【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ）：英國(guó)采用49u我國(guó)分紅壽險(xiǎn)紅利的分配方式n 累積生息n 抵交保費(fèi)n 購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人年齡，以紅利作為一次性繳清保費(fèi)，按照相同的合同條件增加保額50二、變額壽險(xiǎn)u變額壽險(xiǎn)含義n 在我國(guó)被通俗的稱 投資連結(jié)保險(xiǎn) ，其 死亡 保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值 隨其保費(fèi) 分立賬戶 中的投資業(yè)績(jī)的不同而變化的終身壽險(xiǎn)n 是投資與保障相結(jié)合的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種u保險(xiǎn)金額的確定n 其保險(xiǎn)金額分為兩個(gè)部分n 基本保險(xiǎn)金額 （不變）：無(wú)論何時(shí)都能得到的最低保障金額n 額外的保險(xiǎn)金額 （變）：根據(jù)投保人選擇的 分立賬戶 中的投資基金的收益情況進(jìn)行調(diào)節(jié)512023/3/2 星期二n 特點(diǎn)n 保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；n 通常設(shè)立分立賬戶（美國(guó)稱分立賬戶，加拿大稱獨(dú)立賬戶，中國(guó)稱投資賬戶），與公司的一般賬戶（綜合投資賬戶）是分開的；n 投保人通?？梢赃x擇賬戶基金投向n 現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)n 兼具 保障和投資 的雙重功能變額壽險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的比較項(xiàng)目 變額壽險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)歸屬類別 保障強(qiáng)，投資弱 保障弱，投資強(qiáng)收益來(lái)源 費(fèi)差益、死差益、利差 益 投資賬戶的收益可能的收益率水平投資保守，收益相對(duì)較低投資策略比較積極，收益相對(duì)較高收益的分配 該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng) 成果保險(xiǎn)人除提取投資運(yùn)作資金的一定比例管理費(fèi)外，投資利潤(rùn)全部歸客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人和客戶共擔(dān) 客戶透明度 透明度低 透明度高532023/3/2 星期二小結(jié)u死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保險(xiǎn)是由死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)組合而成的。u從保費(fèi)水平看， 定期壽險(xiǎn)低于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)低于兩全保險(xiǎn)。u從保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任看，定期壽險(xiǎn)小于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)小于兩全保險(xiǎn)。u年金保險(xiǎn)從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險(xiǎn)，但是從各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保險(xiǎn)金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個(gè)概念。u隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純粹意義的死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)難以尋覓。取而代之的是不同類型險(xiǎn)種的組合。542023/3/2 星期二（一）死亡保險(xiǎn)u死亡保險(xiǎn)的主要類型n 定期死亡壽險(xiǎn)n 終身死亡壽險(xiǎn)n 聯(lián)合人壽保險(xiǎn)552023/3/2 星期二定期壽險(xiǎn)u含義n 又稱 定期死亡保險(xiǎn) 。指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。n 特點(diǎn)： 純保障性，無(wú)儲(chǔ)蓄性； 保險(xiǎn)費(fèi)率低；保險(xiǎn)期限由保險(xiǎn)雙方；保障他人利益適合投保的客戶p在短期內(nèi)急需保障的人p家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶56? 定期死亡保險(xiǎn)按保額的增減分為平準(zhǔn)型、遞增型與遞減型平準(zhǔn)型57遞增型 遞減型基本保障l抵押貸款償還保險(xiǎn)l投保人保障保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人為未成年人的附加險(xiǎn)l家庭收入保障保險(xiǎn)l生活費(fèi)用調(diào)整保險(xiǎn)l保費(fèi)返還型保險(xiǎn)582023/3/2 星期二終身壽險(xiǎn)u終身壽險(xiǎn)含義n 又稱終身死亡保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)期間不確定，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供 終身死亡保險(xiǎn) 保障的人壽保險(xiǎn)。 592023/3/2 星期二u終身壽險(xiǎn)依據(jù)繳費(fèi)方式分n 普通終身壽險(xiǎn)n 限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)n 躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)普通終身壽險(xiǎn)含義：又稱終生繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。要求投保人在被保險(xiǎn) 人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。特點(diǎn)：費(fèi)率較低，但是略高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率水平，適合中等收入者購(gòu)買。躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)?？梢岳斫鉃橄奁诶U費(fèi)的一種極端形式。特點(diǎn)：投資為主，保障為輔。限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費(fèi)，期滿后不再付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。特點(diǎn)：繳費(fèi)多少與繳費(fèi)期限相關(guān)；年均衡保費(fèi)大于普通終身壽險(xiǎn)， 適合短期內(nèi)有較高收入的人購(gòu)買。繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡。632023/3/2 星期二聯(lián)合人壽保險(xiǎn)u 聯(lián)合人壽保 險(xiǎn) 概念n 當(dāng)一份壽險(xiǎn)保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)n 死亡保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種，通常使用終身壽險(xiǎn)方式。u保險(xiǎn)責(zé)任n 當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人就給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止n 當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止 （ 最后生存者保險(xiǎn) ）u 聯(lián)合人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)n 既不同于個(gè)人保險(xiǎn)，也不同于團(tuán)體壽險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。n 適用對(duì)象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。