人身保險(xiǎn)第二章(已修改)
2025-03-16 10:01 本頁面
【正文】 人身保險(xiǎn)第二章 人身保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)與經(jīng)濟(jì)學(xué)觀察 基本概念 保險(xiǎn)精算：運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識(shí)和原理，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量分析，為保險(xiǎn)業(yè)提高管理水平、制定策略和做出決策提供科學(xué)依據(jù)和工具的一門學(xué)科。 什么時(shí)候會(huì)用到保險(xiǎn)精算？ 壽險(xiǎn)精算 概念：對(duì)人身保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)率及出險(xiǎn)率變動(dòng)規(guī)律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報(bào)率及其變動(dòng)，根據(jù)保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金給付方式、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式及保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)營費(fèi)用的估計(jì)等，對(duì)投保人需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)水平、保險(xiǎn)人在不同時(shí)期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金以及人身保險(xiǎn)的其他方面進(jìn)行的科學(xué)精確的計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率是死亡概率和存活概率。 人壽保險(xiǎn)以 生命表 方法來研究和表述被保險(xiǎn)人的死亡規(guī)律。 保險(xiǎn)資金的時(shí)間價(jià)值及利率對(duì)保費(fèi)的影響。 保險(xiǎn)精算的分類和理論基礎(chǔ) 生命表理論出險(xiǎn)率利息理論資金的時(shí)間價(jià)值壽險(xiǎn)精算 非壽險(xiǎn)精算保險(xiǎn)精算壽險(xiǎn)精算編年史 保險(xiǎn)精算學(xué)起源于壽險(xiǎn)中的保費(fèi)計(jì)算；壽險(xiǎn)精算則是從壽險(xiǎn)經(jīng)營的困境中產(chǎn)生的一門學(xué)科。 1693年： Edward Hallay，世界上第一個(gè)完整的死亡表，為壽險(xiǎn)精算奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)。 18世紀(jì)， Thomas Simpson根據(jù)哈雷的死亡表構(gòu)造了依據(jù)死亡率變化而變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。 1724年，莫伊維死亡法則確立：一定年齡對(duì)應(yīng)的生存人數(shù)看做這一年齡的函數(shù)，簡化了年金問題。 1756年： James Dodson根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險(xiǎn)費(fèi)率表，進(jìn)一步為精算奠定基礎(chǔ)。 1762年：英國公平保險(xiǎn)成立，第一家真正的壽險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代壽險(xiǎn)制度的建立 壽險(xiǎn)精算的內(nèi)容 一元生命人身保險(xiǎn) 。 復(fù)合生命人身保險(xiǎn) 一元生命人身保險(xiǎn)精算 險(xiǎn)精算。 壽險(xiǎn)精算的意義 在實(shí)際的保險(xiǎn)經(jīng)營中，不可避免地存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)有是可以通過科學(xué)的方法來預(yù)測和減少的 用科學(xué)的方法來預(yù)測和減少風(fēng)險(xiǎn)，用定量的方法來進(jìn)行精確的危險(xiǎn)分析 。 壽險(xiǎn)的經(jīng)營特性 保險(xiǎn)合同 收入和支出時(shí)間的不配比性： 1. 用科學(xué)的方法來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將籌集的保費(fèi)與未來的實(shí)際賠付金額之間的差別盡量降低。 2. 對(duì)閑置資金的投資 3. 其他 壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ) 概率論 大數(shù)法則壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)概率論 確定性現(xiàn)象與隨機(jī)現(xiàn)象 統(tǒng)計(jì)規(guī)律性 ：在大量重復(fù)試驗(yàn)或觀察中所呈現(xiàn)出的固有的規(guī)律性（擲硬幣）。 隨機(jī)現(xiàn)象 ：在個(gè)別試驗(yàn)中結(jié)果呈現(xiàn)出不確定性，在大量重復(fù)試驗(yàn)中結(jié)果又具有統(tǒng)計(jì)規(guī)律性的現(xiàn)象。 可保危險(xiǎn) 統(tǒng)計(jì)規(guī)律性使偶然的、不可知的危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為可預(yù)知的費(fèi)用支出。 概率論 概率 ： 表示隨機(jī)事件發(fā)生的可能性的大小。是不確定性事件的確定性程度 ，即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性大小的尺度。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，我們用頻率來解釋計(jì)算危險(xiǎn)事件的損失概率 一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生某種時(shí)間的頻率 只有比較精確地確定保險(xiǎn)事故發(fā)生與所造成的損失大小的概率 ，才能確定經(jīng)營成本及確定保險(xiǎn)費(fèi)率。 大數(shù)定律 客觀背景：隨機(jī)事件發(fā)生的頻率具有的穩(wěn)定性。 概念：指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗(yàn)中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗(yàn)中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。說明了大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律。 大數(shù)法則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中體現(xiàn)為：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大時(shí)，通過以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算出的估計(jì)損失概率與實(shí)際概率的誤差將很小。 將不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為確定的數(shù)量關(guān)系，把對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來說不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的集合來說確定的數(shù)量關(guān)系。 大數(shù)定律在保險(xiǎn)中的運(yùn)用 被保險(xiǎn)集合中發(fā)生危險(xiǎn)事故的頻率將隨著被保險(xiǎn)人數(shù)的增多而趨于穩(wěn)定值，即危險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。單個(gè)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)不確定性將在被保險(xiǎn)集合中消失。 對(duì)于社會(huì)總體來說，危險(xiǎn)事故的發(fā)生為確定的概率值。 保險(xiǎn)人為承擔(dān)危險(xiǎn)的開支總額是可以預(yù)先計(jì)算的。 大數(shù)定律的應(yīng)用具有 雙重性 ： 1.
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