【正文】 出險通知義務(wù)是指投保人、被保險人或者受益人在發(fā)現(xiàn)保險事故時及時通知保險人。在告知義務(wù)的時間和范圍方面，一般來說，投保人不負(fù)有無限告知的義務(wù)。這個義務(wù)體現(xiàn)了保險的最大誠信原則。人身保險合同的履行也就是當(dāng)事人之間的義務(wù)的履行。對給當(dāng)事人造成損失的無效人身保險合同采取賠償損失方式：按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方向另一方賠償，如果是雙方都有過錯，則相互賠償。人身保險合同部分無效是指人身保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。如投保人不交納保險費(fèi)、超過索賠時效等為人身保險合同失效。如投保人為無行為能力人、保險人超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等。人身保險合同是否無效，需經(jīng)過確認(rèn)。人身保險合同的生效要求合同所附條件成立，如交納保險費(fèi)或其他約定條件。也就是說，人身保險合同沒有成立，更談不上承擔(dān)保險責(zé)任。按照這個保險合同條款的規(guī)定，保險責(zé)任開始的時間與人身保險合同的生效的時間是一致的。在一般情況下，投保人繳付保險費(fèi)后，已訂立的人身保險合同即開始生效。人身保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證。所以，人身保險合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。3）人身保險合同要約一般為投保單或其他書面形式。此后，只要保險人同意承保，人身保險合同就成立。（1）要約[1]給付選擇方法除一次性領(lǐng)取現(xiàn)款外還有利息選擇，受益人將保金存于保險公司，定期獲得保證利率利息，也可以隨時提取本金；固定期間選擇，由受益人選定期間，以分期支付的方式給付；固定金額選擇，即按受益人確定的某一金額給付，直至本息用盡為止；終身年金選擇，即于受益人的預(yù)測終身期間按期支付年金，這種給付方式與受益人的死亡率等因素有密切關(guān)系，此外還有許多其他的方便受益人的選擇方式。一般紅利選擇權(quán)的內(nèi)容有：領(lǐng)取現(xiàn)款；以紅利額調(diào)整下一期的保費(fèi)做抵免用；存在保險公司，以公司的保證利率累積生息；作為躉繳保費(fèi)購買增額繳清保險，使得保險金額年年遞增，同時也提高保單的現(xiàn)金價值；獲得一年定期保險選擇權(quán)，并可以在以紅利的一部分行使此權(quán)利后，余下部分做其他選擇。壽險公司在厘定保費(fèi)時一般都比較保守，如前面所述，在修勻死亡率基礎(chǔ)之上還要加入安全保證，即表現(xiàn)在預(yù)測死亡率略高，同時預(yù)定利息率從低，預(yù)定費(fèi)用率從高，以防止意外事件對壽險經(jīng)營的沖擊。當(dāng)然對投保人而言如果因?yàn)橐粫r的困難就放棄了保險保障也有很大的不利，所以這一條款對雙方都比較有利，當(dāng)然對投保人好處更多。顯然這一條款也只適用于分期繳費(fèi)的保單。 保單選擇權(quán)關(guān)于受益人的問題還可參見人身保險合同主體部分內(nèi)容。若無需征求受益人同意便可變更受益人的，為可變更受益人。投保人或被保險人在訂立合同時約定的受益人為原始受益人，當(dāng)被保險人死亡時，其有權(quán)領(lǐng)取保險金。抵押轉(zhuǎn)讓對抵押人的要求是不能使保單失效。這一條款既提高了壽險保單的使用價值，給投保人提供了極大的便利，同時也保證了壽險保險人的穩(wěn)定經(jīng)營。但是申請復(fù)效往往摻雜逆選擇因素，因此保險人要慎重對待，一般提出各種限制，如要求失效不超過兩年，被保險人的身體健康狀況符合投保條件以及補(bǔ)繳保險費(fèi)本息等。如果因此造成合同失效，就會使得被保險人太過容易就失去保障或是不得不反復(fù)辦理復(fù)效手續(xù)，繁瑣又沒有效率。寬限期條款是分期繳費(fèi)的壽險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。我國按照前一種標(biāo)準(zhǔn)判斷。保費(fèi)自動墊繳條款的規(guī)定是為了避免非故意的保單失效。其前提是，保單具有的現(xiàn)金價值足夠繳付所欠保費(fèi)，而且，投保人沒有反對的聲明?！庇勺畲笳\信出發(fā)，也出于實(shí)際工作的需要，保險人對此一般不進(jìn)行嚴(yán)格地審查。調(diào)整的方法一般是按應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付保險金，也有補(bǔ)收、退還保險費(fèi)的做法。同時可爭辯期的規(guī)定是比較符合保險人對投保人申報真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查的實(shí)際，也符合民法對訴訟時效的一般原則的，對保險人的經(jīng)營也不構(gòu)成危害。保險合同條款是人身保險合同中的核心。此外，人身保險合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭議及處理、解除、退費(fèi)等約定。指保險人為被保險人提供保險保障的起止期間。該內(nèi)容的約定有利于明確保險人義務(wù)履行的方式。投保人保險費(fèi)的交納是合同生效的條件。通常包括保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險費(fèi)及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責(zé)任開始時間、違約責(zé)任等。（2）客體部分其住所為保險公司或分支機(jī)構(gòu)的主營業(yè)場所。