【正文】 現(xiàn)，因而在工作實(shí)踐中一般按不可爭辯條款的原則掌握。如果投保人隱瞞真實(shí)情況，保險(xiǎn)人查實(shí)后可主張合同無效，從而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款下面將介紹一些在人身保險(xiǎn)合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險(xiǎn)人都非常重要的條款。這些約定成為人身保險(xiǎn)合同履行過程中解釋糾紛與避免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開始時(shí)間的，即“零時(shí)起保”。在此期間內(nèi)合同有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的賠付按規(guī)定的方式計(jì)算賠償金額。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障，而需按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任。1）保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)金額的確定為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。一般保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值的確定可由當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定、或按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格確定、或依據(jù)法律確定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。包括保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額。投保人、被保險(xiǎn)人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致，其住所為其主要辦事機(jī)構(gòu)或主營業(yè)場所。但大都包括以下幾個(gè)部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。（2）特約條款”《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款。投保人投保時(shí)，只需按投保單所列項(xiàng)目填妥，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)承保后，人身保險(xiǎn)合同成立。 人身保險(xiǎn)合同為附和性合同，通常由保險(xiǎn)人事先擬定。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。人身保險(xiǎn)宜人的申明合身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險(xiǎn)人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。1）保險(xiǎn)利益必須是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)。保險(xiǎn)利益的成立必須滿足下列的條件：保險(xiǎn)合同的利益是指引保險(xiǎn)合同生效以后所取得的利益，是保險(xiǎn)權(quán)益。但是，保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的利益。只有當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的時(shí)候，才能對該標(biāo)的投保。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。危險(xiǎn)是客觀存在的，人身保險(xiǎn)合同的訂立并不能保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生危險(xiǎn)，不會產(chǎn)生事故損失。除了人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)估價(jià)和確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無從談起。人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。 人身保險(xiǎn)合同的客體因此公估人一般會投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。公估人在保險(xiǎn)市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險(xiǎn)信息溝通功能、和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動，但是保險(xiǎn)代理人則是以保險(xiǎn)人的名義與投保人和被保險(xiǎn)人發(fā)生關(guān)系。人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。（2）人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人個(gè)人必須持有保險(xiǎn)代理的資格證書。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。它們對人身保險(xiǎn)合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對人身保險(xiǎn)合同的訂立起著保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶的代理人的作用。如分紅保單的被保險(xiǎn)人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。保單所有人是在投保人和保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)產(chǎn)生的。對于被保險(xiǎn)人與受益人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)直接來自于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人獲得的保險(xiǎn)金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。若受益人是多個(gè)人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由多個(gè)人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人在合同中事先確定。保險(xiǎn)金請求權(quán)是受益人實(shí)現(xiàn)自己保險(xiǎn)金利益的一項(xiàng)必要權(quán)利。若投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人是當(dāng)然受益人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人成為受益人。通常情況下，受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。1）受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。法律對被保險(xiǎn)人的資格無其他限制，但一般在人身保險(xiǎn)合同中設(shè)有約定條件。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存，則保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；若被保險(xiǎn)人在該事故中死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人依《繼承法》繼承。保險(xiǎn)金請求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康等，保險(xiǎn)事故發(fā)生，將會使被保險(xiǎn)人遭受損失。當(dāng)投保人以自己的生命、身體投保時(shí)，被保險(xiǎn)人就是投保人自己。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，分為國有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式。因保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。（2）保險(xiǎn)人當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，有義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)；在為他人利益投保時(shí)，也要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納義務(wù)。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。否則，不能申請訂立人身保險(xiǎn)合同，已訂立的合同為無效合同。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。依照《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為能力。民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格或能力。1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。人身保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險(xiǎn)合同的要素批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險(xiǎn)合同的組成部分。