642023/3/2 星期二（二）生存保險(xiǎn)u生存保險(xiǎn)n 是指以 被保險(xiǎn)人的生存 作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)n 生存保險(xiǎn)可以分為：n 單純的生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)n 年金保險(xiǎn)n 在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是 年金保險(xiǎn)教育基金婚嫁基金創(chuàng)業(yè)基金等 。652023/3/2 星期二年金保險(xiǎn)u（ 1）年金保險(xiǎn)含義n 是指以 生存為給付保險(xiǎn)金條件 ，被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限（不超過(guò)一年）， 有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金 的生存保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的功能：為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終生收入保障662023/3/2 星期二（ 2）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)u年金： 有規(guī)則并且定期u免體檢u費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)672023/3/2 星期二年金介紹u年金n 年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。n 所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。n 年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。n 養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用682023/3/2 星期二（ 3）年金保險(xiǎn)的種類u按繳費(fèi)方式分n 躉繳年金：一次全部繳清，按期領(lǐng)取n 期繳年金：分期繳付，按期領(lǐng)取u按被保險(xiǎn)人人數(shù)分n 個(gè)人年金：一個(gè)被保險(xiǎn)人生存即給付n 聯(lián)合年金：兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人均生存才給付n 最后生存者年金：兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人至少有一個(gè)生存才給付，且給付額不變n 聯(lián)合及生存者年金：兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人至少有一個(gè)生存才給付，且給付額隨被保險(xiǎn)人人數(shù)減少而進(jìn)行調(diào)整的年金692023/3/2 星期二u按給付額是否變動(dòng)分n 定額年金n 變額年金u按給付開始日期分n 即期年金：合同成立保險(xiǎn)人即按期給付年金n 延期年金：合同成立達(dá)到一定期限或達(dá)到某一年齡時(shí)給付年金702023/3/2 星期二u按給付方式分n 終身年金n 有生之年均可領(lǐng)取年金，直至死亡n 最低保證年金n 確定給付年金：規(guī)定一個(gè)最低保證確定年數(shù)，無(wú)論在規(guī)定期間是否生存n 退還年金：當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金受領(lǐng)總額小于其購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額n 定期生存年金n 年金的給付以一定的年數(shù)為限n 若被保險(xiǎn)人一直生存，給付到期滿n 若死亡，年金給付立即停止712023/3/2 星期二（三）兩全保險(xiǎn)u 兩全保險(xiǎn)含義n 兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)u 兩全保險(xiǎn)特點(diǎn)n 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中 承保責(zé)任最全面的 一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。n 兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高n 兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)中，純保費(fèi) =危險(xiǎn)保費(fèi) +儲(chǔ)蓄保費(fèi) ，既有 保障的因素 ，又有 儲(chǔ)蓄的因素， 而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎?，因而?“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn) ” 之稱。72u一、分紅壽險(xiǎn)n 含義：是指簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)合同雙方當(dāng)事人在合同中約定，當(dāng)投保人所購(gòu)險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)盈利時(shí)，保單所有人享有 紅利 的分配權(quán)。n 紅利的來(lái)源n 利差益：實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)期的利率所產(chǎn)生的盈余。n 死差益：實(shí)際死亡率小于預(yù)期死亡率所產(chǎn)生的盈余n 費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)期費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余n 其他來(lái)源：失效收益等73u分紅壽險(xiǎn)紅利的分配方式n 可分配紅利總額的確定n 總盈余中 =分紅基金 +當(dāng)期可分配盈余（保單所有人）n 監(jiān)管部門規(guī)定可分配盈余的比例（德國(guó) 90%，我國(guó)至少 70%）n 紅利的分配方式n 現(xiàn)金紅利法（可累積生息、現(xiàn)金支取紅利、抵扣保費(fèi)）：北美采用n 增額紅利法（增加保單現(xiàn)有保額的方式分配紅利）：英國(guó)采用74u我國(guó)分紅壽險(xiǎn)紅利的分配方式n 累積生息n 抵交保費(fèi)n 購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人年齡，以紅利作為一次性繳清保費(fèi)，按照相同的合同條件增加保額75二、變額壽險(xiǎn)u變額壽險(xiǎn)含義n 在我國(guó)被通俗的稱 投資連結(jié)保險(xiǎn) ，其 死亡 保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值 隨其保費(fèi) 分立賬戶 中的投資業(yè)績(jī)的不同而變化的終身壽險(xiǎn)n 是投資與保障相結(jié)合的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種u保險(xiǎn)金額的確定n 其保險(xiǎn)金額分為兩個(gè)部分n 基本保險(xiǎn)金額 （不變）：無(wú)論何時(shí)都能得到的最低保障金額n 額外的保險(xiǎn)金額 （變）：根據(jù)投保人選擇的 分立賬戶 中的投資基金的收益情況進(jìn)行調(diào)節(jié)762023/3/2 星期二n 特點(diǎn)n 保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；n 通常設(shè)立分立賬戶（美國(guó)稱分立賬戶，加拿大稱獨(dú)立賬戶，中國(guó)稱投資賬戶），與公司的一般賬戶（綜合投資賬戶）是分開的；n 投保人通?？梢赃x擇賬戶基金投向n 現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)n 兼具 保障和投資 的雙重功能變額壽險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的比較項(xiàng)目 變額壽險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)歸屬類別 保障強(qiáng)，投資弱 保障弱，投資強(qiáng)收益來(lái)源 費(fèi)差益、死差益、利差 益 投資賬戶的收益可能的收益率水平投資保守，收益相對(duì)較低投資策略比較積極，收益相對(duì)較高收益的分配 該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng) 成果保險(xiǎn)人除提取投資運(yùn)作資