各類人身保險合同的內(nèi)容，據(jù)險別的不同而不盡相同。對某一人身保險合同若投保人有特殊要求，須與保險人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立特殊條款，或在基本條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍。保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化，也需要保險人的事先擬定，以便于有關(guān)部門的監(jiān)管、有利于投保人權(quán)利的保護(hù)。人身保險合同的條款具有以下特征：在此，我們從廣義上理解人身保險合同的內(nèi)容。投保人與保險人簽訂保險合同的目的在于保障這一利益的安全。若在多個保險標(biāo)的上具有相同的保險利益的時候，也可以就不同的保險標(biāo)地進(jìn)行投保。保險標(biāo)的是保險利益的載體。保險公估人因?yàn)槁殬I(yè)疏忽引起委托人遭受損失，公估人要承擔(dān)法律賠償責(zé)任。人身保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的查驗(yàn)、評估和保險事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個人。保險代理人在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險人或受益人單獨(dú)或分別享有。此時，保險金應(yīng)按《繼承法》規(guī)定分配。受益人的形式在人身保險合同簽訂過程中確定。人身保險合同中被指定的受益人是一人的，保險金請求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險金。在人身保險合同中，當(dāng)被保險人與受益人不是同一人時，在保險事故發(fā)生后，若被保險人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險人處獲得保險金的給付。在團(tuán)體壽險中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險人所有。當(dāng)投保人以自己的生命、人身為他人利益訂立人身保險合同時，投保人是被保險人，但受益人是由其指定的人。法律對受益人資格并無限制，因此，受益人可以是自然人，也可以是法人。保險金請求權(quán)的行使因保險標(biāo)的的不同而不同。2）被保險人必須享有保險金請求權(quán)。無論被保險人與投保人是否同一人，被保險人的成立都應(yīng)具備兩個條件：投保人將被保險人的生命、身體等作為保險標(biāo)的投保，投保人與被保險人之間的關(guān)系有以下兩種情形：①投保人與被保險人是同一人。保險人常以各種經(jīng)營組織形態(tài)出現(xiàn)。因此，保險人履行合同以投保人按合同約定繳納保險費(fèi)為前提，投保人只有在支付保險費(fèi)后，才能成為法律意義上的投保人。為了保證投保人的投保行為的合法性，防止投保人利用人身保險合同獲取非法利益，防止保險活動中的道德危險的發(fā)生和限制賠償額度，為維護(hù)國家利益、社會公共道德和保險人合法權(quán)益，各國保險立法都規(guī)定投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。但公民的民事行為能力則因年齡和精神狀態(tài)的不同而有所不同。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人身保險合同的一方當(dāng)事人。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽訂時自動失效。投保單一般由保險人事先根據(jù)險種需要設(shè)計內(nèi)容格式，投保人投保時依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險人再據(jù)此核實(shí)情況，決定是否承保。 人身保險合同的形式健康保險也可以是1年期保險。長期保險是指保險期限超過1年的人身保險合同。⑤合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。導(dǎo)致合同無效的原因可分為以下幾種：①合同主體不合格?？沙蜂N的人身保險合同在變更、撤銷以前是有效的，是否變更或者撤銷由權(quán)利人決定。結(jié)合人身保險，可以將人身保險合同分為個人人身保險合同、集合人身保險合同和綜合人身保險合同。團(tuán)體保險是以團(tuán)體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險。按人身保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險合同和給付性人身保險合同。 人身保險合同的分類只是當(dāng)承保的危險發(fā)生時，才對投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。因此，在附和性合同中，保險人較之被保險人處于明顯優(yōu)勢。同時，又有《保險法》對人身保險合同進(jìn)行特別的調(diào)整。 人身保險合同的概念編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第38頁 共38頁人身保險合同是人身保險學(xué)研究的重點(diǎn)。本章主要內(nèi)容包括：●人身保險合同的要素●人身保險合同的訂立與履行人身保險合同作為投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用《保險法》， 《合同法》等的有關(guān)規(guī)定。因此，人身保險合同是有名合同。