【文章內(nèi)容簡介】 買年金保險的組織。 與人壽保險相比 逆選擇：健康狀況良好的人更傾向于購買年金；健康狀況不 好的人更樂于購買人壽保險。 費 率：年金領(lǐng)取人的死亡率越高，其年金費率就應(yīng)當(dāng)越 低；而壽險則相反。 56 （二） 年金保險的分類 按照年金保險的購買方式：躉繳年金和分期繳費年金 繳費方式影響保險人持有本金并賺取利息的時間長度，保險 人持有保費的時間越長，本金所產(chǎn)生的投資收益就越高。 按照年金保險給付頻率：按年給付年金、按季給付年金、 按月給付年金 按照年金保險給付日期的不同：期初給付年金和期末給付年金 57 按照年金保險給付的不同起始時間： 即期年金 和 延期年金 即期年金保險指投保人在與保險人訂立了年金保險合同， 并支付了所有保費以后，立即從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。 即期年金保險通常采取一次繳清保費的方式，這類保單又被稱 為躉繳即期年金。 延期年金保險指投保人與保險人訂立保險合同后，遲延一 段時間再從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。延期年金保險既可以 采取一次繳清保費的方式，也可以采取分期繳清保費的方式。 58 相關(guān)術(shù)語： ? 1. 年金累積期間 從合同持有人購買延期年金之日起，到開始領(lǐng)取年金之日的時 間。在延期年金的累積期間，保險人會將保費進行投資，形成 累積價值 。年金的累積價值等于年金購買者繳付的凈保費與已 賺取的利息之和再減去提現(xiàn)金額，累積價值的增值方式取決于 延期年金是固定給付年金還是變額年金。 ? 2. 年金給付期間 (又稱年金清償期 ) 當(dāng)年金保險滿期時，保險就利用累積價值開始定期給付年金， 這被稱做年金給付期間或年金清償期。 59 ? 3. 提現(xiàn)條款 提現(xiàn)條款允許合同持有人在累積期間提取全部或部分的年金累 積價值。 ? 4. 退保金 許多年金合同都規(guī)定，在年金的整個累積期間，合同持有人有 權(quán)解除合同并領(lǐng)取退保金。 ? 5. 遺囑給付 延期年金保單通常提供遺囑給付。如果年金領(lǐng)取人在年金開始 給付之前死亡，那么，年間的累積價值將由合同持有人所指定 的受益人領(lǐng)取。 60 按照年金保險給付的期限： 定期年金 和 終身年金 定期年金 是指保險人在約定的期限內(nèi)給付年金，約定期滿給付 終止的保險。如果被保險人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險人死 亡時終止給付年金。終身年金是指保險人在指定個人的生存期 間定期給付的年金。 常見的 終身年金 有以下三種： 1. 純粹終身年金 。 2. 固定期間終身年金 。 指 不論被保險人生存與否 ，保險人在規(guī)定時期內(nèi)都需支付的一 種年金保險。固定年金可以滿足一個人在某一特定時期的收入 需求。 3. 帶返還終身年金 61 按照年金領(lǐng)取人數(shù)：個人年金和聯(lián)合生存年金 聯(lián)合生存年金是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金的條 件的年金。 聯(lián)合生存年金分類： 以聯(lián)合投保人共同生存作為給付條件 。 聯(lián)合投保人中只要有一人生存，年金就照常給付，并不減少， 直到全部被保險人死亡后才停止。叫做最后生存者年金保險。 按照保險費有無返還：無返還年金和返還年金 返還年金保險即在年金領(lǐng)取人死亡的情況下，保險公司繼續(xù)向其指定的 受益人支付年金的領(lǐng)取人沒有用完的年金的保險。 返還年金保險又分兩種：期限返還年金保險和保費返還年金保險。 62 按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變： 固定年金 和 變額年金 固定保費年金 指被保險人每期繳納保費的數(shù)量是一樣的且是按時的年金保險。 變額保費年金 指被保險人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況改變每次繳納保費的數(shù)量，或停 止繳費，或在一段時間以后再恢復(fù)繳費的年金。 固定給付年金 指保險人保證對年金購買者按期給付某一約定金額的年金。如果固定 給付年金是即期年金，那么，定期給付金額在保險人簽發(fā)年金合同時就是已 知的。如果固定給付年金是延期年金，年金合同就會包含一張年金價值表。 保單所列示的金額只是一個最低保證給付金額。在年金滿期日，如果當(dāng)前的 投資狀況高于過去的預(yù)期水平，實際計數(shù)金額就會高于保證的給付水平。 63 變額給付年金 指保單累積價值和每月給付金額隨分立賬戶的業(yè)績上下浮動的年金。 保險人沒有就投資收益或變額年金的給付額做出任何保證，保險人 無須 承擔(dān)投資風(fēng)險 。將投資風(fēng)險從保險人轉(zhuǎn)移到年金保險購買人的機制是設(shè) 置分立賬戶，完全獨立于保險人的一般投資賬戶。保險人可以有多個分立 賬戶，不同賬戶有不同的投資策略。 變額延期年金的所有人在累積期間通過購買分立賬戶累積單位的方式將 資金分別投向選定的分立賬戶。 64 累積單位 代表被選定賬戶中的所有權(quán)份額數(shù)。一定保費所能購買的累 積單位取決于年金購買者在繳納保費時其分立賬戶的值。 年金單位 (annuity unites)又稱年金基數(shù)，它是與累積單位相對應(yīng)的一個 概念，用來表示在累積期終止時，年金領(lǐng)取人在變額年金賬戶中資金的份 額。累積單位只是在變額延期年金累積期間用于評估年金的價值。 在變額年金的給付期間，定期給付金額再要換算成年金單位。 年金單 位總數(shù)在整個給付期間保持不變，而年金單位的價值是可變， 會隨著分立賬戶的投資業(yè)績波動。 65 例 12： 某大學(xué)的張教授從佳佳保險公司購買了一份變額延期年金，并選擇分 立賬戶 A作為年金的投資工具。分立賬戶 A的累積單位價值在某 3個月中 的變化如下： 一月： 二月： 三月： 張教授在這 3個月中每月繳納 600元的保費 66 一月份， 600元的保費可以購買 300個累積單位 (600元 / )； 二月份， 600元保費可以購買 200個累積單位 (600元 / )； 三月份， 600元可以購買 240個累積單位 (600元 / )。 因此，在這 3個月中，張教授所繳納的 1 800 元保費總共可以 購買 740個累積單位 (300＋ 200＋ 240)。 