【文章內(nèi)容簡介】 是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司。因保險經(jīng)紀(jì)公司的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人都是保險合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：第一，保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險代理人代表的是保險人的利益。第二，保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進行保險經(jīng)紀(jì)活動，但是保險代理人則是以保險人的名義與投保人和被保險人發(fā)生關(guān)系。第三，保險經(jīng)紀(jì)人的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)，但是保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進行活動所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險人承擔(dān)。只有在授權(quán)范圍之外的活動產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。（3）人身保險公估人人身保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的查驗、評估和保險事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費用的機構(gòu)和個人。公估人在保險市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險信息溝通功能、和風(fēng)險管理咨詢功能。保險公估人一般受保險公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險人委托的公估人之外，只對保險人負(fù)責(zé)，無需對被保險人負(fù)責(zé)。其出具的公估報告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。保險公估人因為職業(yè)疏忽引起委托人遭受損失，公估人要承擔(dān)法律賠償責(zé)任。因此公估人一般會投保職業(yè)責(zé)任險。保險公司委托公估人，一般是在經(jīng)過雙方了解和認(rèn)識的基礎(chǔ)上，以口頭方式委托。一旦保險公估人接受保險公司的為由，保險公估合同關(guān)系就告成立。 人身保險合同的客體人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。保險標(biāo)的是保險利益的載體。沒有保險標(biāo)的，保險利益就無從談起。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞時，投保人或被保險人的利益即遭到損害。以財產(chǎn)或人身作為保險標(biāo)的，財產(chǎn)或人身就是保險事故可能發(fā)生的本體。保險人對財產(chǎn)及其相關(guān)利益的損失或人身傷害及其費用損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。除了人身保險、責(zé)任保險之外，保險標(biāo)的是保險人進行保險估價和確定保險金額的依據(jù)。保險標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價值、使用性質(zhì)、所在地點、與投保人的關(guān)系，都是保單中明確載明的重要內(nèi)容。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。這主要是因為人身保險合同保障的不是保險標(biāo)的本身的安全，而是保險標(biāo)的受損后投保人或被保險人、受益人的經(jīng)濟利益。危險是客觀存在的，人身保險合同的訂立并不能保證保險標(biāo)的不發(fā)生危險，不會產(chǎn)生事故損失。當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)合同，只能對保險標(biāo)的的損失進行賠償，而不可能賠償原有的保險標(biāo)的。因此，人身保險合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對象是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益，即人身保險合同的客體是保險利益。所謂保險利益是指投保人或者被保險人對于投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險人是否因為保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。也就是說，保險標(biāo)的是保險利益產(chǎn)生的前提，保險利益是保險標(biāo)的與投保人或者被保險人的經(jīng)濟利益關(guān)系。保險利益是保險合同的客體，是保險合同生效的依據(jù)。只有當(dāng)投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益的時候，才能對該標(biāo)的投保。否則將會引發(fā)不良的社會行為和后果。當(dāng)投保人或者被保險人對同一個保險標(biāo)的具有不同的保險利益時，可以就不同的保險利益簽訂不同的保險合同。若在多個保險標(biāo)的上具有相同的保險利益的時候，也可以就不同的保險標(biāo)地進行投保。但是，保險利益不是保險合同的利益。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟利益關(guān)系。該關(guān)系在保險合同簽訂之前就已經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。投保人與保險人簽訂保險合同的目的在于保障這一利益的安全。保險合同的利益是指引保險合同生效以后所取得的利益，是保險權(quán)益。例如，受益人在保險事故發(fā)生以后所取得的保險金。保險權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。如壽險合同的投保人和被保險人可以經(jīng)過保險人批注，自由變更受益人。保險利益的成立必須滿足下列的條件：1）保險利益必須是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，受到法律保護。2）保險利益必須是客觀存在、確定的利益。3）保險利益必須是經(jīng)濟利益，可以通過貨幣計量。人身保險的保險利益在于投保人和被保險人之間的利益關(guān)系。人身保險宜人的申明合身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能夠?qū)ΡｋU人具有保險利益。 人身保險合同的內(nèi)容 人身保險合同的內(nèi)容與人身保險合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對人身保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險合同的內(nèi)容是指人身保險合同的全部記載事項，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險金額等；狹義的人身保險合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。在此，我們從廣義上理解人身保險合同的內(nèi)容。人身保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。所以，人身保險合同的內(nèi)容也就是人身保險合同的條款。人身保險合同的條款是記載人身保險合同內(nèi)容的條文，是人身保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險合同的條款具有以下特征：（1）人身保險合同的條款由保險人事先擬定。 人身保險合同為附和性合同，通常由保險人事先擬定。這一方面是因為保險發(fā)展的需要，一方面是由于保險業(yè)務(wù)的特殊性。隨著保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)不斷擴大，保險人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險合同條款，以備投保人索取。保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化，也需要保險人的事先擬定，以便于有關(guān)部門的監(jiān)管、有利于投保人權(quán)利的保護。投保人投保時，只需按投保單所列項目填妥，經(jīng)保險人確認(rèn)承保后，人身保險合同成立。（2）人身保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。由于人身保險合同條款大都由保險人事先擬訂，故人身保險合同條款通常只是有關(guān)險種的基本條款。