【正文】 改而繼續(xù)對(duì)投保人簽約承保的行為。 （ 2）對(duì)“物”的選擇 人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的選擇主要是被保險(xiǎn)人的年齡、身體健康、職業(yè)、性別、習(xí)慣和嗜好、經(jīng)濟(jì)狀況等，對(duì)患有嚴(yán)重疾病的被保險(xiǎn)人列入拒保的范圍；對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)核保的要素主要有團(tuán)體的性質(zhì)、投保人數(shù)、保險(xiǎn)金額、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 保險(xiǎn)人在控制保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)主要從以下方面入手 （ 1）控制逆選擇。這樣既能滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要，又能控制保險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償金額接近預(yù)期的損失金額。 （ 2）控制賠償程度。如，健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)就有共同保險(xiǎn)的規(guī)定。對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)中所承保的多數(shù)疾病來講，男性患病率較高。肥胖客戶的血糖、血脂、血壓計(jì)心臟都會(huì)受到影響，而這些體檢項(xiàng)目異常直接影響到健康保險(xiǎn)保單所承保的險(xiǎn)種責(zé)任。對(duì)于現(xiàn)病史不能判斷是否會(huì)發(fā)展變化的疾病，如胸部腫塊，不知是良性還是惡性，應(yīng)延期承保，待手術(shù)確診后再進(jìn)行判斷。投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。職業(yè)按其危險(xiǎn)度可分為事故危險(xiǎn)職業(yè)、健康危險(xiǎn)職業(yè)、工作環(huán)境危險(xiǎn)職業(yè)三類。 6．生活環(huán)境。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 財(cái)務(wù)核保的審核資料： （ 1）投保單中的基本信息。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 財(cái)務(wù)核保的要點(diǎn) （ 1）投保人所投保的險(xiǎn)種，期繳方式年繳保費(fèi)一般應(yīng)控制在本人年均收入的 20％以內(nèi)。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 初審 （ 1）銷售人員的初審 保險(xiǎn)銷售人員初次審核稱為“第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇”。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 4）了解投保人的經(jīng)濟(jì)能力。 保險(xiǎn)銷售員將投保書、保費(fèi)暫收收據(jù)和委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書等投保文件交初審內(nèi)勤，初審內(nèi)勤按公司規(guī)定對(duì)有關(guān)投保資料進(jìn)行審核。 （ 7）投保人、被保險(xiǎn)人及業(yè)務(wù)員是否都有簽名，業(yè)務(wù)員所屬部門標(biāo)記是否完備。仔細(xì)審核投保書、收據(jù)和其他單證的填寫是否規(guī)范，確保各類單證填寫符合公司的要求。 1997年 8月公司發(fā)現(xiàn)了上述費(fèi)用錯(cuò)誤，通知客戶在交第 3年保費(fèi)時(shí)，附加險(xiǎn)費(fèi)率按正確的數(shù)目 340交納。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 【案例】體檢時(shí)死亡保險(xiǎn)公司該賠付嗎？ 黃某于 2023年 4月 11日為顏某向某保險(xiǎn)公司投?！捌桨缠櫴ⅰ北ｋU(xiǎn)金額檔次 1萬元，同時(shí)預(yù)交了首期保險(xiǎn)費(fèi)1181元。協(xié)議履行之后，原告又于 2023年 12月 20日再次起訴，要求被報(bào)告賠償。保險(xiǎn)公司 發(fā)出的新契約通知書未明確表示是否同意承保，而是要求被 保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。因此，被保險(xiǎn)人的死亡不是意外事故身故，也不屬于免體檢額的疾病身故。 1999年初林某想擴(kuò)大經(jīng)營但苦于缺乏資金。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 2．進(jìn)一步收集資料 對(duì)投保金額巨大；或告知聲明有異常、遺漏；或核保人員在初步審核過程中發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)的保件，有必要進(jìn)一步收集有關(guān)資料。 即由核保人員對(duì)準(zhǔn)被保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做出核保決定。 進(jìn)一步收集資料，輔助核保人員做出可否訂立保險(xiǎn)合同和承保條件的決定。調(diào)查被保險(xiǎn)人的健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況及投保動(dòng)機(jī)是否符合投保條件。最后，中國人壽再保險(xiǎn)公司建議，意外險(xiǎn)保額必須降低一半， 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 否則不予分保。如果說人壽保險(xiǎn)是一種信用的話，那么理賠便是其信用的實(shí)現(xiàn)和檢驗(yàn)。