【文章內(nèi)容簡介】 ）：英國采用49u我國分紅壽險紅利的分配方式n 累積生息n 抵交保費n 購買繳清增額保險：依據(jù)被保險人年齡，以紅利作為一次性繳清保費，按照相同的合同條件增加保額50二、變額壽險u變額壽險含義n 在我國被通俗的稱 投資連結(jié)保險 ，其 死亡 保險金額和現(xiàn)金價值 隨其保費 分立賬戶 中的投資業(yè)績的不同而變化的終身壽險n 是投資與保障相結(jié)合的長期性壽險險種u保險金額的確定n 其保險金額分為兩個部分n 基本保險金額 （不變）：無論何時都能得到的最低保障金額n 額外的保險金額 （變）：根據(jù)投保人選擇的 分立賬戶 中的投資基金的收益情況進行調(diào)節(jié)512023/3/2 星期二n 特點n 保費固定，保額可變（通常要保證一個最低限額）；n 通常設(shè)立分立賬戶（美國稱分立賬戶，加拿大稱獨立賬戶，中國稱投資賬戶），與公司的一般賬戶（綜合投資賬戶）是分開的；n 投保人通?？梢赃x擇賬戶基金投向n 現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動n 兼具 保障和投資 的雙重功能變額壽險和分紅保險的比較項目 變額壽險 分紅保險歸屬類別 保障強，投資弱 保障弱，投資強收益來源 費差益、死差益、利差 益 投資賬戶的收益可能的收益率水平投資保守，收益相對較低投資策略比較積極，收益相對較高收益的分配 該險種業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營 成果保險人除提取投資運作資金的一定比例管理費外，投資利潤全部歸客戶承擔的風(fēng)險 保險人和客戶共擔 客戶透明度 透明度低 透明度高532023/3/2 星期二小結(jié)u死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由死亡保險與生存保險組合而成的。u從保費水平看， 定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全保險。u從保險人承擔的保險責任看，定期壽險小于終身壽險，終身壽險小于兩全保險。u年金保險從嚴格的理論意義上講，是一種生存保險，但是從各國保險實踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保險金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個概念。u隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險實務(wù)中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以尋覓。取而代之的是不同類型險種的組合。542023/3/2 星期二（一）死亡保險u死亡保險的主要類型n 定期死亡壽險n 終身死亡壽險n 聯(lián)合人壽保險552023/3/2 星期二定期壽險u含義n 又稱 定期死亡保險 。指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。n 特點： 純保障性，無儲蓄性； 保險費率低；保險期限由保險雙方；保障他人利益適合投保的客戶p在短期內(nèi)急需保障的人p家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭主戶56? 定期死亡保險按保額的增減分為平準型、遞增型與遞減型平準型57遞增型 遞減型基本保障l抵押貸款償還保險l投保人保障保險：被保險人為未成年人的附加險l家庭收入保障保險l生活費用調(diào)整保險l保費返還型保險582023/3/2 星期二終身壽險u終身壽險含義n 又稱終身死亡保險。指保險期間不確定，保險人向被保險人提供 終身死亡保險 保障的人壽保險。 592023/3/2 星期二u終身壽險依據(jù)繳費方式分n 普通終身壽險n 限期繳清保費的終身壽險n 躉繳保費的終身壽險普通終身壽險含義：又稱終生繳費的終身壽險。要求投保人在被保險 人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。特點：費率較低，但是略高于定期壽險的費率水平，適合中等收入者購買。躉繳保費的終身壽險含義：要求投保人在投保時一次繳清全部保費的終身壽險?？梢岳斫鉃橄奁诶U費的一種極端形式。特點：投資為主，保障為輔。限期繳清保費的終身壽險含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費，期滿后不再付費，保單有效至被保險人死亡。特點：繳費多少與繳費期限相關(guān)；年均衡保費大于普通終身壽險， 適合短期內(nèi)有較高收入的人購買。繳費期的界定：規(guī)定繳費的年數(shù)；規(guī)定達到被保險人某個年齡。632023/3/2 星期二聯(lián)合人壽保險u 聯(lián)合人壽保 險 概念n 當一份壽險保單承保兩個或兩個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險n 死亡保險的特殊險種，通常使用終身壽險方式。u保險責任n 當幾個被保險人中有一個人死亡時，保險人就給付全部保險金，保險責任終止n 當幾個被保險人中最后一個人死亡時，保險人給付保險金，保險責任終止 （ 最后生存者保險 ）u 聯(lián)合人壽保險特點n 既不同于個人保險，也不同于團體壽險。聯(lián)合人壽保險的被保險人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟利益。n 適用對象：相互之間有經(jīng)濟利益的人共同投保。642023/3/2 星期二（二）生存保險u生存保險n 是指以 被保險人的生存 作為保險事故的保險n 生存保險可以分為：n 單純的生存保險：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險n 年金保險n 在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是 年金保險教育基金婚嫁基金創(chuàng)業(yè)基金等 。