【正文】 等待期或觀望期條款 健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才 對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé) 任。 比例給付條款 /共同保險(xiǎn)條款 ? 對(duì)超賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn) 人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。 （五）健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金 健康保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素 疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息 率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。累進(jìn)比例法即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大， 保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例 累進(jìn)遞減。 免賠額條款 在健康保險(xiǎn)中，對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采 用免賠額的規(guī)定。 健康保險(xiǎn)適用代位追償原則，保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。 ?79 二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)期限多為一年的短期保險(xiǎn)； 產(chǎn)品定價(jià)和準(zhǔn)備金計(jì)算采用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)。 （ 4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。 ?68 （三）特約意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任 特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。具體來(lái)說： （ 1）被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致； （ 2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。 按保險(xiǎn)期限分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。（勞動(dòng)能力完全喪失、 精神病、癲癇病患者不能投保。 ? 均衡保費(fèi) ： 對(duì)于長(zhǎng)期性的人壽保險(xiǎn) ， 將被保險(xiǎn)人應(yīng)在整個(gè)繳費(fèi)期間所繳納的保費(fèi)總額結(jié)合利息因素 ， 均勻地分配在繳費(fèi)期的各個(gè)年度 ， 使每期保費(fèi)為同一金額 ， 不隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而變化的保險(xiǎn)費(fèi) 。 ? 太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部經(jīng)理解釋，上述兩款產(chǎn)品的功能性和繳費(fèi)期限有較大差異。該分紅險(xiǎn)采用 3年或 8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險(xiǎn)金，客戶在 60周歲前每年可領(lǐng)到保額的 5%， 60周歲后領(lǐng)取比例一躍為投保時(shí)的 4倍，達(dá)到保額的 20%。 ? 與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)比較 ? （ 1）保費(fèi)固定，但保險(xiǎn)金額在最低限額條件下變動(dòng) ? （ 2）開設(shè)分立賬戶或投資賬戶 ? （ 3）賬戶價(jià)值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng) 萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) ? 是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。 ? ④紅利分配方式 現(xiàn)金紅利和增額紅利 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) ? 通常是指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月繳、半月繳或州繳，無(wú)體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。 隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保 險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純粹意義的死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)難以 尋覓。 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)小結(jié) 死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保險(xiǎn)是由 死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)組合而成的。 （ 2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 概念：在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍 于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死 亡，保險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 ④ 年金保險(xiǎn)的功能：為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終生收入保障。 人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn) (1)單純的生存保險(xiǎn) ① 概念：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn) 金條件的生存保險(xiǎn)。 ④ 適用對(duì)象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。 人壽保險(xiǎn)之 死亡保險(xiǎn) （ 3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn) ①概念： 當(dāng)一份壽險(xiǎn)保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。 特點(diǎn)：投資為主，保障為輔。要求投保人在被保險(xiǎn) 人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。 ②特點(diǎn)： ，無(wú)儲(chǔ)蓄性 ③適合投保的客戶 ，子女尚未成年的家庭主戶。 十一、保費(fèi)豁免條款 保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，保險(xiǎn)公司同意可以豁免投保人繳納未到期的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。但合同成立之日起超過兩年的除外。 （ 1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定 /第三者約定 （ 2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付 （ 3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn) /非分紅人身保險(xiǎn) （ 4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn) /無(wú)體檢保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn)： 通過一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。 （ 二 ） 人身保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容 社會(huì)主體 —— 人 —— 所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系 投保人 被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 ? 二、人身保險(xiǎn)的特征 ? （一）人身保險(xiǎn)合同特征 ? （二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理上的特征 ?8 （一）人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定 人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同 人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的 人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同 不適用代位追償原則 ?9 （二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理特征 壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資性 人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方式不同（根源長(zhǎng)期業(yè)務(wù)） 人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性影響因素不同 保險(xiǎn)基礎(chǔ)：大數(shù)法則與概率論 人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)：生命表 壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常受到利率影響 人身保險(xiǎn)合同使用均衡費(fèi)率制度 ?10 二、人身保險(xiǎn)的分類 ?種 類 ?以保障范圍劃分 ?以保險(xiǎn)期限劃分 ?以投保方式劃分 ?人壽保險(xiǎn) ?健康保險(xiǎn) ?人身意外傷害保險(xiǎn) ?長(zhǎng)期保險(xiǎn) ?短期保險(xiǎn) ?個(gè)人保險(xiǎn) ?團(tuán)體保險(xiǎn) （一）按實(shí)施的形式劃分 自愿保險(xiǎn)： 投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn)合同，雙方按合同