人身保險第二章-資料下載頁
2025-03-08 10:01本頁面
【正文】 ， 外部性 就產(chǎn)生了。 ? 正的外部性：他人從影響中受益。 ? 負(fù)的外部性：他人從影響中受損。 導(dǎo)致外部性產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)的價格并沒有反映真實(shí)的收益和成本 價格被低估或抬高了。 外部性與人身保險 正的外部性 ?社會利益得到滿足，減少犯罪行為的產(chǎn)生，和諧。 ?人身保險的其他社會效用 外部性與人身保險 負(fù)的外部性 ?與健康保險有關(guān)的欺詐也許最重要的負(fù)的外部性： 5%15%。由于欺詐的存在，每個被保險人都不得不支付更高的保費(fèi)。 ?與人身保險有關(guān)的一個極端的負(fù)的外部性是為了死亡保險金的非法獲取而謀財(cái)害命 ?保險公司同為金融機(jī)構(gòu)，因此也有因其困境導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)崩潰的 系統(tǒng)性風(fēng)險。 搭便車的問題 當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)以很低的成本甚至零成本向他人提供時，就可能產(chǎn)生 搭便車問題 。 公共品：競爭性市場不可能提供社會需要的所有產(chǎn)品和服務(wù)，每個人都希冀能由他人擁有動機(jī)并提供該產(chǎn)品或服務(wù)。其結(jié)果是，只能由政府來提供這種公共品 公共品的存在是稅收制度存在的重要理由之一。 保險業(yè)中的“搭便車問題”：保險監(jiān)管；立法咨詢等。 結(jié)果：對公益、立法等非盈利行為的消極態(tài)度。 信息問題 完全競爭市場的假定：買者和賣者都具有充分的信息。 保險業(yè)中大量存在的信息問題是保險行業(yè)最重要的一個市場缺陷 買者和賣者似乎都不具備他們所需要的信息。 非對稱信息問題 不存在信息問題 非對稱信息問題 檸檬問題 逆選擇 道德風(fēng)險 委托代理人 檸檬問題 保險消費(fèi)者對賣者和產(chǎn)品的了解要少于保險公司。 ? 保險交易的特性，保險合同復(fù)雜、技術(shù)性。 ? 保險公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。 從保險公司和其代理人的角度來說，他們沒有動力去向潛在的消費(fèi)者披露對自己不利的信息，會損害產(chǎn)品銷售。因此只能通過政府強(qiáng)制披露，審查財(cái)務(wù)狀況 檸檬問題是實(shí)行廣泛保險監(jiān)管的重要理由。 逆選擇 消費(fèi)者比賣者更了解自己的情形。 保險產(chǎn)品的價格應(yīng)為公平，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映每個人的潛在損失情況。如果被保險獲取低于其潛在損失的價格，就是把成本轉(zhuǎn)嫁給了別的被保險人，引起價格扭曲，甚至整個保險機(jī)制失靈。 被保險人有動力尋求對自己最有利的機(jī)會、價格和條件，因此不會完全執(zhí)行告知義務(wù)。 逆選擇導(dǎo)致私人保險公司拒絕提供某些保險。 道德風(fēng)險問題 指被保險人在購買了保險以后改變其行為方式的一種傾向。 人身保險中，保險人對于被保險人購買保險后行為的擔(dān)憂。 保險本身提供了一種讓被保險人試圖獲取保險金的動力，這很可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。 委托代理問題 代理人指任何一個代表別人的人，并不單指保險代理人。由代理人所代表的人稱作委托人。 在代理人比委托人更了解自己的情況時， 委托代理問題 就產(chǎn)生了。由于這一非對稱信息，代理人可以非法獲益 代理人的動機(jī)是自己利益最大化，而非委托人。 委托代理問題潛伏在無數(shù)的保險關(guān)系、經(jīng)營和實(shí)踐中： ? 保險代理人誤傳、隱瞞公司信息。 ? 保險代理人對保險人隱瞞可保性信息 銷售傭金。 ? 被保險人的代理人不誤傳、隱瞞信息。 ? 保險監(jiān)管者能否充分保護(hù)公眾 社會公眾的代理人。 非存在信息 投保人和保險人均沒有充分的信息，因?yàn)樗枰男畔⒏静淮嬖凇? 保險人不可能預(yù)知未來將會怎樣，消費(fèi)者個人也不可能對他們現(xiàn)在和未來選擇的結(jié)果有完全的知識，雙方均面臨不確定性。 市場環(huán)境的變化對雙方均造成很大的不確定性。 課題： 針對保險市場的信息問題研究，請闡述人身健康的保險人應(yīng)怎樣處理他們在保險市場上所面臨的信息問題的（人身保險人要在許多方面應(yīng)付其面臨的信息問題，例如市場策略、保單用語、理賠實(shí)踐和經(jīng)營的其他方面。） 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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