【文章內(nèi)容簡介】 當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費(fèi)，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費(fèi) 。 終身壽險的現(xiàn)金價值累積 三、 兩全保險 指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人 都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費(fèi)，投保兩全保 險后總會得到一筆保險金。 特點(diǎn)： 1. 兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種； 2. 兩全保險費(fèi)率較高； 因?yàn)楸ｋU責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。 3. 兩全保險具有儲蓄性特點(diǎn)。 由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受 益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與 銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。 分類： 1. 普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 2. 期滿雙賠兩全保險 在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 3. 死亡雙賠兩全保險 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險 金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數(shù)。 4. 聯(lián)合兩全保險 由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被 保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險 金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保 險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人 共同領(lǐng)取。 條款示例 ? 國壽福馨兩全保險 ? 第四條滿期年齡及保險期間 ? 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。 ? 第五條保險責(zé)任 ? 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任 : ? 一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。 條款示例 ? 國壽福瑞兩全保險 ? 第四條保險期間 ? 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。 ? 第五條保險責(zé)任 ? 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任 : ? 一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。 四、 創(chuàng)新的人壽保險 傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障 作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新， 推出了一系列新的產(chǎn)品。 (一 ) 變額人壽保險 ，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。 ，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開的。保險 人可以根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 。 (二 ) 可調(diào)整的人壽保險 可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人 不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保 費(fèi)做出改變。 (三 ) 萬能人壽保險 與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費(fèi)、現(xiàn)金 價值和保額都是可以隨著消費(fèi)者的需要而改變的。但有一點(diǎn)不 同，萬能壽險現(xiàn)金價值的利率是與當(dāng)時市場的利率緊密聯(lián)系 的。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價值，而 并不使合同失效，這無疑是萬能壽險頗具吸引力的一個方面。 (四 ) 變額萬能壽險 變額保險與萬能保險相結(jié)合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù) 額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費(fèi)。它在一 張保單中將萬能保險保費(fèi)的靈活性特征與變額保險的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。 二、代表性產(chǎn)品 ? （一）分紅壽險 ? （二）變額壽險 ? （三）萬能壽險 ? （四）變額萬能壽險 （一）分紅壽險 ? 含義 ? 紅利來源 ? 紅利領(lǐng)取方式 ? 條款示例 ? 紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法 含義 ? participating policy ? 分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。 紅利來源 ? 死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率 ? 利差益：實(shí)際回報率高于預(yù)定回報率 ? 費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率 紅利領(lǐng)取方式 ? 現(xiàn)金領(lǐng)取 ? 累積生息 ? 抵繳保費(fèi) ? 繳清增額保險 條款示例 ? 平安鴻利終身保險（分紅型） ? 第三條保單紅利 ? 在本合同有效期間內(nèi) ,本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。 ? 投保人在投保時可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一： ? 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。 ? 二、抵交保險費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費(fèi)，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費(fèi)。抵交保險費(fèi)方式下紅利余額不予計息。抵交保險費(fèi)方式在交費(fèi)期滿后自動變更為累積生息方式。 ? 三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次交清保險費(fèi)，按相同的合同條件增加保險金額。 ? 如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 （二）變額壽險 ? 名稱 ? 特點(diǎn) ? 條款示例 ? 優(yōu)缺點(diǎn) 名稱 ? Variable life ? 亦稱投資連結(jié)保險（ investmentlinked insurance, unitlinked insurance） 特點(diǎn) ? （ 1）有保障和投資兩個賬戶。 ? （ 2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。 ? （ 3）通常設(shè)有多個不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。 ? （ 4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。 條款示例 ? 平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款 ? 【 責(zé)任條款 】 第二條保險責(zé)任 ? 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任： ? 一、身故保險金 ? 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。 ? 本合同項(xiàng)下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計算。 ? 二、全殘保險金 ? 三、豁免保險費(fèi) :被保險人在保險期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前因疾病或