由于人身保險合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對人身保險合同條款的某些詞意理解有分歧時，法院通常會做出有利于投保人的解釋。這也正是人身保險合同的本質(zhì)所在。意外傷害保險合同是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險合同。聯(lián)合保險是將存在一定利害關(guān)系的2個或2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。如投保人為無民事行為能力的人。法律認(rèn)為以上這些人身保險合同自簽訂之日起就不具有法律效力。人壽保險大多數(shù)都屬于長期保險業(yè)務(wù)。投保單一般都會載明保險合同的主要條款，包括投保人、被保險人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險種、保險金額、保險期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已申請時間等。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保，但須提前通知投保人。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險合同的組成部分。人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項(xiàng)的人。投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：依照《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為能力。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。否則，不能申請訂立人身保險合同，已訂立的合同為無效合同。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險人訂立人身保險合同的當(dāng)事人。保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，是人身保險合同的一方當(dāng)事人。因保險經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。我國《保險法》規(guī)定：保險人必須是依法成立的保險公司，分為國有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式。當(dāng)投保人以自己的生命、身體投保時，被保險人就是投保人自己。保險金請求權(quán)是指被保險人因人身保險合同的訂立而享有的，在保險事故發(fā)生后可行使的，要求保險人賠償或給付保險金的權(quán)利。在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存，則保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；若被保險人在該事故中死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《繼承法》繼承。法律對被保險人的資格無其他限制，但一般在人身保險合同中設(shè)有約定條件。在財產(chǎn)保險合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。在人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。人身保險合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個條件：通常情況下，受益人如果不是被保險人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險合同時，須經(jīng)被保險人同意后，投保人成為受益人。若投保人或被保險人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險人是當(dāng)然受益人。保險金請求權(quán)是受益人實(shí)現(xiàn)自己保險金利益的一項(xiàng)必要權(quán)利。若受益人是多個人的，保險金請求權(quán)由多個人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險人或投保人在合同中事先確定。對于被保險人與受益人在保險事故中同時死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險人死亡。如分紅保單的被保險人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。（2）人身保險經(jīng)紀(jì)人公估人在保險市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險信息溝通功能、和風(fēng)險管理咨詢功能。因此公估人一般會投保職業(yè)責(zé)任險。人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。沒有保險標(biāo)的，保險利益就無從談起。保險合同的利益是指引保險合同生效以后所取得的利益，是保險權(quán)益。保險利益的成立必須滿足下列的條件：投保人投保時，只需按投保單所列項(xiàng)目填妥，經(jīng)保險人確認(rèn)承保后，人身保險合同成立。《保險法》規(guī)定，保險合同條款分為基本條款和特約條款。（2）特約條款但大都包括以下幾個部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。在補(bǔ)償性人身保險合同中，保險金的賠付按規(guī)定的方式計算賠償金額。在此期間內(nèi)合同