【正文】 現(xiàn)，因而在工作實踐中一般按不可爭辯條款的原則掌握。如果投保人隱瞞真實情況，保險人查實后可主張合同無效，從而不承擔(dān)保險責(zé)任。不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。 有關(guān)保險人責(zé)任的常見條款下面將介紹一些在人身保險合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險人都非常重要的條款。這些約定成為人身保險合同履行過程中解釋糾紛與避免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。在我國的保險實務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險責(zé)任之日的零時為具體開始時間的，即“零時起?！?。在此期間內(nèi)合同有效，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。在補償性人身保險合同中，保險金的賠付按規(guī)定的方式計算賠償金額。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。保險費是投保人為取得保險保障，而需按合同約定向保險人支付的費用。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險人不予承擔(dān)的保險賠償與保險金給付責(zé)任。1）保險責(zé)任。保險金額的確定為計算保險費和確定保險賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。一般保險合同的保險價值的確定可由當(dāng)事人在保險合同中約定、或按保險標(biāo)的的市場價格確定、或依據(jù)法律確定。在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點或運輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。包括保險標(biāo)的和保險價值及保險金額。投保人、被保險人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致，其住所為其主要辦事機構(gòu)或主營業(yè)場所。但大都包括以下幾個部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。（2）特約條款”《保險法》規(guī)定，保險合同條款分為基本條款和特約條款。投保人投保時，只需按投保單所列項目填妥，經(jīng)保險人確認(rèn)承保后，人身保險合同成立。 人身保險合同為附和性合同，通常由保險人事先擬定。人身保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。人身保險宜人的申明合身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能夠?qū)ΡｋU人具有保險利益。1）保險利益必須是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，受到法律保護。保險利益的成立必須滿足下列的條件：保險合同的利益是指引保險合同生效以后所取得的利益，是保險權(quán)益。但是，保險利益不是保險合同的利益。只有當(dāng)投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益的時候，才能對該標(biāo)的投保。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。危險是客觀存在的，人身保險合同的訂立并不能保證保險標(biāo)的不發(fā)生危險，不會產(chǎn)生事故損失。除了人身保險、責(zé)任保險之外，保險標(biāo)的是保險人進行保險估價和確定保險金額的依據(jù)。沒有保險標(biāo)的，保險利益就無從談起。人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。 人身保險合同的客體因此公估人一般會投保職業(yè)責(zé)任險。公估人在保險市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險信息溝通功能、和風(fēng)險管理咨詢功能。第二，保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進行保險經(jīng)紀(jì)活動，但是保險代理人則是以保險人的名義與投保人和被保險人發(fā)生關(guān)系。人身保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。（2）人身保險經(jīng)紀(jì)人個人必須持有保險代理的資格證書。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。它們對人身保險合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對人身保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。如分紅保單的被保險人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。保單所有人是在投保人和保險人訂立合同時產(chǎn)生的。對于被保險人與受益人在保險事故中同時死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險人死亡。受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。若受益人是多個人的，保險金請求權(quán)由多個人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險人或投保人在合同中事先確定。保險金請求權(quán)是受益人實現(xiàn)自己保險金利益的一項必要權(quán)利。若投保人或被保險人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險人是當(dāng)然受益人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險合同時，須經(jīng)被保險人同意后，投保人成為受益人。通常情況下，受益人如果不是被保險人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。1）受益人必須由被保險人或投保人指定。人身保險合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個條件：在人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。在財產(chǎn)保險合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。法律對被保險人的資格無其他限制，但一般在人身保險合同中設(shè)有約定條件。在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存，則保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；若被保險人在該事故中死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《繼承法》繼承。保險金請求權(quán)是指被保險人因人身保險合同的訂立而享有的，在保險事故發(fā)生后可行使的，要求保險人賠償或給付保險金的權(quán)利。保險標(biāo)的是被保險人的生命、身體或者健康等，保險事故發(fā)生，將會使被保險人遭受損失。當(dāng)投保人以自己的生命、身體投保時，被保險人就是投保人自己。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。我國《保險法》規(guī)定：保險人必須是依法成立的保險公司，分為國有獨資公司和股份有限公司兩種形式。因保險經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，是人身保險合同的一方當(dāng)事人。（2）保險人當(dāng)投保人為自己的利益投保時，有義務(wù)繳納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔(dān)保險費的繳納義務(wù)。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險人訂立人身保險合同的當(dāng)事人。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。否則，不能申請訂立人身保險合同，已訂立的合同為無效合同。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。