【正文】 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 為了防止上述問(wèn)題的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司通常在附加保費(fèi)中再 包括一小部分，并以此來(lái)建立或然準(zhǔn)備金，或然準(zhǔn)備金為 保險(xiǎn)公司提供了一道安全防線。 短期壽險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金：在保單年度末，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等 于零，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)這組保單不再負(fù)有賠付責(zé)任。 例如， 在某一時(shí)點(diǎn)上，一張保額為 10 000 元的終身壽險(xiǎn) 保單的責(zé)任準(zhǔn)備金為 3 000 元，則保險(xiǎn)公司對(duì)該保單的 凈風(fēng)險(xiǎn)額為 7 000 元。它表示保險(xiǎn)公司對(duì)該保單所承擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)的額度。一旦提存了該組保單 的責(zé)任準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)人就能夠?qū)⑵浒凑毡壤峙浣o該組的 各張保單。保險(xiǎn)人按照均衡保費(fèi)定價(jià) 方式在保單早期額外征收的 “ 多余 ” 保費(fèi)是有 “ 用武之地 ”的。為了解決這一問(wèn)題，壽險(xiǎn)業(yè)推出了均衡保費(fèi)定價(jià) 方式。 VS 自然保費(fèi)定價(jià)法 ，保費(fèi)的繳納額隨著被保險(xiǎn)人年齡 的增長(zhǎng)而不斷增加。 均衡保費(fèi) 是一種壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方式，通常用于終身壽 險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及承保期超過(guò)一年的定期保險(xiǎn)的定價(jià)。 一、 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 指保險(xiǎn)人事先估計(jì)的、用于支付未來(lái)到期保險(xiǎn)金所需的金 額。 把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn) 謀取保險(xiǎn)金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了保護(hù)保險(xiǎn)公司 的正當(dāng)利益。 十五、 除外責(zé)任條款 在除外責(zé)任條款中最為常見(jiàn)的是 自殺除外條款 。每次的年金給付額要根據(jù)保 險(xiǎn)合同預(yù)定的利率來(lái)決定，并且還與受益人的年齡、性別 等相聯(lián)系。 2. 明確受益人是否可以更換 十四、 保險(xiǎn)金給付的選擇條款 1. 一次性支付現(xiàn)金方式 2. 利息收入方式 3. 定期收入方式 4. 定額收入方式 5. 終身收入方式 受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。 十三、 受益人條款 1. 明確規(guī)定受益人 人身保險(xiǎn)中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。 在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，紅利的來(lái)源主要有三個(gè)方面： (1) 被保 險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率； (2) 保險(xiǎn)人實(shí)際支 出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開支； (3) 保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基 金的實(shí)際收益超過(guò)付給被保險(xiǎn)人的利息。 十一、 自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 投保人按期繳費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付 保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單上的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng) 貸給投保人抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。 十、 保單提現(xiàn)條款 又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價(jià)值中提 取現(xiàn)金，提現(xiàn)總額不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值。這部分現(xiàn)金雖 然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但實(shí)際上同儲(chǔ)蓄存款一樣，應(yīng)為 保單 所有人 所有。 申請(qǐng)復(fù)效需要具備的條件： (1)復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過(guò)復(fù)效申請(qǐng)的保留期限 (2)被保險(xiǎn)人要符合可保條件 (3)被保險(xiǎn)人必須一次補(bǔ)繳保單失效期間的全部保費(fèi)及利息 八、 不喪失價(jià)值的選擇條款 投保人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。對(duì) 投保人來(lái)說(shuō)，如果保單失效后再重新投保是很不合算的。 七、 復(fù)效條款 保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的 申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。 五、 寬限期條款 對(duì)于沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。 四、 年齡或性別誤告條款 被保險(xiǎn)人的年齡是決定保費(fèi)費(fèi)率的一個(gè)重要依據(jù)。 如果保單失效后又復(fù)效， 可爭(zhēng)時(shí)間又重新開始 。在這段時(shí)間里，保險(xiǎn)公司有權(quán)進(jìn)行爭(zhēng)議，并可以解 除合同。 為了保護(hù) 被保險(xiǎn)人和受益人的利益 ，從 19世紀(jì)后期開始， 一些保險(xiǎn)公司在保單上加上了此項(xiàng)條款。在實(shí)際中，特別是在早 期的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有的保險(xiǎn)人濫用此項(xiàng)權(quán)利。 三、 不可抗辯條款 又稱不可爭(zhēng)條款。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認(rèn)為是合同的組成部分。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi) (通常為 10天 )進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買該保險(xiǎn)。 （四）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 名稱 ? 特點(diǎn) 名稱 ? Variable universal life ? 亦稱第二代變額壽險(xiǎn)、第二代投連險(xiǎn) 特點(diǎn) ? 綜合了變額壽險(xiǎn)的投資賬戶和萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活可調(diào)的特點(diǎn)。 ? 第十三條基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以 《 標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表 》 所列的相應(yīng)最高限額為限。 ? 保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。 ? 個(gè)人帳戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人帳戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。個(gè)人帳戶建立時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 ? 個(gè)人帳戶價(jià)值凈值：等值于本合同的個(gè)人帳戶價(jià)值扣除尚未償還的借款及借款利息后的余額。 條款示例 ? 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（Ｂ款） ? 第三條保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 ? （ 2）保額可調(diào) ? 可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 （三）萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 名稱 ? 特點(diǎn) ? 條款示例 名稱 ? Universal life ? “萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思 ? “萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意。 ? 保障 +投資 =綜合金融服務(wù)。 優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度） ? （ 1）優(yōu)點(diǎn) ? 保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購(gòu)買力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金實(shí)際購(gòu)買力的侵蝕。 ? 投資單位買入價(jià)由本公司決定，但不得高于（略） ? 投資單位賣出價(jià)由本公司決定，但不得低于（略） ? 第四條投資單位數(shù)量確定 ? 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略） ? 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位買入價(jià)。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。 ? 〖 賣出價(jià) 〗 指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ? 四、滿期保險(xiǎn)金 ? 五、滿期特別給付金 平安世紀(jì)理