累積單位轉(zhuǎn)化為年金單位： 到期滿給付日，張教授所繳納的保費共購買了 100 000 個累 積單位，分立賬戶對應(yīng)的累積單位當(dāng)天的價值為 ，而年 金單位的價值為 。經(jīng)換算，這 100 000 個累積單位的價 值為 300 000 元 ( /單位 100 000 單位 )。如果張教授 決定以變額年金方式領(lǐng)取定期給付，那么， 300 000 元累積單 位的價值就可以購買 120 000 個年金單位 (300 000元 /)。 67 第三節(jié)人身保險合同的常用條款 （一）不可爭條款 （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款 （四）中止復(fù)效條款 （五）不喪失現(xiàn)金價值條款 （六）保單貸款條款 68 （七）自動墊繳保費條款 （八）紅利任選條款 （九）受益人條款 （十）保險金給付任選條款 （十一）自殺條款 （十二）完整合同條款 （十三）免費觀望期條款 69 健康狀況誤告是否適用“不可抗辯條款” 1993年 10月，李某因患肺氣腫無法正常上班，提前辦理了病退手續(xù)。 1994年 4月，保險公司的業(yè)務(wù)員上門到李某家宣傳保險，上門展業(yè)。李某在得知有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求為自己投保保險。起保時間為 1994年 4月 14日，李某在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。 1997年 9月 4日，李某之子攜帶被保險人的死亡證明要求保險公司進行賠付。保險公司接到報案后進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某投保時患有嚴(yán)重的肺氣腫，并且因患病而提前退休。這顯然不符合《簡易人壽保險條款》第一條：凡滿 16周歲以上 65周歲以下，身體健康，能正常勞動和正常工作的人均可以參加本保險。李某在健康狀況一欄中故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，所以拒絕賠付。 受益人李某之子認為：保險合同的定理已經(jīng)超過兩年的可抗辯期，應(yīng)適用不可抗辯條款，保險人無權(quán)依照投保人的未如實告知主張拒賠。 70 （一）不可抗辯條款 不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指人身保險合同生效滿一定期限（通常為一年或兩年）后，就成為不可爭議的文件，除由于投保人欠交保險費以外，保險人不得以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由否定保險合同的有效性。 71 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 （ 6）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 72 原《保險法》 53條： “投保人申請被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同 ,并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立之日起逾二年的除外。 在國際上，通常是對被保險人的健康等方 面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面 73 ? 第十六條 訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問。保險人提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 ? 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 ? 前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過 30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過 2年的，保險人不得解除合同。 ? 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 ? 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。 ? 保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 74 （二）年齡誤告條款 第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。 75 （三）寬限期條款 對合同約定分期支付保險費的，投保人支 付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費 的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定 的寬限時間（通常為 1個月或 2個月），在 寬限期期間，保險合同效力正常。 76 （四）中止復(fù)效條款 合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些合同要求的必要條件，致使合同 失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或 約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就 恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 77 合同復(fù)效條件： ?投保人可以申請復(fù)效， ?被保險人要滿足可保條件 ?投保人補交失效期間的保險費和利息 ?經(jīng)保險人審查同意后 78 張先生在 2023年 2月投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫(yī)療險。 2023年 1月繳費期將至，張先生收到了繳費提醒函，可由于工作繁忙，忘記了繳納續(xù)期保費，直到 06年 8月他才突然想起，便到保險公司申請保單復(fù)效。保險公司審核后同意其復(fù)效申請。 2023年 9月 張先生因車禍死亡，這時張先生還沒有教 07年的保費。 79