人身保險(xiǎn)第二章-展示頁
2025-03-14 10:01本頁面
【正文】 是從壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的困境中產(chǎn)生的一門學(xué)科。 18世紀(jì)， Thomas Simpson根據(jù)哈雷的死亡表構(gòu)造了依據(jù)死亡率變化而變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。 1756年： James Dodson根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險(xiǎn)費(fèi)率表，進(jìn)一步為精算奠定基礎(chǔ)。 復(fù)合生命人身保險(xiǎn) 一元生命人身保險(xiǎn)精算 險(xiǎn)精算。 壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特性 保險(xiǎn)合同 收入和支出時(shí)間的不配比性： 1. 用科學(xué)的方法來降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將籌集的保費(fèi)與未來的實(shí)際賠付金額之間的差別盡量降低。 隨機(jī)現(xiàn)象 ：在個(gè)別試驗(yàn)中結(jié)果呈現(xiàn)出不確定性，在大量重復(fù)試驗(yàn)中結(jié)果又具有統(tǒng)計(jì)規(guī)律性的現(xiàn)象。 概率論 概率 ： 表示隨機(jī)事件發(fā)生的可能性的大小。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，我們用頻率來解釋計(jì)算危險(xiǎn)事件的損失概率 一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生某種時(shí)間的頻率 只有比較精確地確定保險(xiǎn)事故發(fā)生與所造成的損失大小的概率 ，才能確定經(jīng)營(yíng)成本及確定保險(xiǎn)費(fèi)率。 概念：指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗(yàn)中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗(yàn)中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。 大數(shù)法則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中體現(xiàn)為：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大時(shí)，通過以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算出的估計(jì)損失概率與實(shí)際概率的誤差將很小。 大數(shù)定律在保險(xiǎn)中的運(yùn)用 被保險(xiǎn)集合中發(fā)生危險(xiǎn)事故的頻率將隨著被保險(xiǎn)人數(shù)的增多而趨于穩(wěn)定值，即危險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。 對(duì)于社會(huì)總體來說，危險(xiǎn)事故的發(fā)生為確定的概率值。 大數(shù)定律的應(yīng)用具有 雙重性 ： 1. 經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的應(yīng)用 2. 大量的危險(xiǎn)單位 生命表 概念：又稱為死亡表，是對(duì)一定時(shí)期某一國(guó)家或地區(qū)的特定人群自出生直至全部死亡這段時(shí)間內(nèi)的生存和死亡情況的記錄。 c) 集合中各成員在每一年齡段上的死亡率是確定的 生命表是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)。 生命表函數(shù) 死亡率 余命：未來存活的整年數(shù)。針對(duì)某個(gè)人群或年齡的人的集團(tuán)而言。 保險(xiǎn)領(lǐng)域常用的死亡法則 死亡法則：關(guān)于死亡率的理論上或經(jīng)驗(yàn)上的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。 德 假定所有的人都在某個(gè)年齡前死亡。 ? 戈姆珀茲死亡法則：一個(gè)人死亡的規(guī)律受兩種作用的影響。 ? 梅克漢姆死亡法則。 毛保費(fèi) =純保費(fèi) +附加保費(fèi) 費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi) =純保費(fèi) +費(fèi)用 附加保費(fèi) =風(fēng)險(xiǎn)加成 +稅收 +利潤(rùn) 支付方式：躉繳保費(fèi)、定期繳納均衡保費(fèi)、定期繳納非均衡保費(fèi) 保費(fèi)通常為預(yù)付，即在每期期初支付。（預(yù)期比率與實(shí)際比率的偏差正是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因）。 ? 純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 ? 費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 +費(fèi)用的精算現(xiàn)值 ? 毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 +附加保費(fèi)的精算現(xiàn)值 原因 保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則 壽險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率的原則：預(yù)測(cè)死亡率略高，預(yù)定利息率從低，以防止意外事件對(duì)經(jīng)營(yíng)的沖擊。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 思考： ?請(qǐng)用不同的角度來定義保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的角度，法律的角度？ 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué) 經(jīng)濟(jì)的角度 ：保險(xiǎn)是一種 財(cái)務(wù)調(diào)解制度 ，是基于儲(chǔ)備庫(kù)資產(chǎn)上的一種或有要求權(quán)合同 個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)，是購(gòu)買一種在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，當(dāng)事人可以從儲(chǔ)備庫(kù)中獲取補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。在這一協(xié)議中，保單所有人向保險(xiǎn)人支付規(guī)定的報(bào)酬，即保險(xiǎn)費(fèi)。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人類生命價(jià)值概念 HLV 人類生命價(jià)值與倫理學(xué)：道德與非道德 人類生命價(jià)值是通過人的服務(wù)價(jià)值來衡量的，因此，對(duì)人的生命（服務(wù)）定價(jià)不是非道德的。 人類生命價(jià)值概念于 1880年前后引入人身保險(xiǎn)，直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 ? 人類生命價(jià)值概念屬于人力資本理論的一個(gè)方面。也就是說，是一種在扣除人類自我繁衍的成本、例如食品、衣物和居住后，個(gè)人未來凈收益的資本化價(jià)值。 休伯納的人類生命價(jià)值研究 1942年，休伯納以人類生命價(jià)值作為其哲學(xué)基礎(chǔ)分析了個(gè)人所面臨的基本經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 一個(gè)人所擁有的兩種財(cái)產(chǎn)： 一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能量的可保價(jià)值是由下列內(nèi)在品質(zhì)所決定的貨幣價(jià)值：道德行為、良好的健康、工作的意愿、投資的意愿、創(chuàng)造能力和判斷力。 人
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