652023/3/2 星期二年金保險u（ 1）年金保險含義n 是指以 生存為給付保險金條件 ，被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限（不超過一年）， 有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金 的生存保險。年金保險的功能：為被保險人的長壽提供終生收入保障662023/3/2 星期二（ 2）年金保險的特點u年金： 有規(guī)則并且定期u免體檢u費率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)672023/3/2 星期二年金介紹u年金n 年金保險因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。n 所謂年金，它是收付款項的一種方法，是指一方當事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當事人給付一定金額的方式。n 年金是大概念，年金保險屬于年金的一種。n 養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用682023/3/2 星期二（ 3）年金保險的種類u按繳費方式分n 躉繳年金：一次全部繳清，按期領(lǐng)取n 期繳年金：分期繳付，按期領(lǐng)取u按被保險人人數(shù)分n 個人年金：一個被保險人生存即給付n 聯(lián)合年金：兩個以上被保險人均生存才給付n 最后生存者年金：兩個以上被保險人至少有一個生存才給付，且給付額不變n 聯(lián)合及生存者年金：兩個以上被保險人至少有一個生存才給付，且給付額隨被保險人人數(shù)減少而進行調(diào)整的年金692023/3/2 星期二u按給付額是否變動分n 定額年金n 變額年金u按給付開始日期分n 即期年金：合同成立保險人即按期給付年金n 延期年金：合同成立達到一定期限或達到某一年齡時給付年金702023/3/2 星期二u按給付方式分n 終身年金n 有生之年均可領(lǐng)取年金，直至死亡n 最低保證年金n 確定給付年金：規(guī)定一個最低保證確定年數(shù)，無論在規(guī)定期間是否生存n 退還年金：當年金受領(lǐng)人死亡而其年金受領(lǐng)總額小于其購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額n 定期生存年金n 年金的給付以一定的年數(shù)為限n 若被保險人一直生存，給付到期滿n 若死亡，年金給付立即停止712023/3/2 星期二（三）兩全保險u 兩全保險含義n 兩全保險的含義：是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的保險u 兩全保險特點n 兩全保險兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中 承保責任最全面的 一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物。n 兩全保險的費率最高n 兩全保險的純保費中，純保費 =危險保費 +儲蓄保費 ，既有 保障的因素 ，又有 儲蓄的因素， 而且儲蓄因素占相當?shù)谋戎?，因而?“儲蓄保險 ” 之稱。72u一、分紅壽險n 含義：是指簽訂保險合同時合同雙方當事人在合同中約定，當投保人所購險種經(jīng)營出現(xiàn)盈利時，保單所有人享有 紅利 的分配權(quán)。n 紅利的來源n 利差益：實際投資回報率大于預(yù)期的利率所產(chǎn)生的盈余。n 死差益：實際死亡率小于預(yù)期死亡率所產(chǎn)生的盈余n 費差益：實際費用率小于預(yù)期費用率所產(chǎn)生的盈余n 其他來源：失效收益等73u分紅壽險紅利的分配方式n 可分配紅利總額的確定n 總盈余中 =分紅基金 +當期可分配盈余（保單所有人）n 監(jiān)管部門規(guī)定可分配盈余的比例（德國 90%，我國至少 70%）n 紅利的分配方式n 現(xiàn)金紅利法（可累積生息、現(xiàn)金支取紅利、抵扣保費）：北美采用n 增額紅利法（增加保單現(xiàn)有保額的方式分配紅利）：英國采用74u我國分紅壽險紅利的分配方式n 累積生息n 抵交保費n 購買繳清增額保險：依據(jù)被保險人年齡，以紅利作為一次性繳清保費，按照相同的合同條件增加保額75二、變額壽險u變額壽險含義n 在我國被通俗的稱 投資連結(jié)保險 ，其 死亡 保險金額和現(xiàn)金價值 隨其保費 分立賬戶 中的投資業(yè)績的不同而變化的終身壽險n 是投資與保障相結(jié)合的長期性壽險險種u保險金額的確定n 其保險金額分為兩個部分n 基本保險金額 （不變）：無論何時都能得到的最低保障金額n 額外的保險金額 （變）：根據(jù)投保人選擇的 分立賬戶 中的投資基金的收益情況進行調(diào)節(jié)762023/3/2 星期二n 特點n 保費固定，保額可變（通常要保證一個最低限額）；n 通常設(shè)立分立賬戶（美國稱分立賬戶，加拿大稱獨立賬戶，中國稱投資賬戶），與公司的一般賬戶（綜合投資賬戶）是分開的；n 投保人通?？梢赃x擇賬戶基金投向n 現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動n 兼具 保障和投資 的雙重功能變額壽險和分紅保險的比較項目 變額壽險 分紅保險歸屬類別 保障強，投資弱 保障弱，投資強收益來源 費差益、死差益、利差 益 投資賬戶的收益可能的收益率水平投資保守，收益相對較低投資策略比較積極，收益相對較高收益的分配 該險種業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營 成果保險人除提取投資運作資