人身保險合同的效力doc格式范本(編輯修改稿)
2025-06-26 01:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)。履行說明義務(wù)，就是要求保險人在訂立保險合同時，向投保人說明合同條款內(nèi)容，以便投保人充分了解其投保險種的保險責(zé)任、免責(zé)條款、被保險人的義務(wù)、保險費(fèi)的支付等內(nèi)容。保險人對保險合同條款的說明應(yīng)當(dāng)客觀、確切、具體、完整，不能含糊，更不能對合同條款作片面隨意的解釋。對于保險合同中的免責(zé)條款，保險人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時向投保人作明確的說明，如果未明確說明免責(zé)條款，該條款不產(chǎn)生效力。保險人的說明應(yīng)以普通人能夠理解的程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險人說明不清，應(yīng)視為未盡說明義務(wù)。廖正貴訴中國平安保險公司重慶分公司北碚支公司保險合同案⑷，該案中保險人在訂立保險合同時沒有對“殘缺”予以說明，法庭調(diào)查法醫(yī)和執(zhí)業(yè)醫(yī)生，都認(rèn)為“殘”指殘廢、“缺”指缺失，而不是保險人在法庭上所出示的“殘缺”必須是“手指殘缺多指，拇指系由指節(jié)間關(guān)節(jié)以下切斷者，其他各指系由近位指節(jié)間關(guān)節(jié)以下切斷者”。法院最后判決中國平安保險公司重慶分公司北碚支公司敗訴。保險人對自己是否已履行了保險法規(guī)定的說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。保險作為一種社會服務(wù)商品，投保人與被保險人是以購買者與消費(fèi)者的身份參加保險的。對購買者與消費(fèi)者的權(quán)益，法律所能提供的最有力保護(hù)，在于使其享受到他本來希望得到的服務(wù)。在保險活動中，要讓投保人充分了解到他所購買的保險服務(wù)能否提供給他需要的保險保障，最有效的辦法之一是限制保險人不適當(dāng)免除責(zé)任的行為。由于在保險合同中被保險人的權(quán)利在于得到保險金的賠償或者給付，而保險合同又是附合合同，所以對保險人免責(zé)條款的規(guī)范是對投保人和被保險人利益的最有利保護(hù)。這除了要靠保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定與審查保險條款時對保險人免責(zé)條款加以規(guī)范外，還要賦予投保人以充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。如果訂立保險合同時保險人未向投保人明確地說明保險人在何種情況下免責(zé)，并使投保人明了的，那么保險合同中關(guān)于保險人免責(zé)的條款將不產(chǎn)生法律效力。因此，據(jù)實告知義務(wù)的履行，不但與保險人利害攸關(guān)，而且對投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。保險人的代理人是以被代理人的名義與投保人簽訂保險合同的，投保人未進(jìn)行如實告知，保險人有權(quán)撤銷或解除合同，甚至不退還投保人已交的保險費(fèi)，使合同歸于無效，保險人免于承擔(dān)保險單項下的保險責(zé)任。但在實際過程中，保險人未如實告知的，一般保險人都是只退還已收取的保險費(fèi)，其他的事項一概都不負(fù)責(zé)。這顯然不能體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的對等和利益平衡。在保險人違反告知義務(wù)的情形下，應(yīng)當(dāng)賦予投保人或被保險人多種救濟(jì)方式，既可以選擇撤銷合同，也可以認(rèn)可保險合同的效力，從而可以請求保險賠償，換言之，投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)享有使保險合同繼續(xù)履行與否的選擇權(quán)，尤其是在保險事故發(fā)生后，與其使合同無效，莫如使其強(qiáng)制有效。⑸投保人在事故發(fā)生后，請求保險人給予保險賠償也是合理的期待。二、保險利益保險利益是保險合同的重要組成部分，也是保險合同訂立和履行的原則。規(guī)定保險利益，使保險與賭博相區(qū)別，減少了道德風(fēng)險的發(fā)生，也為確定保險人履行義務(wù)的范圍提供了依據(jù)。故英國立法機(jī)關(guān)在1774年《人壽保險法》中首次規(guī)定了：人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效。此后，各國保險法均規(guī)定：投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益者，保險合同無效。我國的《保險法》第12條第2款亦作相應(yīng)規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！薄侗ｋU法》第五十三條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子
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