保險合同格式條款的理解和效力的判斷范本(編輯修改稿)
2025-06-26 01:55 本頁面
【文章內容簡介】 條“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容…”的規(guī)定，為保險人設定了如實告知的先合同義務，要求保險人在訂立保險合同時，不僅應具有一般的誠實信用，而且應負擔特定的“信息披露”義務，必須履行法定說明義務，在訂立保險合同前向投保人詳細說明保險合同的各項條款，并對投保人可能對有關保險合同條款的疑問予以正確的解釋，特別是對保險合同中規(guī)定免除或限制保險人責任的條款作出明確的說明。但在訂立保險合同時，保險人為了拓展客戶增加業(yè)務量，獲得更多的收益，一般不會主動向投保人說明格式條款的內容，特別是涉及責任減輕或免除的部分更是盡可能的避而不談。一旦發(fā)生保險事故，保險人出于趨利避害的本能，往往會拿出所謂的“保險條款解釋”即保險人主管部門單方對保險事故做出的解釋來應對投保人。應當看到，無論是保險人，還是保險監(jiān)管機關制定的條款解釋，均在保險條款之外，并沒有附印在保險單背面，并不是保險合同的組成部分，其不當然構成保險合同的內容，對保險合同雙方當事人均不具有法律上的約束力。且條款解釋往往由保險人掌握，投保人一般并不知情。如果一切照搬“保險條款解釋”對保險格式條款進行解釋，則往往有失公平，因此，保險條款解釋只能作為一種參考依據(jù)，而不能完全適用。為了實現(xiàn)真正意義上的公平，最大程度上體現(xiàn)誠信原則，保險合同格式條款應嚴格按照合同法及保險法的有關規(guī)定進行解釋?！ ”ｋU合同格式條款在本質上仍然是合同條款，根據(jù)我國合同法第41條規(guī)定“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋”，解釋格式條款時首先應該遵循合同的一般解釋原理，探尋當事人訂立合同時的真實意思，只有在不能明確當事人真實意思，或依據(jù)一般解釋方法顯失公平、偏離常理、違背誠實信用原則時，才可以按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定合同條款的真實意思。只有在雙方當事人對保險合同條款發(fā)生爭議的情況下，才根據(jù)該條“對格式條款有兩種以上的解釋的情況下，才作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款”和我國保險法第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋”的規(guī)定，作出對被保險人和受益人有利的解釋，這在法理上被稱為不利解釋原則。法律之所以作出這樣的規(guī)定，是因為在保險合同中，投保人投保的期待利益是發(fā)生保險事故時能夠得到充分乃至全額的賠償，這是每一投保人參加保險的基本的內心起因。而保險公司作為保險事務的專業(yè)機構，相對投保人來說，處于積極的、優(yōu)勢的地位，投保人則處于相對被動的、弱勢的地位，該規(guī)定體現(xiàn)了法律保護弱勢群體的基本理念。但為了實現(xiàn)真正的公平正義，應該正確地把握這一原則的適用條件，即只有在保險合同的用語本身存在“模糊不清”，保險合同有歧義而致使當事人意圖不明確，存在兩種以上解釋的情況下，才能適用不利解釋原則。不利解釋原則不能被用于
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