【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ：自應(yīng)繳保費(fèi)之日起計(jì)算 60日 止。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 三、寬限期條款 P231 《 保險(xiǎn)法》第 58條 基本內(nèi)容：壽險(xiǎn)合同履行的過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱為中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。（保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益） 復(fù)效期： 我國(guó)規(guī)定為二年 。 對(duì) 投保人 來講，復(fù)效要比重新訂立保險(xiǎn)合同更為有利，提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)； 提供可保性證明 ；付清欠交保費(fèi)及利息 ；付清保單借款。 四、中止、復(fù)效條款 P232 《 保險(xiǎn)法》第 59條 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬責(zé)任免除 （ 2）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）后，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬保險(xiǎn)責(zé)任。 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 處理方法 2年后自殺死亡，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按合同給付保險(xiǎn)金。 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間限制： 合同成立之日起或合同復(fù)效之日起二年后 。 適用范圍： 以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同 （注：不能適用意外傷害保險(xiǎn)合同） 根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個(gè)人在一兩年前即開始自殺計(jì)劃，這一自殺意圖能夠持續(xù) 二年期限并最終實(shí)施的可能性 很小 。 五、自殺條款 P233 《 保險(xiǎn)法》第 66條 基本內(nèi)容：分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)單項(xiàng)下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人可以任意選擇處理方式： 申請(qǐng)退保，體現(xiàn)為 退保金 。 改為 交清保險(xiǎn)單 。 即： 保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變 ， 保險(xiǎn)金額 相應(yīng)的 降低 改為展期保險(xiǎn)單。 即： 保險(xiǎn)金額不變 的 死亡保險(xiǎn) ，而 保險(xiǎn)期限 相應(yīng) 縮短 投保人可以在投保時(shí)或保費(fèi)寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續(xù)期保費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的 現(xiàn)金價(jià)值 作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交 六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 P234 基本內(nèi)容：壽險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般為 1年或 2年）后，投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押（即把保險(xiǎn)單抵存于保險(xiǎn)人處）向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。 貸款金額以低于保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 投保人應(yīng)按期歸還 貸款并支付利息 。 如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人則從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。 當(dāng)貸款本息達(dá)到 責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額 時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 七、保單貸款條款 P236 基本內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般為 1年或 2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。 對(duì)于此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。 自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的目的在于 維持保險(xiǎn)合同的效力 ，但 減少了保單的現(xiàn)金價(jià)值 。 八、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 P236 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分。 人壽保險(xiǎn)保費(fèi) 純保費(fèi)： 預(yù)定死亡率和預(yù)定利率 附加保費(fèi)：經(jīng)營(yíng)過程中一切費(fèi)用開支 P237 影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境 公司的特點(diǎn) 市場(chǎng)的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 公司的特點(diǎn)：如果公司的死亡數(shù)據(jù)、退保數(shù)據(jù)及費(fèi)用數(shù)據(jù)較少或不能及時(shí)得到，就只能參考能收集到的 其他行業(yè)數(shù)據(jù) 。 市場(chǎng)的特點(diǎn)：與市場(chǎng)相關(guān)的因素包括銷售機(jī)構(gòu)、 銷售隊(duì)伍 、營(yíng)銷培訓(xùn)、 銷售方法 和目標(biāo)市場(chǎng)等。 產(chǎn)品的特點(diǎn)：參與分紅的險(xiǎn)種就應(yīng)采取較 保守 的定價(jià)假設(shè)。 P238 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè) 平均保額 利率假設(shè)可以看作是保戶 未來的一種收益 。壽險(xiǎn)大多數(shù)是長(zhǎng)期險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)都是十分謹(jǐn)慎的，常常采用較為保守的態(tài)度，但過于保守的態(tài)度必然會(huì)損害 被保險(xiǎn)人的利益或喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 平均保額以 千元保額 為 1單位，通過平均保額可以計(jì)算保單費(fèi)用、每張保單開支、單位保費(fèi)費(fèi)用、每次保單終止費(fèi)用等。 P239 生命表基礎(chǔ) P239 生命表的含義： 根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各種年齡的 死亡 統(tǒng)計(jì)資料編制的，是由每個(gè)年齡死亡率所組成的匯總表。 生命表中最重要的就是設(shè)計(jì)產(chǎn)生 每個(gè)年齡的死亡率 。 一般情況下，在設(shè)計(jì)生命表時(shí)，至少考慮年齡和性別。 國(guó)民生命表：根據(jù)全體國(guó)民或者特定地區(qū)的人囗的死亡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 編制的生命表，主要來源于人囗普查的統(tǒng)計(jì)資料。 經(jīng)驗(yàn)生命表：根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)以往的死亡記錄（經(jīng)驗(yàn)） 所編制的生命表。 生命表分為 保險(xiǎn)公司使用的 是經(jīng)驗(yàn)生命 表 生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)。 營(yíng)業(yè)保費(fèi)法 營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法： ? 基本公式： 營(yíng)業(yè)保費(fèi)精算現(xiàn)值 =未來保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤(rùn)的精算現(xiàn)值 單重模型 只考慮死亡率因素， 雙重模型 考慮到死亡率和失效因素。 ? 人壽保險(xiǎn)費(fèi)的三要素： 預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率 ? 優(yōu)點(diǎn)：只進(jìn)行 有限計(jì)算 缺點(diǎn)：沒有表明每個(gè)保單年度 利潤(rùn)的變化 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法 P241P242 積累公式法： 可通過反復(fù)試驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)。首先選擇一個(gè)試驗(yàn)保費(fèi)計(jì)算，觀察其結(jié)果。如果其結(jié)果與公司的利潤(rùn)指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則 更換新的保費(fèi)重新 進(jìn)行計(jì)算，使得新的保費(fèi)假設(shè)能夠更接近公司的利潤(rùn)指標(biāo)。 根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià) 壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)第一年利潤(rùn)為 負(fù)值 。 考點(diǎn)八：人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法 P241P242 考點(diǎn)九：自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) 自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) P243 均衡保費(fèi) 自然保費(fèi) (3)自然保費(fèi)的弊端 ： (1) 自然保費(fèi) :按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi) 均衡保費(fèi) :指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所交保費(fèi)相等 早期：自然保費(fèi) 小于 均衡保費(fèi) 后期：自然保費(fèi) 高于 均衡保費(fèi) (2)兩者比較 年老時(shí)無法繳費(fèi)， 削弱了 人壽保險(xiǎn)的 社會(huì)效益 容易出現(xiàn) 逆選擇 人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 P244 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義 人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)是各個(gè)年齡的死亡率。死亡率是逐年變化的，且變化幅度在不同的年齡段不同，特別是到了老年以后，死亡率上升幅度更大。 假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則 保額 *此年齡死亡率 1+利率 理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算： （ 1）