【正文】 等待期或觀望期條款 健康保險合同生效一段時間后，保險人才 對被保險人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責(zé) 任。 比例給付條款 /共同保險條款 ? 對超賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險 人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。 （五）健康保險的費率和準(zhǔn)備金 健康保險費率的決定因素 疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息 率、費用率、失效率、死亡率等。累進(jìn)比例法即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大， 保險人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增，被保險人自負(fù)的比例 累進(jìn)遞減。 免賠額條款 在健康保險中，對一些金額較低的醫(yī)療費用采 用免賠額的規(guī)定。 健康保險適用代位追償原則，保險人擁有代位追償權(quán)。 ?79 二、健康保險的特點 保險期限多為一年的短期保險； 產(chǎn)品定價和準(zhǔn)備金計算采用非壽險精算技術(shù)。 （ 4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等）。 ?68 （三）特約意外傷害保險責(zé)任 特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。具體來說： （ 1）被保險人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致； （ 2）被保險人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。 按保險期限分類，個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。（勞動能力完全喪失、 精神病、癲癇病患者不能投保。 ? 均衡保費 ： 對于長期性的人壽保險 ， 將被保險人應(yīng)在整個繳費期間所繳納的保費總額結(jié)合利息因素 ， 均勻地分配在繳費期的各個年度 ， 使每期保費為同一金額 ， 不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費 。 ? 太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部經(jīng)理解釋，上述兩款產(chǎn)品的功能性和繳費期限有較大差異。該分紅險采用 3年或 8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險金，客戶在 60周歲前每年可領(lǐng)到保額的 5%， 60周歲后領(lǐng)取比例一躍為投保時的 4倍，達(dá)到保額的 20%。 ? 與傳統(tǒng)壽險比較 ? （ 1）保費固定，但保險金額在最低限額條件下變動 ? （ 2）開設(shè)分立賬戶或投資賬戶 ? （ 3）賬戶價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動 萬能人壽保險 ? 是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。 ? ④紅利分配方式 現(xiàn)金紅利和增額紅利 簡易人壽保險 ? 通常是指以勞工或工薪階層為對象辦理的月繳、半月繳或州繳，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。 隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保 險實務(wù)中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以 尋覓。 傳統(tǒng)人壽保險小結(jié) 死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由 死亡保險與生存保險組合而成的。 （ 2）期滿雙倍兩全保險 概念：在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍 于約定保險金額的保險金；若被保險人在保險期限內(nèi)死 亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 ④ 年金保險的功能：為被保險人的長壽提供終生收入保障。 人壽保險之生存保險 (1)單純的生存保險 ① 概念：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險 金條件的生存保險。 ④ 適用對象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。 人壽保險之 死亡保險 （ 3）聯(lián)合人壽保險 ①概念： 當(dāng)一份壽險保單承保兩個或兩個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險。 特點：投資為主，保障為輔。要求投保人在被保險 人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。 ②特點： ，無儲蓄性 ③適合投保的客戶 ，子女尚未成年的家庭主戶。 十一、保費豁免條款 保險合同規(guī)定的某些特定情況下，保險公司同意可以豁免投保人繳納未到期的保險費的義務(wù)。但合同成立之日起超過兩年的除外。 （ 1）按當(dāng)事人不同：個人約定 /第三者約定 （ 2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付 （ 3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險 /非分紅人身保險 （ 4）按被保險人是否要體檢：體檢保險 /無體檢保險 團(tuán)體人身保險： 通過一份保險合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險。 （ 二 ） 人身保險的研究內(nèi)容 社會主體 —— 人 —— 所面臨的風(fēng)險 人身保險經(jīng)濟(jì)活動中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系 投保人 被保險人 保險人 ? 二、人身保險的特征 ? （一）人身保險合同特征 ? （二）人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理上的特征 ?8 （一）人身保險合同的特點 人身保險合同的保險金額不以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)確定 人身保險合同屬于約定給付性合同 人身保險合同中保險利益是以人與人的關(guān)系來確定的 人身保險合同一般為長期性合同 不適用代位追償原則 ?9 （二）人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理特征 壽險保單具有儲蓄性和投資性 人壽保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理方式不同（根源長期業(yè)務(wù)） 人壽保險業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定性影響因素不同 保險基礎(chǔ)：大數(shù)法則與概率論 人身保險基礎(chǔ)：生命表 壽險業(yè)務(wù)通常受到利率影響 人身保險合同使用均衡費率制度 ?10 二、人身保險的分類 ?種 類 ?以保障范圍劃分 ?以保險期限劃分 ?以投保方式劃分 ?人壽保險 ?健康保險 ?人身意外傷害保險 ?長期保險 ?短期保險 ?個人保險 ?團(tuán)體保險 （一）按實施的形式劃分 自愿保險： 投保方（投保人或者被保險人）和保險人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險合同，雙方按合同