人身保險第二章-免費閱讀
【正文】 保險人不可能預知未來將會怎樣，消費者個人也不可能對他們現(xiàn)在和未來選擇的結(jié)果有完全的知識，雙方均面臨不確定性。由代理人所代表的人稱作委托人。 保險產(chǎn)品的價格應為公平，保費應當反映每個人的潛在損失情況。 信息問題 完全競爭市場的假定：買者和賣者都具有充分的信息。 ?人身保險的其他社會效用 外部性與人身保險 負的外部性 ?與健康保險有關的欺詐也許最重要的負的外部性： 5%15%。 產(chǎn)品越復雜，實施產(chǎn)品差異戰(zhàn)略的可能性就越大。 價格歧視 完全競爭模式的假定：市場上所有公司都索取同樣的價格。 一個或一些買家或賣家可以影響價格的能力被稱作 市場支配力 。 生命價值理論與人身保險 人身保險使得人們在不確定的一生中，保護其人力資本成為可能。 休伯納的人類生命價值研究 1942年，休伯納以人類生命價值作為其哲學基礎分析了個人所面臨的基本經(jīng)濟風險。 人身保險的經(jīng)濟基礎 人類生命價值概念 HLV 人類生命價值與倫理學：道德與非道德 人類生命價值是通過人的服務價值來衡量的，因此，對人的生命（服務）定價不是非道德的。（預期比率與實際比率的偏差正是經(jīng)營風險存在的主要原因）。假定所有的人都在某個年齡前死亡。 生命表函數(shù) 死亡率 余命：未來存活的整年數(shù)。 大數(shù)定律在保險中的運用 被保險集合中發(fā)生危險事故的頻率將隨著被保險人數(shù)的增多而趨于穩(wěn)定值，即危險事故發(fā)生的概率。 概率論 概率 ： 表示隨機事件發(fā)生的可能性的大小。 1756年： James Dodson根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險費率表，進一步為精算奠定基礎。 什么時候會用到保險精算？ 壽險精算 概念：對人身保險事故出險率及出險率變動規(guī)律加以研究的基礎上，考慮資金投資回報率及其變動，根據(jù)保險種類、保險金額、保險期限、保險金給付方式、保險費繳納方式及保險人對經(jīng)營費用的估計等，對投保人需繳納的保險費水平、保險人在不同時期必須準備的責任準備金以及人身保險的其他方面進行的科學精確的計算。 1693年： Edward Hallay，世界上第一個完整的死亡表，為壽險精算奠定了科學的基礎。 2. 對閑置資金的投資 3. 其他 壽險精算的基礎 概率論 大數(shù)法則壽險精算的基礎概率論 確定性現(xiàn)象與隨機現(xiàn)象 統(tǒng)計規(guī)律性 ：在大量重復試驗或觀察中所呈現(xiàn)出的固有的規(guī)律性（擲硬幣）。說明了大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律。 基本特征： a) 人群基數(shù)為 l0 b) 集合是封閉的，一旦選定，就不再有人進入，集合人數(shù)減少的唯一原因是自然死亡。 ? 亞伯拉罕 人壽保險保費的確定 保費：保險人為履行一定的保險責任向投保人收取的實際金額，即毛保費，是風險準備基金的基礎。 法律的角度 ：保險一種 協(xié)議 。是對個人未來的實際收益和服務價值的一種衡量。 家庭是構(gòu)成其成員的生命價值的經(jīng)濟單位。 不完全保險市場的存在解釋和證明了無數(shù)保險人的實踐和運作以及保險監(jiān)管。 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟 范圍經(jīng)濟 ：即單個公司能夠以比多家公司更低的成本生產(chǎn)多種產(chǎn)品或提供多種服務 提高了市場支配力。 產(chǎn)品差異 當購買者寧愿購買某一家公司的產(chǎn)品而不是其競爭對手的產(chǎn)品時， 產(chǎn)品差異性 就存在了。 ? 負的外部性：他人從影響中受損。其結(jié)果是，只能由政府來提供這種公共品 公共品的存在是稅收制度存在的重要理由之一。 從保險公司和其代理人的角度來說，他們沒有動力去向潛在的消費者披露對自己不利的信息，會損害產(chǎn)品銷售。 人身保險中，保險人對于被保險人購買保險后行為的擔憂。 ? 被保險人的代理人不誤傳、隱瞞信息。） 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FA
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