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單通常只記載保險(xiǎn)單中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等重要事項(xiàng)，及保險(xiǎn)單以外的特別約定。投保單一般都會載明保險(xiǎn)合同的主要條款，包括投保人、被保險(xiǎn)人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險(xiǎn)費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已申請時(shí)間等。人身保險(xiǎn)合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)批單和其他的書面協(xié)議形式。短期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限不足一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)大多數(shù)都屬于長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。法律認(rèn)為以上這些人身保險(xiǎn)合同自簽訂之日起就不具有法律效力。如投保人是受欺詐而簽訂的人身保險(xiǎn)合同。如投保人為無民事行為能力的人。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷人身保險(xiǎn)合同和無效人身保險(xiǎn)合同。集合類人身保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，單個(gè)的被保險(xiǎn)人的賠償按個(gè)人人身保險(xiǎn)的賠付方式賠付，即在個(gè)人的保險(xiǎn)金額限定下，按合同約定方式進(jìn)行全額或比例賠付。個(gè)人人身保險(xiǎn)合同是指以單個(gè)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。聯(lián)合保險(xiǎn)是將存在一定利害關(guān)系的2個(gè)或2個(gè)以上的人視為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。因?yàn)槿说纳蜕眢w本身是不能用經(jīng)濟(jì)價(jià)值來衡量的，只能由雙方約定的保險(xiǎn)金額來確定給付金額。補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。意外傷害保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。主要有如下幾種分類：最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，每個(gè)人身保險(xiǎn)合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。這也正是人身保險(xiǎn)合同的本質(zhì)所在。一方要享有合同的權(quán)利，就必須對另一方付出一定的代價(jià)，這種相互報(bào)償?shù)年P(guān)系，稱為對價(jià)。由于人身保險(xiǎn)合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對人身保險(xiǎn)合同條款的某些詞意理解有分歧時(shí)，法院通常會做出有利于投保人的解釋。投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對保險(xiǎn)條款提出異議。盡管隨著承保技術(shù)的進(jìn)步，國外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險(xiǎn)關(guān)系成立和有效的證明。因此，人身保險(xiǎn)合同是有名合同。人身保險(xiǎn)合同作為投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用《保險(xiǎn)法》， 《合同法》等的有關(guān)規(guī)定。 人身保險(xiǎn)合同的特征當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)，保險(xiǎn)合同成立；在滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)合同具有法律效力。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！袢松肀ｋU(xiǎn)合同的糾紛、解釋與爭議處理●人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行●人身保險(xiǎn)合同的常見條款●人身保險(xiǎn)合同的要素●人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類與形式本章主要內(nèi)容包括：人身保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。人身保險(xiǎn)合同本章預(yù)習(xí)編號：時(shí)間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第38頁 共38頁另外，人身保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。 人身保險(xiǎn)合同的概念合同是一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的概念，也可以稱為契約。它是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的法律行為。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、影響深遠(yuǎn)的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。同時(shí)，又有《保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行特別的調(diào)整。這種書面形式既可以詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行,同時(shí)又對人身保險(xiǎn)合同的成立起到證明作用。人身保險(xiǎn)合同的條款事先由保險(xiǎn)人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。因此，在附和性合同中，保險(xiǎn)人較之被保險(xiǎn)人處于明顯優(yōu)勢。訂立人身保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。只是?dāng)承保的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，才對投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。在我國的《保險(xiǎn)法》中，明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動必須遵守最大誠信的原則。 人身保險(xiǎn)合同的分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)行多種劃分。年金保險(xiǎn)合同是人壽保險(xiǎn)合同的特殊形式。按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，以單個(gè)人身保險(xiǎn)合同居多。團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。結(jié)合人身保險(xiǎn)，可以將人身保險(xiǎn)合同分為個(gè)人人身保險(xiǎn)合同、集合人身保險(xiǎn)合同和綜合人身保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人或會員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同都是集合保險(xiǎn)合同。在人身保險(xiǎn)中，此類合同主要是針對被保險(xiǎn)人常常面臨同一危險(xiǎn)因素的情況，可以用在團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中?？沙蜂N的人身保險(xiǎn)合同在變更、撤銷以前是有效的，是否變更或者撤銷由權(quán)利人決定。導(dǎo)致合同無效的原因可分為以下幾種：①合同主體不合格。③意思表示不真實(shí)。⑤合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。長期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限超過1年的人身保險(xiǎn)合同。健康保險(xiǎn)也可以是1年期保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)合同的形式我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同必須采用書面形式。投保單一般由保險(xiǎn)人事先根據(jù)險(xiǎn)種需要設(shè)計(jì)內(nèi)容格式，投保人投保時(shí)依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險(xiǎn)人再據(jù)此核實(shí)情況，決定是否承保。暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽訂時(shí)自動失效。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式。還有如下情況也使用保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險(xiǎn)合同時(shí)，通常用于對已經(jīng)印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。 人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系