人身保險(xiǎn)第二章-資料下載頁(yè)
2025-03-08 10:01本頁(yè)面
【正文】 ， 外部性 就產(chǎn)生了。 ? 正的外部性：他人從影響中受益。 ? 負(fù)的外部性：他人從影響中受損。 導(dǎo)致外部性產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格并沒(méi)有反映真實(shí)的收益和成本 價(jià)格被低估或抬高了。 外部性與人身保險(xiǎn) 正的外部性 ?社會(huì)利益得到滿(mǎn)足，減少犯罪行為的產(chǎn)生，和諧。 ?人身保險(xiǎn)的其他社會(huì)效用 外部性與人身保險(xiǎn) 負(fù)的外部性 ?與健康保險(xiǎn)有關(guān)的欺詐也許最重要的負(fù)的外部性： 5%15%。由于欺詐的存在，每個(gè)被保險(xiǎn)人都不得不支付更高的保費(fèi)。 ?與人身保險(xiǎn)有關(guān)的一個(gè)極端的負(fù)的外部性是為了死亡保險(xiǎn)金的非法獲取而謀財(cái)害命 ?保險(xiǎn)公司同為金融機(jī)構(gòu)，因此也有因其困境導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)崩潰的 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 搭便車(chē)的問(wèn)題 當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)以很低的成本甚至零成本向他人提供時(shí)，就可能產(chǎn)生 搭便車(chē)問(wèn)題 。 公共品：競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)不可能提供社會(huì)需要的所有產(chǎn)品和服務(wù)，每個(gè)人都希冀能由他人擁有動(dòng)機(jī)并提供該產(chǎn)品或服務(wù)。其結(jié)果是，只能由政府來(lái)提供這種公共品 公共品的存在是稅收制度存在的重要理由之一。 保險(xiǎn)業(yè)中的“搭便車(chē)問(wèn)題”：保險(xiǎn)監(jiān)管；立法咨詢(xún)等。 結(jié)果：對(duì)公益、立法等非盈利行為的消極態(tài)度。 信息問(wèn)題 完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的假定：買(mǎi)者和賣(mài)者都具有充分的信息。 保險(xiǎn)業(yè)中大量存在的信息問(wèn)題是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的一個(gè)市場(chǎng)缺陷 買(mǎi)者和賣(mài)者似乎都不具備他們所需要的信息。 非對(duì)稱(chēng)信息問(wèn)題 不存在信息問(wèn)題 非對(duì)稱(chēng)信息問(wèn)題 檸檬問(wèn)題 逆選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 委托代理人 檸檬問(wèn)題 保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)賣(mài)者和產(chǎn)品的了解要少于保險(xiǎn)公司。 ? 保險(xiǎn)交易的特性，保險(xiǎn)合同復(fù)雜、技術(shù)性。 ? 保險(xiǎn)公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。 從保險(xiǎn)公司和其代理人的角度來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披露對(duì)自己不利的信息，會(huì)損害產(chǎn)品銷(xiāo)售。因此只能通過(guò)政府強(qiáng)制披露，審查財(cái)務(wù)狀況 檸檬問(wèn)題是實(shí)行廣泛保險(xiǎn)監(jiān)管的重要理由。 逆選擇 消費(fèi)者比賣(mài)者更了解自己的情形。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)為公平，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映每個(gè)人的潛在損失情況。如果被保險(xiǎn)獲取低于其潛在損失的價(jià)格，就是把成本轉(zhuǎn)嫁給了別的被保險(xiǎn)人，引起價(jià)格扭曲，甚至整個(gè)保險(xiǎn)機(jī)制失靈。 被保險(xiǎn)人有動(dòng)力尋求對(duì)自己最有利的機(jī)會(huì)、價(jià)格和條件，因此不會(huì)完全執(zhí)行告知義務(wù)。 逆選擇導(dǎo)致私人保險(xiǎn)公司拒絕提供某些保險(xiǎn)。 道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 指被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)以后改變其行為方式的一種傾向。 人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后行為的擔(dān)憂。 保險(xiǎn)本身提供了一種讓被保險(xiǎn)人試圖獲取保險(xiǎn)金的動(dòng)力，這很可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 委托代理問(wèn)題 代理人指任何一個(gè)代表別人的人，并不單指保險(xiǎn)代理人。由代理人所代表的人稱(chēng)作委托人。 在代理人比委托人更了解自己的情況時(shí)， 委托代理問(wèn)題 就產(chǎn)生了。由于這一非對(duì)稱(chēng)信息，代理人可以非法獲益 代理人的動(dòng)機(jī)是自己利益最大化，而非委托人。 委托代理問(wèn)題潛伏在無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)和實(shí)踐中： ? 保險(xiǎn)代理人誤傳、隱瞞公司信息。 ? 保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞可保性信息 銷(xiāo)售傭金。 ? 被保險(xiǎn)人的代理人不誤傳、隱瞞信息。 ? 保險(xiǎn)監(jiān)管者能否充分保護(hù)公眾 社會(huì)公眾的代理人。 非存在信息 投保人和保險(xiǎn)人均沒(méi)有充分的信息，因?yàn)樗枰男畔⒏静淮嬖凇? 保險(xiǎn)人不可能預(yù)知未來(lái)將會(huì)怎樣，消費(fèi)者個(gè)人也不可能對(duì)他們現(xiàn)在和未來(lái)選擇的結(jié)果有完全的知識(shí)，雙方均面臨不確定性。 市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)雙方均造成很大的不確定性。 課題： 針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息問(wèn)題研究，請(qǐng)闡述人身健康的保險(xiǎn)人應(yīng)怎樣處理他們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上所面臨的信息問(wèn)題的（人身保險(xiǎn)人要在許多方面應(yīng)付其面臨的信息問(wèn)題，例如市場(chǎng)策略、保單用語(yǔ)、理賠實(shí)踐和經(jīng)營(yíng)的其他方面。） 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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