對某一人身保險合同若投保人有特殊要求，須與保險人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立特殊條款，或在基本條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍?！侗ｋU法》規(guī)定，保險合同條款分為基本條款和特約條款。（1）基本條款人身保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。根據(jù)《保險法》第18條規(guī)定，基本條款包括：“（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。”（2）特約條款特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1）保證條款。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款，否則，保險人有權(quán)解除合同。2）附加條款。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。通常采取在保險單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。各類人身保險合同的內(nèi)容，據(jù)險別的不同而不盡相同。但大都包括以下幾個部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項。（1）主體部分人身保險合同的主體部分主要包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及其住所，對于有多個受益人的，需標(biāo)出順序及份額。保險人在我國專指保險公司，其名稱須與保險監(jiān)管部門和工商行政機關(guān)批準(zhǔn)和登記的名稱一致。其住所為保險公司或分支機構(gòu)的主營業(yè)場所。投保人、被保險人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致，其住所為其主要辦事機構(gòu)或主營業(yè)場所。投保人、被保險人、受益人為自然人的須使用真實姓名，其住所為戶籍所在地，離開戶籍所在地1年以上的，以居住地為住所。該內(nèi)容是人身保險合同的基本條款，其法律意義在于：明確人身保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身保險合同的履行地點，并確定合同糾紛的訴訟管轄。（2）客體部分人身保險合同中的客體部分即在合同中明確保險利益的部分。包括保險標(biāo)的和保險價值及保險金額。保險標(biāo)的是保險的對象，是保險利益的載體。確定保險標(biāo)的的條款是人身保險合同的基本條款。對保險標(biāo)的的明確，有利于確定人身保險合同的種類、明確保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有保險利益、確定保險價值及賠償數(shù)額。在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點或運輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。在人身保險中，保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體，因此，在人身保險合同中應(yīng)詳細記錄被保險人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等，這些都是確定其危險程度和保險利益的重要依據(jù)。保險價值是保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)，用貨幣估計的價值總額，即是投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的價額。保險價值的確定為確定保險金額提供計算依據(jù)，并由此可確定保險責(zé)任的大小。一般保險合同的保險價值的確定可由當(dāng)事人在保險合同中約定、或按保險標(biāo)的的市場價格確定、或依據(jù)法律確定。具體的確定方法依據(jù)險種不同而不同。但是，在人身保險合同中，不存在保險價值問題。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。保險金額的確定為計算保險費和確定保險賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。財產(chǎn)保險的保額必須在標(biāo)的的實際價值與投保人對標(biāo)的所具有的保險利益范圍之內(nèi)。人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求決定。（3）權(quán)利義務(wù)部分通常包括保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責(zé)任開始時間、違約責(zé)任等。1）保險責(zé)任。是指保險人按合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠付責(zé)任。規(guī)定保險責(zé)任的法律意義在于確定保險人承擔(dān)危險責(zé)任的范圍。2）除外責(zé)任。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險人不予承擔(dān)的保險賠償與保險金給付責(zé)任。它是對保險責(zé)任的限制。除外責(zé)任的明示，進一步明確保險責(zé)任的范圍。3）保險費及其支付方式。保險費是投保人為取得保險保障，而需按合同約定向保險人支付的費用。保險費的支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。投保人保險費的交納是合同生效的條件。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。4）保險金賠償或給付方式。是保險人履行人身保險合同的具體方式。該內(nèi)容的約定有利于明確保險人義務(wù)履行的方式。在補償性人身保險合同中，保險金的賠付按規(guī)定的方式計算賠償金額。在給付性人身保險合同中，保險金額按約定保險金額給付。5）保險期限和保險責(zé)任開始時間。指保險人為被保險人提供保險保障的起止期間。在此期間內(nèi)合同有效，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。保險期限長短依合同種類及投保人的需求不同而不同。長的可達幾十年，短的可以按分鐘計算。保險責(zé)任的開始時間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時在合同中標(biāo)示。在我國的保險實務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險責(zé)任之日的零時為具體開始時間的，即“零時起?！?。保險期限及保險責(zé)任開始時間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時間，便于合同的履行。6）違約責(zé)任。當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時，所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。（4）其他聲明事項。人身保險合同中，還有一些需要聲明的事項，如合同訂立的準(zhǔn)確時間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險記錄等。此外，人身保險合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭議及處理、解除、退費等約定。這些約定成為人身保險合同履行過程中解釋糾紛與避免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。 人身保險合同的常見條款保險合同條款是人身保險合同中的核心。下面將介紹一些在人身保險合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險人都非常重要的條款。這些條款是對某些事項規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來，含義逐漸確定并統(tǒng)一，文字形成也日趨規(guī)范，但它們并非人身保險合同中不可缺少的組成部分。在一份具體的人身保險合同中，使用、列入哪些條款，是由保險人在制定保險條款時決定的，也可以由投保人與保險人共同約定。 有關(guān)保險人責(zé)任的常見條款不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。在人身保險合同中列入不可爭辯條款，是保護被保險人的利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。根據(jù)最大誠信的要求，投保人身保險要在投保時如實申報被保險人的職業(yè)、年齡、健康狀況、持有有效保單的情況等等，以便由保險人決定是否承保。如果投保人隱瞞真實情況，保險