與保險公司為 該 組保單 所提存的責任準備金相匹配。 隨著壽險責任準備金的增加，保單的凈風險額將不斷減少。 二、 或然準備金 實際死亡率可能會偏離預期水平，保險人的實際投資回報 率可能低于預期的投資回報率，實際運營費用也可能高于 保險人事先的估計，這些因素都將影響保險公司的經(jīng)營， 使償付能力受到損