人身保險(xiǎn)第二章-全文預(yù)覽
【正文】 的成本甚至零成本向他人提供時(shí)，就可能產(chǎn)生 搭便車問題 。 結(jié)果：對(duì)公益、立法等非盈利行為的消極態(tài)度。 ? 保險(xiǎn)交易的特性，保險(xiǎn)合同復(fù)雜、技術(shù)性。 逆選擇 消費(fèi)者比賣者更了解自己的情形。 逆選擇導(dǎo)致私人保險(xiǎn)公司拒絕提供某些保險(xiǎn)。 委托代理問題 代理人指任何一個(gè)代表別人的人，并不單指保險(xiǎn)代理人。 委托代理問題潛伏在無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)和實(shí)踐中： ? 保險(xiǎn)代理人誤傳、隱瞞公司信息。 非存在信息 投保人和保險(xiǎn)人均沒有充分的信息，因?yàn)樗枰男畔⒏静淮嬖?。? 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)雙方均造成很大的不確定性。 ? 被保險(xiǎn)人的代理人不誤傳、隱瞞信息。 在代理人比委托人更了解自己的情況時(shí)， 委托代理問題 就產(chǎn)生了。 人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)后行為的擔(dān)憂。如果被保險(xiǎn)獲取低于其潛在損失的價(jià)格，就是把成本轉(zhuǎn)嫁給了別的被保險(xiǎn)人，引起價(jià)格扭曲，甚至整個(gè)保險(xiǎn)機(jī)制失靈。 從保險(xiǎn)公司和其代理人的角度來(lái)說，他們沒有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披露對(duì)自己不利的信息，會(huì)損害產(chǎn)品銷售。 保險(xiǎn)業(yè)中大量存在的信息問題是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的一個(gè)市場(chǎng)缺陷 買者和賣者似乎都不具備他們所需要的信息。其結(jié)果是，只能由政府來(lái)提供這種公共品 公共品的存在是稅收制度存在的重要理由之一。由于欺詐的存在，每個(gè)被保險(xiǎn)人都不得不支付更高的保費(fèi)。 ? 負(fù)的外部性：他人從影響中受損。 監(jiān)管者著重判斷的是產(chǎn)品差異戰(zhàn)略是否可能誤導(dǎo)消費(fèi)者。 產(chǎn)品差異 當(dāng)購(gòu)買者寧愿購(gòu)買某一家公司的產(chǎn)品而不是其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品時(shí)， 產(chǎn)品差異性 就存在了。 價(jià)格歧視 ：當(dāng)一家公司將同一產(chǎn)品按照不同的價(jià)格銷售給不同的消費(fèi)者時(shí)，就出現(xiàn)了價(jià)格歧視。 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟(jì) 范圍經(jīng)濟(jì) ：即單個(gè)公司能夠以比多家公司更低的成本生產(chǎn)多種產(chǎn)品或提供多種服務(wù) 提高了市場(chǎng)支配力。 如果有些市場(chǎng)買家或者賣家可以實(shí)施市場(chǎng)支配力，那么，資源的分配就沒有達(dá)到最佳狀態(tài)。 不完全保險(xiǎn)市場(chǎng)的存在解釋和證明了無(wú)數(shù)保險(xiǎn)人的實(shí)踐和運(yùn)作以及保險(xiǎn)監(jiān)管。 人類生命價(jià)值理論是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)與哲學(xué)基礎(chǔ)之一。 家庭是構(gòu)成其成員的生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)單位。他認(rèn)為， 首先有人類生命價(jià)值，才有它的經(jīng)濟(jì)價(jià)值 。是對(duì)個(gè)人未來(lái)的實(shí)際收益和服務(wù)價(jià)值的一種衡量。社會(huì)認(rèn)為非道德的行為是對(duì)另一個(gè)人擁有所有權(quán)。 法律的角度 ：保險(xiǎn)一種 協(xié)議 。 原則： ?充足性 ?公平性 ?適量性 保費(fèi)的計(jì)算原則 在保險(xiǎn)精算中，上述原則體現(xiàn)為： 期望收支平衡原則 ，即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在任一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司所有的收入與其所有的支出的價(jià)值相等。 人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的確定 保費(fèi)：保險(xiǎn)人為履行一定的保險(xiǎn)責(zé)任向投保人收取的實(shí)際金額，即毛保費(fèi)，是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的基礎(chǔ)。簡(jiǎn)化了年金計(jì)算。 ? 亞伯拉罕 平均余命：余命的均值。 基本特征： a) 人群基數(shù)為 l0 b) 集合是封閉的，一旦選定，就不再有人進(jìn)入，集合人數(shù)減少的唯一原因是自然死亡。單個(gè)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)不確定性將在被保險(xiǎn)集合中消失。說明了大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律。是不確定性事件的確定性程度 ，即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性大小的尺度。 2. 對(duì)閑置資金的投資 3. 其他 壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ) 概率論 大數(shù)法則壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)概率論 確定性現(xiàn)象與隨機(jī)現(xiàn)象 統(tǒng)計(jì)規(guī)律性 ：在大量重復(fù)試驗(yàn)或觀察中所呈現(xiàn)出的固有的規(guī)律性（擲硬幣）。 1762年：英國(guó)公平保險(xiǎn)成立，第一家真正的壽險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代壽險(xiǎn)制度的建立 壽險(xiǎn)精算的內(nèi)容 一元生命人身保險(xiǎn) 。 1693年： Edward Hallay，世界上第一個(gè)完整的死亡表，為壽險(xiǎn)精算
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