【正文】 無(wú)效，已繳保費(fèi)無(wú)息返還投保人；若真實(shí)年齡小于最低承保年齡，合同自被保險(xiǎn)人達(dá)到最低承保年齡時(shí)生效；若誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡，造成保險(xiǎn)費(fèi)溢繳，應(yīng)無(wú)息返還其溢繳部分保費(fèi)；若誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，應(yīng)補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息。 分析（ 2） ? 本案中，幼童的自殺行為并不滿足上述規(guī)定。原因： ? 死亡逆選擇增加 ? 影響保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用，中途解約影響準(zhǔn)備金 投資利息 ? 攤還附加費(fèi)用 ? 辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用 案 例 ? 2023年 3月，羅某為妻子楊某投保了保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，受益人為羅某。但楊某在離異后所繳納的保費(fèi) 3100元應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，羅某無(wú)權(quán)要求一半的補(bǔ)償。 （ 2）外來(lái)的。某天蔣某因支氣管炎去醫(yī)院求治，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。 ? 趙某因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡符合“意外傷害”的因果關(guān)系。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。張某住院期間的醫(yī)療費(fèi)用共計(jì) 4500元，由車主全部承擔(dān)，張某由于被撞落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金 2萬(wàn)元。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。 （ 2）必須是由非先天性的原因所造成的； （ 3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。 健康保險(xiǎn)的特征 健康保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。 ? 本案中，保險(xiǎn)公司終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的做法合法。 2023年 3月 10日，謝某住院治療花費(fèi)9794元，保險(xiǎn)公司賠付謝某醫(yī)療費(fèi)用 5000元， 7月 10日，謝某附加住院醫(yī)療險(xiǎn)一年期限已滿，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 ? （ 2）次健體保單。 分析（ 2） ? 該合同中的免責(zé)條款的主要功能是防治被保險(xiǎn)人在已患有疾病的情況下，故意隱瞞疾病惡意投保騙取保險(xiǎn)金，所以該條款是保險(xiǎn)公司保護(hù)自己利益的合理措施。 人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn) 單純的生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合人壽保險(xiǎn) 二、人壽保險(xiǎn)的分類 (二 ) 生存保險(xiǎn) 指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 ? 按照給付額是否變動(dòng)分類：定額年金和變額年金。 ? 賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。當(dāng)你停止繳交保費(fèi)或者繳交不足時(shí)，如果保險(xiǎn)公司還承擔(dān)照風(fēng)險(xiǎn)保障，就還得從個(gè)人帳戶里扣錢。因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多，如果在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，能享受通過保險(xiǎn)公司投資帶來(lái)的高收益可能性增大。 ? 回報(bào)需要種中長(zhǎng)期投資，并且，保費(fèi)是先扣除相應(yīng)的各種保險(xiǎn)管理費(fèi)用后進(jìn)入投資帳戶，并非全部用來(lái)投資。 萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū) (3)—— 所有人都適合購(gòu)買 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。 ? 增額紅利： 指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。 ? 隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的規(guī)范和成熟，投連險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期投資品種將受到歡迎，但總體而言，投連險(xiǎn)僅適合經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高收入階層。 ? 新型產(chǎn)品靈活性強(qiáng)，交費(fèi)、領(lǐng)取帳戶資金靈活，保險(xiǎn)期限靈活，退保費(fèi)用低，終身產(chǎn)品可隨時(shí)變換。 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與新型壽險(xiǎn)比較 ? 一、從保險(xiǎn)人角度看 ? 新型壽險(xiǎn)保費(fèi)收入高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。 投資連結(jié)保險(xiǎn) ? 保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。 ? 投資收益率大于預(yù)定收益率的利差益：資金運(yùn)用的投資回報(bào)率高于預(yù)定利率的差額。 ? 如果選擇期繳，前５年初始費(fèi)的扣除比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會(huì)逐漸降低。 萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（ 1） ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付； ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面保障作用，如果真正要投資保障兼顧，需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。 ? B型保單：死亡保險(xiǎn)金隨著保單現(xiàn)金價(jià)值變化，等于保險(xiǎn)金額與保單現(xiàn)金價(jià)值之和，凈風(fēng)險(xiǎn)保額始終等于保險(xiǎn)金額。 ? 大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障。 險(xiǎn)種原理解釋（ 1） 萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于可根據(jù)人生不同階段 的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。 養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成 ,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。當(dāng)前市場(chǎng)定位基本上都是以附加險(xiǎn)為主。 案例 ? 2023年 6月 14日，王某為女兒陳某投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自 2023年 6月14日起至 2023年 6月 13日 24時(shí)止。 分析（ 2） ? 如果保險(xiǎn)公司同意續(xù)保，則附加險(xiǎn)合法有效，保險(xiǎn)公司不能在未滿一年時(shí)中途隨時(shí)終止該附加險(xiǎn)，必須至該附加險(xiǎn)一年保險(xiǎn)期滿為止。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn) 公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。謝某對(duì)終止附約的行為不滿，認(rèn)為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一并交付，則主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任未終止時(shí)附加險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有效，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)單方面解約，要求保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。如重大疾病保險(xiǎn)。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何理賠？ 分析（ 1） ? 郭某 2023年 5月 22日住院，超過住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約所限定的 90天觀察期，因此可以給付保險(xiǎn)金。 ? 最好和壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配投保 。 分析（ 2） ? 張某不能再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用。 ? 停工給付。 人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn) 只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； 被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、 性別不同而有太大差異； 費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定； 高齡者可以投保且不必體檢。問：保險(xiǎn)公司如何處理？ 分 析（ 1） ? “意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長(zhǎng)年累月形成的。但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前變更受益人，則羅某此項(xiàng)權(quán)利隨之消失，保險(xiǎn)金歸變更后的受益人享有。羅某認(rèn)為該保單應(yīng)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，保單變更某應(yīng)補(bǔ)償其一半保費(fèi)和一半保險(xiǎn)金。將業(yè)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而增加，而將來(lái)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而減少，準(zhǔn)備金是兩者之差。” 案 例 ? 王某，女， 5歲。 四、不喪失價(jià)值任選條款 ? 人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交納保險(xiǎn)