人身保險第二章(參考版)
2025-03-10 10:01本頁面
【正文】 ） 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 市場環(huán)境的變化對雙方均造成很大的不確定性。 非存在信息 投保人和保險人均沒有充分的信息，因為所需要的信息根本不存在。 ? 被保險人的代理人不誤傳、隱瞞信息。 委托代理問題潛伏在無數(shù)的保險關(guān)系、經(jīng)營和實踐中： ? 保險代理人誤傳、隱瞞公司信息。 在代理人比委托人更了解自己的情況時， 委托代理問題 就產(chǎn)生了。 委托代理問題 代理人指任何一個代表別人的人，并不單指保險代理人。 人身保險中，保險人對于被保險人購買保險后行為的擔(dān)憂。 逆選擇導(dǎo)致私人保險公司拒絕提供某些保險。如果被保險獲取低于其潛在損失的價格，就是把成本轉(zhuǎn)嫁給了別的被保險人，引起價格扭曲，甚至整個保險機制失靈。 逆選擇 消費者比賣者更了解自己的情形。 從保險公司和其代理人的角度來說，他們沒有動力去向潛在的消費者披露對自己不利的信息，會損害產(chǎn)品銷售。 ? 保險交易的特性，保險合同復(fù)雜、技術(shù)性。 保險業(yè)中大量存在的信息問題是保險行業(yè)最重要的一個市場缺陷 買者和賣者似乎都不具備他們所需要的信息。 結(jié)果：對公益、立法等非盈利行為的消極態(tài)度。其結(jié)果是，只能由政府來提供這種公共品 公共品的存在是稅收制度存在的重要理由之一。 搭便車的問題 當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)以很低的成本甚至零成本向他人提供時，就可能產(chǎn)生 搭便車問題 。由于欺詐的存在，每個被保險人都不得不支付更高的保費。 外部性與人身保險 正的外部性 ?社會利益得到滿足，減少犯罪行為的產(chǎn)生，和諧。 ? 負(fù)的外部性：他人從影響中受損。 當(dāng)公司的生產(chǎn)活動和個人的消費活動將對他人產(chǎn)生直接的和不可補償?shù)挠绊憰r， 外部性 就產(chǎn)生了。 監(jiān)管者著重判斷的是產(chǎn)品差異戰(zhàn)略是否可能誤導(dǎo)消費者。 完全競爭市場假定與產(chǎn)品差異性的產(chǎn)生因素。 產(chǎn)品差異 當(dāng)購買者寧愿購買某一家公司的產(chǎn)品而不是其競爭對手的產(chǎn)品時， 產(chǎn)品差異性 就存在了。 保險市場中的價格歧視。 價格歧視 ：當(dāng)一家公司將同一產(chǎn)品按照不同的價格銷售給不同的消費者時，就出現(xiàn)了價格歧視。 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟 一家保險公司是否具有來自于規(guī)模或范圍經(jīng)濟的市場支配力，取決于它相對于市場而言的規(guī)模，而不是其絕對規(guī)模。 規(guī)模或范圍經(jīng)濟 范圍經(jīng)濟 ：即單個公司能夠以比多家公司更低的成本生產(chǎn)多種產(chǎn)品或提供多種服務(wù) 提高了市場支配力。 規(guī)模經(jīng)濟是另一種形式的進入壁壘：公司越大，運作得越有效率，同時也設(shè)置了新的進入壁壘。 如果有些市場買家或者賣家可以實施市場支配力，那么，資源的分配就沒有達(dá)到最佳狀態(tài)。 現(xiàn)實的市場：許多賣者和一些買者至少在一定程度上可以影響價格。 不完全保險市場的存在解釋和證明了無數(shù)保險人的實踐和運作以及保險監(jiān)管。 完全競爭市場的條件 市場缺陷或市場失靈 保險市場的缺陷 如果不存在市場缺陷 ? 保險人（如果他們存在的話）只是采用類似共同基金那樣的市場機制，而不需要任何監(jiān)管。 人類生命價值理論是人身保險的經(jīng)濟與哲學(xué)基礎(chǔ)之一。 鑒于人類生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，于財產(chǎn)價值有關(guān)的商業(yè)管理的科學(xué)原理應(yīng)當(dāng)運用到生命價值理論之中。 家庭是構(gòu)成其成員的生命價值的經(jīng)濟單位。 休伯納的 5個人類生命價值觀 人類生命價值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評估并加以資本化。他認(rèn)為， 首先有人類生命價值，才有它的經(jīng)濟價值 。 ? 從家屬的角度來看，家計負(fù)擔(dān)者的個人生命價值相當(dāng)于其家人期望從他哪里所獲得的收益的價值。是對個人未來的實際收益和服務(wù)價值的一種衡量。 人身保險的經(jīng)濟基礎(chǔ) 人力資本與人類生命價值： ? 人力資本的要義在于對人的投資是基于對未來收益的期盼，如教育。社會認(rèn)為非道德的行為是對另一個人擁有所有權(quán)。作為交
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