【正文】 ? 保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞可保性信息 銷售傭金。 ? 保險(xiǎn)公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。 ? 正的外部性：他人從影響中受益。 規(guī)模經(jīng)濟(jì)所帶來的市場(chǎng)支配力在保險(xiǎn)業(yè)中并不突出。 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被看作財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造物。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 思考： ?請(qǐng)用不同的角度來定義保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的角度，法律的角度？ 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 經(jīng)濟(jì)的角度 ：保險(xiǎn)是一種 財(cái)務(wù)調(diào)解制度 ，是基于儲(chǔ)備庫(kù)資產(chǎn)上的一種或有要求權(quán)合同 個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)，是購(gòu)買一種在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，當(dāng)事人可以從儲(chǔ)備庫(kù)中獲取補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 保險(xiǎn)領(lǐng)域常用的死亡法則 死亡法則：關(guān)于死亡率的理論上或經(jīng)驗(yàn)上的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。 概念：指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗(yàn)中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗(yàn)中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。 保險(xiǎn)精算的分類和理論基礎(chǔ) 生命表理論出險(xiǎn)率利息理論資金的時(shí)間價(jià)值壽險(xiǎn)精算 非壽險(xiǎn)精算保險(xiǎn)精算壽險(xiǎn)精算編年史 保險(xiǎn)精算學(xué)起源于壽險(xiǎn)中的保費(fèi)計(jì)算；壽險(xiǎn)精算則是從壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的困境中產(chǎn)生的一門學(xué)科。 1762年：英國(guó)公平保險(xiǎn)成立，第一家真正的壽險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代壽險(xiǎn)制度的建立 壽險(xiǎn)精算的內(nèi)容 一元生命人身保險(xiǎn) 。單個(gè)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)不確定性將在被保險(xiǎn)集合中消失。簡(jiǎn)化了年金計(jì)算。社會(huì)認(rèn)為非道德的行為是對(duì)另一個(gè)人擁有所有權(quán)。 人類生命價(jià)值理論是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)與哲學(xué)基礎(chǔ)之一。 價(jià)格歧視 ：當(dāng)一家公司將同一產(chǎn)品按照不同的價(jià)格銷售給不同的消費(fèi)者時(shí)，就出現(xiàn)了價(jià)格歧視。由于欺詐的存在，每個(gè)被保險(xiǎn)人都不得不支付更高的保費(fèi)。如果被保險(xiǎn)獲取低于其潛在損失的價(jià)格，就是把成本轉(zhuǎn)嫁給了別的被保險(xiǎn)人，引起價(jià)格扭曲，甚至整個(gè)保險(xiǎn)機(jī)制失靈。 市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)雙方均造成很大的不確定性。 委托代理問題 代理人指任何一個(gè)代表別人的人，并不單指保險(xiǎn)代理人。 結(jié)果：對(duì)公益、立法等非盈利行為的消極態(tài)度。 完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)假定與產(chǎn)品差異性的產(chǎn)生因素。 現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)：許多賣者和一些買者至少在一定程度上可以影響價(jià)格。 ? 從家屬的角度來看，家計(jì)負(fù)擔(dān)者的個(gè)人生命價(jià)值相當(dāng)于其家人期望從他哪里所獲得的收益的價(jià)值。 保費(fèi)的計(jì)算特點(diǎn)和原則 特點(diǎn)：在過去資料的基礎(chǔ)上，形成對(duì)未來的預(yù)期。 生命表的種類 國(guó)民生命表 經(jīng)驗(yàn)生命表 按性別不同：男性生命表、女性生命表 對(duì)被保險(xiǎn)人生死狀況的確費(fèi)差異：壽險(xiǎn)生命表、年金生命表 按所考察人群死亡率測(cè)定的觀察期間取法的不同：選擇表、綜合表、截?cái)啾? 選擇生命表應(yīng)假定生命表人群的死亡狀況與計(jì)算對(duì)象的死亡狀況接近。 可保危險(xiǎn) 統(tǒng)計(jì)規(guī)律性使偶然的、不可知的危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為可預(yù)知的費(fèi)用支出。人身保險(xiǎn)第二章 人身保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)與經(jīng)濟(jì)學(xué)觀察 基本概念 保險(xiǎn)精算：運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識(shí)和原理，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量分析，為保險(xiǎn)業(yè)提高管理水平、制定策略和做出決策提供科學(xué)依據(jù)和工具的一門學(xué)科。 隨機(jī)現(xiàn)象 ：在個(gè)別試驗(yàn)中結(jié)果呈現(xiàn)出不確定性，在大量重復(fù)試驗(yàn)中結(jié)果又具有統(tǒng)計(jì)規(guī)律性的現(xiàn)象。 c) 集合中各成員在每一年齡段上的死亡率是確定的 生命表是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)。 毛保費(fèi) =純保費(fèi) +附加保費(fèi) 費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi) =純保費(fèi) +費(fèi)用 附加保費(fèi) =風(fēng)險(xiǎn)加成 +稅收 +利潤(rùn) 支付方式：躉繳保費(fèi)、定期繳納均衡保費(fèi)、定期繳納非均衡保費(fèi) 保費(fèi)通常為預(yù)付，即在每期期初支付。也就是說，是一種在扣除人類自我繁衍的成本、例如食品、衣物和居住后，個(gè)人未來凈收益的資本化價(jià)值。 市場(chǎng)缺陷 市場(chǎng)支配力 進(jìn)入 /退出 壁壘 規(guī)模 /范圍 經(jīng)濟(jì) 價(jià)格歧視 產(chǎn)品差異性 外部性 正的外部性 負(fù)的外部性 信息問題 非對(duì)稱信息 檸檬問題 逆向選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 委托代理 非存在信息 搭便車問題 市場(chǎng)支配力 完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)假定：大量的買家和賣家相互競(jìng)爭(zhēng)，因此，任何一個(gè)人或組織都無法