依照《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為能力。民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格或能力。1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人。人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險合同的要素批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險合同的組成部分。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標(biāo)的、保險金額、保險險種等重要事項，及保險單以外的特別約定。投保單一般都會載明保險合同的主要條款，包括投保人、被保險人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險種、保險金額、保險期限、繳費方式、繳費期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險費和付款方式；告知事項；投保人簽名已申請時間等。人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。短期保險是指保險期限不足一年的人身保險業(yè)務(wù)。人壽保險大多數(shù)都屬于長期保險業(yè)務(wù)。法律認(rèn)為以上這些人身保險合同自簽訂之日起就不具有法律效力。如投保人是受欺詐而簽訂的人身保險合同。如投保人為無民事行為能力的人。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機構(gòu)不得撤銷。按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。集合類人身保險合同，當(dāng)發(fā)生保險事故時，單個的被保險人的賠償按個人人身保險的賠付方式賠付，即在個人的保險金額限定下，按合同約定方式進行全額或比例賠付。個人人身保險合同是指以單個人為保險標(biāo)的的人身保險合同。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。聯(lián)合保險是將存在一定利害關(guān)系的2個或2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。因為人的生命和身體本身是不能用經(jīng)濟價值來衡量的，只能由雙方約定的保險金額來確定給付金額。補償性合同是保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實際損失進行經(jīng)濟補償?shù)暮贤?。意外傷害保險合同是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險合同。人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的人身保險合同。主要有如下幾種分類：最大誠信原則是保險的基本原則，每個人身保險合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。這也正是人身保險合同的本質(zhì)所在。一方要享有合同的權(quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價。由于人身保險合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對人身保險合同條款的某些詞意理解有分歧時，法院通常會做出有利于投保人的解釋。投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。盡管隨著承保技術(shù)的進步，國外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險關(guān)系成立和有效的證明。因此，人身保險合同是有名合同。人身保險合同作為投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用《保險法》， 《合同法》等的有關(guān)規(guī)定。 人身保險合同的特征當(dāng)雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！袢松肀ｋU合同的糾紛、解釋與爭議處理●人身保險合同的訂立與履行●人身保險合同的常見條款●人身保險合同的要素●人身保險合同的概念、特征、分類與形式本章主要內(nèi)容包括：人身保險合同是人身保險學(xué)研究的重點。人身保險合同本章預(yù)習(xí)編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第38頁 共38頁另外，人身保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。 人身保險合同的概念合同是一個經(jīng)濟生活中的概念，也可以稱為契約。它是保險當(dāng)事人雙方的法律行為。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟關(guān)系重大、影響深遠的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。同時，又有《保險法》對人身保險合同進行特別的調(diào)整。這種書面形式既可以詳細記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行,同時又對人身保險合同的成立起到證明作用。人身保險合同的條款事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。因此，在附和性合同中，保險人較之被保險人處于明顯優(yōu)勢。訂立人身保險合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。只是?dāng)承保的危險發(fā)生時，才對投保人的實際損失承擔(dān)補償?shù)牧x務(wù)。在我國的《保險法》中，明確規(guī)定從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。 人身保險合同的分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險合同可以進行多種劃分。年金保險合同是人壽保險合同的特殊形式。按人身保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分，可分為補償性人身保險合同和給付性人身保險合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。在人身保險合同中，以單個人身保險合同居多。團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。結(jié)合人身保險，可以將人身保險合同分為個人人身保險合同、集合人身保險合同和綜合人身保險合同。在人壽保險中，以同一雇主或團體的全部或部分受雇人或會員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團體人身保險合同都是集合保險合同。在人身保險中，此類合同主要是針對被保險人常常面臨同一危險因素的情況，可以用在團體健康保險和意外傷害保險中?？沙蜂N的人身保險合同在變更、撤銷以前是有效的，是否變更或者撤銷由權(quán)利人決定。導(dǎo)致合同無效的原因可分為以下幾種：①合同主體不合格。③意思表示不真實。⑤合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。長期保險是指保險期限超過1年的人身保險合同。健康保險也可以是1年期保險。 人身保險合同的形式我國《保險法》規(guī)定，訂立保險合同必須采用書面形式。投保單一般由保險人事先根據(jù)險種需要設(shè)計內(nèi)容格式，投保人投保時依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險人再據(jù)此核實情況，決定是否承保。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽訂時自動失效。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。還有如下情況也使用保險憑證：保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運輸人身保險合同時，通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進行變更。 人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系