【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 史。 在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，家族病史是一個(gè)重要依據(jù)，因?yàn)橛行┘膊∈侨菀走z傳的，如糖尿病、高血壓。家族病是指遺傳因素起主導(dǎo)作用的疾病，這些疾病在出生時(shí)，甚至在胚胎時(shí)由于基因遺傳就已形成。如果被保險(xiǎn)人的父母均因心臟病在 60歲以前死亡，那么被保險(xiǎn)人患心臟病的概率就很高。 一些傳染性疾病雖然其本身并不一定遺傳，但是由于母親在懷孕或分娩時(shí)將此疾病傳給嬰兒，如乙型肝炎，此類(lèi)人員的子女投保時(shí)應(yīng)通過(guò)體檢等方法進(jìn)行篩選。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 （二）非健康因素 1．保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 在核保具體操作中，關(guān)于被保險(xiǎn)人同意規(guī)定的應(yīng)用范圍相對(duì)嚴(yán)格，必須要求投保人與被保險(xiǎn)人之間存在一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。主要包括以下關(guān)系類(lèi)型： 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 （ 1）雇傭關(guān)系 企業(yè)對(duì)于具有合法雇傭關(guān)系的人員具有保險(xiǎn)利益。 （ 2）合伙人關(guān)系 一方合伙人對(duì)另一方合伙人具有保險(xiǎn)利益。 （ 3）債權(quán)債務(wù)人關(guān)系 債權(quán)人對(duì)其債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。 （ 4）其他合法關(guān)系 合理的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 2．職業(yè) 職業(yè)不同，其所具有的危險(xiǎn)程度不同，對(duì)死亡率的影響也不同。職業(yè)按其危險(xiǎn)度可分為事故危險(xiǎn)職業(yè)、健康危險(xiǎn)職業(yè)、工作環(huán)境危險(xiǎn)職業(yè)三類(lèi)。事故危險(xiǎn)職業(yè)是指容易發(fā)生各種意外事故的職業(yè)，如礦工、潛水員等；健康危險(xiǎn)職業(yè)容易誘發(fā)某些職業(yè)性疾病，經(jīng)常接觸粉塵、放射性等有毒物質(zhì)的人員容易患矽肺、工業(yè)中毒等職業(yè)病；工作環(huán)境危險(xiǎn)職業(yè)，由于勞保設(shè)施不完善、勞動(dòng)強(qiáng)度大、工作時(shí)間長(zhǎng)，意外事故發(fā)生率較高，對(duì)健康危害程度也很大。 3．習(xí)慣、嗜好。對(duì)有不良生活習(xí)慣，如飲酒、抽煙、濫用藥物、體態(tài)肥胖，并伴有高脂血癥、高血壓等癥狀的客戶，核保時(shí)要作為重點(diǎn)。 4．投保履歷。了解過(guò)去是否曾投保保險(xiǎn)或目前爭(zhēng)執(zhí)申請(qǐng)保險(xiǎn)，是否曾被加費(fèi)、延期或拒保，是否有過(guò)理賠記錄等。 5．兼職狀況。兼職工作使人們經(jīng)常處于過(guò)分緊張狀態(tài)，其危險(xiǎn)性比無(wú)兼職狀況者為高。 6．生活環(huán)境。被保險(xiǎn)人生活環(huán)境的好壞，通常與生活收入狀況有密切關(guān)系，同時(shí)亦與教育程度、家庭成員、社交環(huán)境是否復(fù)雜有關(guān)。惡劣的環(huán)境勢(shì)必對(duì)人的身心健康造成不利影響，從而增加死亡率。如居住地處于市中心，一方面噪音對(duì)健康產(chǎn)生不良影響，同時(shí)也易發(fā)生交通事故。所以環(huán)境也就不可避免地成為人壽保險(xiǎn)核保必須考慮的因素之一。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 （三）財(cái)務(wù)因素 財(cái)務(wù)核保在核保中占據(jù)重要地位。其目的在于確定合理的保額，減少逆選擇、騙保騙賠和退保等。財(cái)務(wù)核保時(shí)，核保人員需要綜合分析影響保險(xiǎn)需求的諸多因素，包括被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、收入、性別和婚姻狀況等，據(jù)此來(lái)綜合判斷被保險(xiǎn)人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和合理保險(xiǎn)需求。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 財(cái)務(wù)核保的審核資料： （ 1）投保單中的基本信息。 （ 2）財(cái)務(wù)問(wèn)卷。被保險(xiǎn)人累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額在 50萬(wàn)元以上的，填寫(xiě)《高保額財(cái)務(wù)問(wèn)卷》。 （ 3）生存調(diào)查資料中包含的財(cái)務(wù)資料。例如生存調(diào)查問(wèn)卷，生存調(diào)查報(bào)告。 （ 4）其他收入證明資料，薪金收入證明，如每月工資單；納稅證明等。 （ 5）其他收入及資產(chǎn)擁有權(quán)的證明，如房產(chǎn)證、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)證明、股票交割單等。 （ 6）其他客觀性的可幫助評(píng)估被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資料。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 財(cái)務(wù)核保的要點(diǎn) （ 1）投保人所投保的險(xiǎn)種，期繳方式年繳保費(fèi)一般應(yīng)控制在本人年均收入的 20％以內(nèi)。 （ 2）被保險(xiǎn)人的合理累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額由被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值確定，即由其本人的收入能力決定，核保中一般根據(jù)其本人年均收入的倍數(shù)確定。不同年齡段下投保人年收入與最高保險(xiǎn)金額的倍數(shù)關(guān)系如表（ 611）所示。 ? 保險(xiǎn)金額與收入的倍數(shù)關(guān)系表① 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 （ 3）如果投保申請(qǐng)超出上述比例計(jì)算的保險(xiǎn)金額，核保人員應(yīng)綜合分析其投保動(dòng)機(jī)、保障需求、收入狀況，如果并未發(fā)現(xiàn)有異常情況，可以考慮予以承保，但此類(lèi)超額幅度應(yīng)控制在 20％以內(nèi)。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 四、核保業(yè)務(wù)流程及操作技能 核保的過(guò)程就是保險(xiǎn)人對(duì)保單申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、選擇和分類(lèi)的過(guò)程。由于個(gè)體的差異性和信息在申請(qǐng)人和保險(xiǎn)人之間的不對(duì)稱(chēng)分布，使得核保的過(guò)程較為復(fù)雜。一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的成立，通常需經(jīng)過(guò)多個(gè)步驟。見(jiàn)圖（ 611）所示。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 初審 （ 1）銷(xiāo)售人員的初審 保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員初次審核稱(chēng)為“第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇”。做好第一次的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，它是保險(xiǎn)銷(xiāo)售員應(yīng)盡的責(zé)任。銷(xiāo)售人員的初審方式與內(nèi)容如下： 1）面晤 。面晤的目的在于排除道德風(fēng)險(xiǎn)。 2）觀察。 銷(xiāo)售人員應(yīng)詳細(xì)觀察被保險(xiǎn)人的健康狀況及生活環(huán)境。 3）詢問(wèn) 。銷(xiāo)售人員應(yīng)被保險(xiǎn)人的健康情形、職業(yè)及告知等作技巧性的詢問(wèn)。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 4）了解投保人的經(jīng)濟(jì)能力。 5）填寫(xiě)業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)。 6）檢視整個(gè)投保書(shū)。投保單內(nèi)容有無(wú)遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無(wú)簽章等。注意有無(wú)不實(shí)告知，是否簽名等。 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 【案例】保險(xiǎn)銷(xiāo)售員小張得知姐夫考到了駕駛執(zhí)照，姐姐告訴他 說(shuō)：“你姐夫開(kāi)車(chē)從來(lái)不系安全帶，我真怕他會(huì)出事”，小張說(shuō)： “那就幫他買(mǎi)份保險(xiǎn)吧！”姐姐說(shuō)：“行，那你就幫他辦吧！” 小張雖然也知道應(yīng)該征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人?！? 雖然他知道姐夫曾因運(yùn)動(dòng)受過(guò)傷，做過(guò)手術(shù)，但他想反正姐夫現(xiàn) 在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書(shū)，同時(shí)在健康 告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保件。請(qǐng)問(wèn)：保 險(xiǎn)銷(xiāo)售員小張有哪些不規(guī)范的行為？ 【案例分析】保險(xiǎn)銷(xiāo)售員小張的不規(guī)范行為主要有： 1．締約未與被保險(xiǎn)人見(jiàn)面 2．未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而締約 3．自行代填投保書(shū)與告知事項(xiàng) 4．未將曾住院事實(shí)如實(shí)告知 活動(dòng) 1 承保業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練 （ 2）內(nèi)勤人員初審。 保險(xiǎn)銷(xiāo)售員將投保書(shū)、保費(fèi)暫收收據(jù)和委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書(shū)等投保文件交初審內(nèi)勤，初審內(nèi)勤按公司規(guī)定對(duì)有關(guān)投保資料進(jìn)行審核。 1）內(nèi)勤初審主要內(nèi)容 （ 1）投保書(shū)及相關(guān)報(bào)告書(shū)、通知書(shū)是否填寫(xiě)完整。 （ 2）年齡審核。投保人與被保險(xiǎn)人的年齡都應(yīng)為周歲。 （ 3）身份證是否填滿，是否有性別關(guān)系錯(cuò)誤，身份證是否過(guò)期。 （ 4）收費(fèi)地址及所屬地區(qū)郵編填寫(xiě)是否詳細(xì)、準(zhǔn)確。 （ 5）被保險(xiǎn)人職業(yè)、工種與類(lèi)別是否匹配。 活動(dòng)