人身保險第二章-免費閱讀
【正文】 保險人不可能預(yù)知未來將會怎樣，消費者個人也不可能對他們現(xiàn)在和未來選擇的結(jié)果有完全的知識，雙方均面臨不確定性。由代理人所代表的人稱作委托人。 保險產(chǎn)品的價格應(yīng)為公平，保費應(yīng)當(dāng)反映每個人的潛在損失情況。 信息問題 完全競爭市場的假定：買者和賣者都具有充分的信息。 ?人身保險的其他社會效用 外部性與人身保險 負(fù)的外部性 ?與健康保險有關(guān)的欺詐也許最重要的負(fù)的外部性： 5%15%。 產(chǎn)品越復(fù)雜，實施產(chǎn)品差異戰(zhàn)略的可能性就越大。 價格歧視 完全競爭模式的假定：市場上所有公司都索取同樣的價格。 一個或一些買家或賣家可以影響價格的能力被稱作 市場支配力 。 生命價值理論與人身保險 人身保險使得人們在不確定的一生中，保護其人力資本成為可能。 休伯納的人類生命價值研究 1942年，休伯納以人類生命價值作為其哲學(xué)基礎(chǔ)分析了個人所面臨的基本經(jīng)濟風(fēng)險。 人身保險的經(jīng)濟基礎(chǔ) 人類生命價值概念 HLV 人類生命價值與倫理學(xué)：道德與非道德 人類生命價值是通過人的服務(wù)價值來衡量的，因此，對人的生命（服務(wù)）定價不是非道德的。（預(yù)期比率與實際比率的偏差正是經(jīng)營風(fēng)險存在的主要原因）。假定所有的人都在某個年齡前死亡。 生命表函數(shù) 死亡率 余命：未來存活的整年數(shù)。 大數(shù)定律在保險中的運用 被保險集合中發(fā)生危險事故的頻率將隨著被保險人數(shù)的增多而趨于穩(wěn)定值，即危險事故發(fā)生的概率。 概率論 概率 ： 表示隨機事件發(fā)生的可能性的大小。 1756年： James Dodson根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險費率表，進(jìn)一步為精算奠定基礎(chǔ)。 什么時候會用到保險精算？ 壽險精算 概念：對人身保險事故出險率及出險率變動規(guī)律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報率及其變動，根據(jù)保險種類、保險金額、保險期限、保險金給付方式、保險費繳納方式及保險人對經(jīng)營費用的估計等，對投保人需繳納的保險費水平、保險人在不同時期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金以及人身保險的其他方面進(jìn)行的科學(xué)精確的計算。 1693年： Edward Hallay，世界上第一個完整的死亡表，為壽險精算奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)。 2. 對閑置資金的投資 3. 其他 壽險精算的基礎(chǔ) 概率論 大數(shù)法則壽險精算的基礎(chǔ)概率論 確定性現(xiàn)象與隨機現(xiàn)象 統(tǒng)計規(guī)律性 ：在大量重復(fù)試驗或觀察中所呈現(xiàn)出的固有的規(guī)律性（擲硬幣）。說明了大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律。 基本特征： a) 人群基數(shù)為 l0 b) 集合是封閉的，一旦選定，就不再有人進(jìn)入，集合人數(shù)減少的唯一原因是自然死亡。 ? 亞伯拉罕 人壽保險保費的確定 保費：保險人為履行一定的保險責(zé)任向投保人收取的實際金額，即毛保費，是風(fēng)險準(zhǔn)備基金的基礎(chǔ)。 法律的角度 ：保險一種 協(xié)議 。是對個人未來的實際收益和服務(wù)價值的一種衡量。 家庭是構(gòu)成其成員的生命價值的經(jīng)濟單位。 不完全保險市場的存在解釋和證明了無數(shù)保險人的實踐和運作以及保險監(jiān)管。 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟 范圍經(jīng)濟 ：即單個公司能夠以比多家公司更低的成本生產(chǎn)多種產(chǎn)品或提供多種服務(wù) 提高了市場支配力。 產(chǎn)品差異 當(dāng)購買者寧愿購買某一家公司的產(chǎn)品而不是其競爭對手的產(chǎn)品時， 產(chǎn)品差異性 就存在了。 ? 負(fù)的外部性：他人從影響中受損。其結(jié)果是，只能由政府來提供這種公共品 公共品的存在是稅收制度存在的重要理由之一。 從保險公司和其代理人的角度來說，他們沒有動力去向潛在的消費者披露對自己不利的信息，會損害產(chǎn)品銷售。 人身保險中，保險人對于被保險人購買保險后行為的擔(dān)憂。 ? 被保險人的代理人不誤傳、隱瞞信息。） 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FA
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