如果這樣計(jì)算，劉先生 1000萬元的保額，相對(duì)于他的年收入而言，并不過分。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 【案例】 高端客戶的核保 2023年年初，某公司高管劉先生欲購買人壽保單，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最初為劉先生設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃中，各類壽險(xiǎn)保額 200萬元，意外險(xiǎn) 800萬元，合計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá)到了 1000萬元，年繳保費(fèi)近 3萬元。如有疑問或核保結(jié)論不正確，可對(duì)已成立的保險(xiǎn)合同做相應(yīng)的處理?？焖俸吮５膬?yōu)點(diǎn)在于能降低核保成本，并有助于促進(jìn)客戶服務(wù)。 4． 確定承保條件 。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 【案例分析】 林某所投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額顯而易見超出了林某的經(jīng)濟(jì)承受能力，造成此后果的原因在于保險(xiǎn)銷售員的誤導(dǎo)。你認(rèn)為哪種觀點(diǎn)正確，為什么？ 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 三、核保人員的核保 核保人員核保是“第三次風(fēng)險(xiǎn)選擇”，是指核保人員根據(jù)初審資料、體檢報(bào)告書、病歷、特別問卷（如：高血壓調(diào)查表、肝病調(diào)查表、駕照問卷、高保額問卷、職業(yè)問卷等）、投保單、高額件財(cái)務(wù)狀況報(bào)告書等資料再次進(jìn)行審核，確定對(duì)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人可否承?；蛘咭院畏N條件進(jìn)行承保的過程。故上訴人以雙方之間的人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立為由，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的理由不成立。且被告已依據(jù)雙方協(xié)議 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 向原告退回首期保費(fèi) 1181元和基于人道主義補(bǔ)給原告 1000元 共計(jì) 2181元。顏某在體檢開始之前疾病發(fā)作，當(dāng)時(shí)辦理了住院。保險(xiǎn)公司對(duì)因自身的失誤給客戶帶來的麻煩應(yīng)表示真誠的歉意，消除客戶的對(duì)立情緒。初審應(yīng)備的資料主要有：投保書、對(duì)應(yīng)暫收收據(jù)或委托銀行轉(zhuǎn)賬協(xié)議書、業(yè)務(wù)員報(bào)告書、相關(guān)病歷資料（如告知疾病史和住院史）及保險(xiǎn)公司規(guī)定的其它投保資料。 （ 11）暫收收據(jù)回收時(shí)，“正式收據(jù)”簽收欄是否有客戶簽字。 （ 3）身份證是否填滿，是否有性別關(guān)系錯(cuò)誤，身份證是否過期。注意有無不實(shí)告知，是否簽名等。 2）觀察。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 四、核保業(yè)務(wù)流程及操作技能 核保的過程就是保險(xiǎn)人對(duì)保單申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、選擇和分類的過程。例如生存調(diào)查問卷，生存調(diào)查報(bào)告。所以環(huán)境也就不可避免地成為人壽保險(xiǎn)核保必須考慮的因素之一。 4．投保履歷。 （ 2）合伙人關(guān)系 一方合伙人對(duì)另一方合伙人具有保險(xiǎn)利益。如果被保險(xiǎn)人的父母均因心臟病在 60歲以前死亡，那么被保險(xiǎn)人患心臟病的概率就很高。 5．個(gè)人病史。體格即體形，一般通過身高、體重比例來衡量。因此，通常情況下，壽險(xiǎn)公司都規(guī)定每一險(xiǎn)種的最高承保年齡，超過這個(gè)年齡的被保險(xiǎn)人則不接受其投保。控制保險(xiǎn)責(zé)任也就是控制保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍和保險(xiǎn)賠償或給付的責(zé)任。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 保險(xiǎn)公司控制道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)主要從以下方面入手： （ 1）控制保險(xiǎn)金額，避免高額保險(xiǎn)。例如，投保人患有超出正常危險(xiǎn)的疾病，保險(xiǎn)人就不會(huì)同意其購買定期死亡保險(xiǎn)的要求，而勸其改為購買兩全保險(xiǎn)。 （ 2）保險(xiǎn)人如發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，中途中止承保或解除保險(xiǎn)合同。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 事前核保選擇 事前核保可使保險(xiǎn)公司處于主動(dòng)地位，如果投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的或承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司可以視其風(fēng)險(xiǎn)情況，采取拒?；驐l件承保等措施加以限制，使保險(xiǎn)公司能夠在有利條件下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 （五）單證管理 ? 繕制單證是保險(xiǎn)承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，