人身保險(xiǎn)第二章-預(yù)覽頁
【正文】 奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)。 人壽保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率是死亡概率和存活概率。 什么時(shí)候會(huì)用到保險(xiǎn)精算？ 壽險(xiǎn)精算 概念：對(duì)人身保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)率及出險(xiǎn)率變動(dòng)規(guī)律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報(bào)率及其變動(dòng)，根據(jù)保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金給付方式、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式及保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)營費(fèi)用的估計(jì)等，對(duì)投保人需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)水平、保險(xiǎn)人在不同時(shí)期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金以及人身保險(xiǎn)的其他方面進(jìn)行的科學(xué)精確的計(jì)算。 保險(xiǎn)精算的分類和理論基礎(chǔ) 生命表理論出險(xiǎn)率利息理論資金的時(shí)間價(jià)值壽險(xiǎn)精算 非壽險(xiǎn)精算保險(xiǎn)精算壽險(xiǎn)精算編年史 保險(xiǎn)精算學(xué)起源于壽險(xiǎn)中的保費(fèi)計(jì)算；壽險(xiǎn)精算則是從壽險(xiǎn)經(jīng)營的困境中產(chǎn)生的一門學(xué)科。 1756年： James Dodson根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險(xiǎn)費(fèi)率表，進(jìn)一步為精算奠定基礎(chǔ)。 壽險(xiǎn)的經(jīng)營特性 保險(xiǎn)合同 收入和支出時(shí)間的不配比性： 1. 用科學(xué)的方法來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將籌集的保費(fèi)與未來的實(shí)際賠付金額之間的差別盡量降低。 概率論 概率 ： 表示隨機(jī)事件發(fā)生的可能性的大小。 概念：指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗(yàn)中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗(yàn)中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。 大數(shù)定律在保險(xiǎn)中的運(yùn)用 被保險(xiǎn)集合中發(fā)生危險(xiǎn)事故的頻率將隨著被保險(xiǎn)人數(shù)的增多而趨于穩(wěn)定值，即危險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。 大數(shù)定律的應(yīng)用具有 雙重性 ： 1. 經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的應(yīng)用 2. 大量的危險(xiǎn)單位 生命表 概念：又稱為死亡表，是對(duì)一定時(shí)期某一國家或地區(qū)的特定人群自出生直至全部死亡這段時(shí)間內(nèi)的生存和死亡情況的記錄。 生命表函數(shù) 死亡率 余命：未來存活的整年數(shù)。 保險(xiǎn)領(lǐng)域常用的死亡法則 死亡法則：關(guān)于死亡率的理論上或經(jīng)驗(yàn)上的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。假定所有的人都在某個(gè)年齡前死亡。 ? 梅克漢姆死亡法則。（預(yù)期比率與實(shí)際比率的偏差正是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因）。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 思考： ?請(qǐng)用不同的角度來定義保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的角度，法律的角度？ 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 經(jīng)濟(jì)的角度 ：保險(xiǎn)是一種 財(cái)務(wù)調(diào)解制度 ，是基于儲(chǔ)備庫資產(chǎn)上的一種或有要求權(quán)合同 個(gè)人購買保險(xiǎn)，是購買一種在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，當(dāng)事人可以從儲(chǔ)備庫中獲取補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人類生命價(jià)值概念 HLV 人類生命價(jià)值與倫理學(xué)：道德與非道德 人類生命價(jià)值是通過人的服務(wù)價(jià)值來衡量的，因此，對(duì)人的生命（服務(wù)）定價(jià)不是非道德的。 ? 人類生命價(jià)值概念屬于人力資本理論的一個(gè)方面。 休伯納的人類生命價(jià)值研究 1942年，休伯納以人類生命價(jià)值作為其哲學(xué)基礎(chǔ)分析了個(gè)人所面臨的基本經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被看作財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造物。 生命價(jià)值理論與人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)使得人們?cè)诓淮_定的一生中，保護(hù)其人力資本成為可能。 ? 因?yàn)樗械南M(fèi)者都具有完全的信息。 一個(gè)或一些買家或賣家可以影響價(jià)格的能力被稱作 市場支配力 。 規(guī)模經(jīng)濟(jì)所帶來的市場支配力在保險(xiǎn)業(yè)中并不突出。 價(jià)格歧視 完全競爭模式的假定：市場上所有公司都索取同樣的價(jià)格。 監(jiān)管部門并不鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場的價(jià)格歧視 。 產(chǎn)品越復(fù)雜，實(shí)施產(chǎn)品差異戰(zhàn)略的可能性就越大。 ? 正的外部性：他人從影響中受益。 ?人身保險(xiǎn)的其他社會(huì)效用 外部性與人身保險(xiǎn) 負(fù)的外部性 ?與健康保險(xiǎn)有關(guān)的欺詐也許最重要的負(fù)的外部性： 5%15%。 公共品：競爭性市場不可能提供社會(huì)需要的所有產(chǎn)品和服務(wù)，每個(gè)人都希冀能由他人擁有動(dòng)機(jī)并提供該產(chǎn)品或服務(wù)。 信息問題 完全競爭市場的假定：買者和賣者都具有充分的信息。 ? 保險(xiǎn)公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)為公平，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映每個(gè)人的潛在損失情況。 道德風(fēng)險(xiǎn)問題 指被保險(xiǎn)人在購買了保險(xiǎn)以后改變其行為方式的一種傾向。由代理人所代表的人稱作委托人。 ? 保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞可保性信息 銷售傭金。 保險(xiǎn)人不可能預(yù)知未來將會(huì)怎樣，消費(fèi)者個(gè)人也不可能對(duì)他們現(xiàn)在和未來選擇的結(jié)果有完全的知識(shí)，雙方均面臨不確
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