【正文】 分析標(biāo)準(zhǔn)保單條款各條制定的目的 （即主要是為了維護(hù)保險(xiǎn)人還是被保 險(xiǎn)人或投保人的利益）。如果此時(shí)該保單受理索賠，則保險(xiǎn)人 支付的 3 000 元保險(xiǎn)金將來(lái)自保險(xiǎn)公司為該保單提存的責(zé)任 準(zhǔn)備金的對(duì)應(yīng)資產(chǎn)，而另外的 7 000 元，也即我們上面所說(shuō) 的凈風(fēng)險(xiǎn)額 ,即需要用與保險(xiǎn)公司持有的其他保單的責(zé)任準(zhǔn)備 金相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)來(lái)彌補(bǔ)。 風(fēng)險(xiǎn)凈額 ： 保單面值和任何給定保單年度末的責(zé)任準(zhǔn)備金 之間的差額。 均衡保費(fèi)保單所規(guī)定的費(fèi)率高于保單早期發(fā)生的、用于支 付索賠和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用所需的費(fèi)率。特 點(diǎn)是，允許壽險(xiǎn)保單購(gòu)買者對(duì)有效保單在購(gòu)買之日起到整 個(gè)保費(fèi)繳納期間都支付相同的保費(fèi)。 第三節(jié) 壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金 一、 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 二、 或然準(zhǔn)備金 在保險(xiǎn)業(yè)，準(zhǔn)備金是 負(fù)債 ，它所代表的是保險(xiǎn)人預(yù)先估計(jì)的、未來(lái)履行給付責(zé)任將需要的金額。 按前四種方式支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)金 與受益人的生命因素 是沒(méi)有關(guān)系 的。 如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，或者指定的受益人先于被保 險(xiǎn)人死亡后沒(méi)有再指定受益人，保險(xiǎn)金 作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn) ，由法定繼承人享受其利益。 十二、 紅利選擇條款 規(guī)定紅利分配的方式。 九、 保單貸款條款 具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單通常允許保單所有人以保單作抵 押，向 保險(xiǎn)人 進(jìn)行貸款。因 為隨著年齡的增加，費(fèi)率也要增加。如果 此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳 而未繳的保險(xiǎn)費(fèi) 六、 所有權(quán)條款 主要規(guī)定保單的所有人是誰(shuí)，擁有哪些權(quán)利。在保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn) 投保人誤報(bào)年齡時(shí)，如果被保險(xiǎn)人還健在，則既可以調(diào)整保險(xiǎn)金 額，也可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。超過(guò)這段時(shí)間，合同成為不可爭(zhēng)合同。在發(fā)生保險(xiǎn) 事故時(shí)，以投保人告知不實(shí)為由，拒付保險(xiǎn)金。 開(kāi)放型合同是列明構(gòu)成當(dāng)事人之間合同所需文件的一種合 同，但列出的文件并非全部附在合同中。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)的 《 修訂計(jì)劃 》 中所列的為準(zhǔn)。 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn) (萬(wàn)能型Ｂ款 ) ? 初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人帳戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn) (萬(wàn)能型Ｂ款 ) ? 第十六條個(gè)人帳戶的價(jià)值 ? 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人帳戶。 ? （ 3）要素分立 ? 死亡費(fèi)用 ? 利息收入 ? 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 ? 理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）。 ? （ 2）缺點(diǎn) ? 投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。 ? 第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi) ? 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） ? 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不 超過(guò) %。 ? 【 一般條款 】 第一條投資帳戶 ? 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。本合同所稱“失能”是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害事故喪失勞動(dòng)能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過(guò)一百八十天，仍然處于無(wú)法從事任何工作的狀態(tài)。 ? （ 4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。 （二）變額壽險(xiǎn) ? 名稱 ? 特點(diǎn) ? 條款示例 ? 優(yōu)缺點(diǎn) 名稱 ? Variable life ? 亦稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（ investmentlinked insurance, unitlinked insurance） 特點(diǎn) ? （ 1）有保障和投資兩個(gè)賬戶。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式下紅利余額不予計(jì)息。 紅利來(lái)源 ? 死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率 ? 利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率 ? 費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率 紅利領(lǐng)取方式 ? 現(xiàn)金領(lǐng)取 ? 累積生息 ? 抵繳保費(fèi) ? 繳清增額保險(xiǎn) 條款示例 ? 平安鴻利終身保險(xiǎn)（分紅型） ? 第三條保單紅利 ? 在本合同有效期間內(nèi) ,本公司每年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。 (四 ) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額保險(xiǎn)與萬(wàn)能保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。被保險(xiǎn)人 不用購(gòu)買任何附加保險(xiǎn)或放棄已購(gòu)買的保險(xiǎn)，就可以對(duì)保額或保 費(fèi)做出改變。 ，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開(kāi)的。 ? 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 ? 第五條保險(xiǎn)責(zé)任 ? 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任 : ? 一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。 4. 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。 由于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險(xiǎn)人或者受 益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險(xiǎn)金，因此，兩全保險(xiǎn)在形式上與 銀行儲(chǔ)蓄具有相同之處，人們有時(shí)也稱它為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。 終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值累積 三、 兩全保險(xiǎn) 指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人 都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 ? 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)止。保費(fèi)的高低與繳費(fèi)時(shí)間的長(zhǎng) 短有關(guān)，期限越長(zhǎng)，每期繳費(fèi)越少；期限越短，每期繳費(fèi)越 多。 ? 所謂繳清保險(xiǎn)，是指投保人因故停繳保費(fèi)時(shí)，以保單當(dāng)時(shí)具有的現(xiàn)金價(jià)值作為余下保險(xiǎn)期間的一次性保費(fèi)，使保險(xiǎn)金額減少，保單繼續(xù)有效的一種保險(xiǎn)選擇方式。 終身壽險(xiǎn)保單上現(xiàn)金價(jià)值的多少受繳費(fèi)方式的影響而不 同。 均衡保費(fèi) 的形式繳納保費(fèi)。 二、 終身壽險(xiǎn) 又叫終身死亡保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。 。 關(guān)于全殘或高殘 ? 。 ? 第四條責(zé)任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或身體高殘的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任： 一、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害； 二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品； 四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺； 五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)照駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具； 六、被保險(xiǎn)人患艾滋病（ AIDS）或感染艾滋病毒（ HIV呈陽(yáng)性）期間； 七、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂； 八、核爆炸、核輻射或核污染。 遞增定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)一般隨保額的增加而增加，保單所有人 通常有權(quán)在任何時(shí)候固定遞增定期壽險(xiǎn)所規(guī)定的保險(xiǎn)金額。 與抵押貸款償還保險(xiǎn)不同的是：一旦作為被保險(xiǎn)人的借款人在保 險(xiǎn)期間死亡，信用人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金將直接支付給相應(yīng)的貸款人 或債權(quán)人。 需要注意的是，提供抵押貸款的機(jī)構(gòu)并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事 人，合同也并不要求受益人一定用保險(xiǎn)金來(lái)償還抵押貸款。