【正文】 編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第38頁 共38頁第四章 人身保險合同本章預(yù)習(xí)人身保險合同是人身保險學(xué)研究的重點(diǎn)。人身保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同種類。另外，人身保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。本章主要內(nèi)容包括：●人身保險合同的概念、特征、分類與形式●人身保險合同的要素●人身保險合同的常見條款●人身保險合同的訂立與履行●人身保險合同的糾紛、解釋與爭議處理 人身保險合同概述 人身保險合同的概念合同是一個經(jīng)濟(jì)生活中的概念，也可以稱為契約。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和誠實(shí)信用的原則訂立。它是保險當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過訂立保險合同才能得以實(shí)現(xiàn)。人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 人身保險合同的特征人身保險合同作為投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用《保險法》， 《合同法》等的有關(guān)規(guī)定。人身保險合同具有以下特點(diǎn)：有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、影響深遠(yuǎn)的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。人身保險合同是法律直接賦予名稱的合同。同時，又有《保險法》對人身保險合同進(jìn)行特別的調(diào)整。因此，人身保險合同是有名合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：人身保險合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。這種書面形式既可以詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行,同時又對人身保險合同的成立起到證明作用。盡管隨著承保技術(shù)的進(jìn)步，國外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險關(guān)系成立和有效的證明。附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。人身保險合同就屬于附和性合同。人身保險合同的條款事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。投保人購買保險，要么附和保險人的合同，即同意合同條款并購買該合同；要么拒絕購買該保險，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)力。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采納保險人事先準(zhǔn)備的附加條款。因此，在附和性合同中，保險人較之被保險人處于明顯優(yōu)勢。由于人身保險合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對人身保險合同條款的某些詞意理解有分歧時，法院通常會做出有利于投保人的解釋。不過，隨著保險市場競爭的激烈化，保險客戶亦部分地獲得了與保險人平等協(xié)商人身保險合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個別保險業(yè)務(wù)甚至可以臨時協(xié)商、訂立無既定格式的人身保險合同。有償合同是指享有權(quán)利同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立人身保險合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價。投保人與保險人的對價是相互的。投保人的對價是支付保費(fèi)，保險人的對價是承擔(dān)某種危險，但這種對價并不意味著保險人對投保人付出對等的代價，即一定要給付保險金或賠償損失。只是當(dāng)承保的危險發(fā)生時，才對投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。這也正是人身保險合同的本質(zhì)所在。雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險合同的保險人享有收取保險費(fèi)的權(quán)利，同時承擔(dān)約定事故發(fā)生時給付保險金或補(bǔ)償被保險人實(shí)際損失的義務(wù)；人身保險合同的投保人承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)的同時，被保險人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同享有請求保險人賠付保險金的權(quán)利。在我國的《保險法》中，明確規(guī)定從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。最大誠信原則是保險的基本原則，每個人身保險合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。對人身保險合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。 人身保險合同的分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險合同可以進(jìn)行多種劃分。主要有如下幾種分類：人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的人身保險合同。按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。人壽保險合同是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存和（或）死亡為給付保險金條件的人身保險合同。年金保險合同是人壽保險合同的特殊形式。意外傷害保險合同是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險合同。健康保險合同是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育、致殘或死亡為保險事故的人身保險合同。通常，將不屬于人壽保險合同和人身意外傷害保險合同的人身保險合同都?xì)w為健康保險合同。按人身保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險合同和給付性人身保險合同。補(bǔ)償性合同是保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。一般而言，在人身保險合同中，醫(yī)療保險合同屬于此類合同。給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由人身保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。因?yàn)槿说纳蜕眢w本身是不能用經(jīng)濟(jì)價值來衡量的，只能由雙方約定的保險金額來確定給付金額。按投保人數(shù)的不同分類，人身保險合同可分為個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團(tuán)體保險合同。個人保險是以一個人為保險標(biāo)的的人身保險。在人身保險合同中，以單個人身保險合同居多。聯(lián)合保險是將存在一定利害關(guān)系的2個或2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。聯(lián)合保險中的一個被保險人死亡，保險金將給付其他生存的人。如果保險期限內(nèi)無一死亡，保險金給付給所有聯(lián)合被保險人或其指定的受益人。團(tuán)體保險是以團(tuán)體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險一般有團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險等四類。在一般的保險合同分類當(dāng)中，還有一種按照保險標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進(jìn)行分類的方法，將保險合同分為個人保險合同、集合保險合同和綜合保險合同。結(jié)合人身保險，可以將人身保險合同分為個人人身保險合同、集合人身保險合同和綜合人身保險合同。個人人身保險合同是指以單個人為保險標(biāo)的的人身保險合同。大多數(shù)的投保人都針對單個的被保險人進(jìn)行投保。集合保險合同是將多個性質(zhì)相似的保險標(biāo)的集合在一起，而對每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。在人壽保險中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人或會員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團(tuán)體人身保險合同都是集合保險合同。集合類人身保險合同，當(dāng)發(fā)生保險事故時，單個的被保險人的賠償按個人人身保險的賠付方式賠付，即在個人的保險金額限定下，按合同約定方式進(jìn)行全額或比例賠付。綜合保險合同是指保險人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險標(biāo)的，但僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。這種合同無特定的保險標(biāo)的，而是僅以一定標(biāo)準(zhǔn)限定標(biāo)的的范圍，并按此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的來規(guī)定一個總保險金額，保險人在保險金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。在人身保險中，此類合同主要是針對被保險人常常面臨同一危險因素的情況，可以用在團(tuán)體健康保險和意外傷害保險中。按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。有效人身保險合同是具有法律效力、可以實(shí)施的人身保險合同。可撤消人身保險合同是指當(dāng)事人的意思表述不真實(shí)，合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同的權(quán)力的人身保險合同?？沙蜂N的人身保險合同在變更、撤銷以前是有效的，是否變更或者撤銷由權(quán)利人決定。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。因此可撤銷人身保險合同又可以稱為相對無效的人身保險合同。無效人身保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具有法律效力的合同。導(dǎo)致合同無效的原因可分為以下幾種：①合同主體不合格。如投保人為無民事行為能力的人。②合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。如合同內(nèi)容超越了保險公司的經(jīng)營范圍。③意思表示不真實(shí)。如投保人是受欺詐而簽訂的人身保險合同。④無效代理。如該代理人的代理權(quán)已經(jīng)終止，不再具有代理權(quán)限。⑤合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。法律認(rèn)為以上這些人身保險合同自簽訂之日起就不具有法律效力。在人身保險合同被確認(rèn)無效后，尚未履行的，不得履行，正在履行的，應(yīng)立即終止履行。人身保險合同可以分為長期保險合同、1年起保險合同和短期保險合同。長期保險是指保險期限超過1年的人身保險合同。人壽保險大多數(shù)都屬于長期保險業(yè)務(wù)。1年期保險是指保險期限為1年的人身保險業(yè)務(wù)。1年期保險業(yè)務(wù)主要集中在人身意外傷害保險。健康保險也可以是1年期保險。短期保險是指保險期限不足一年的人身保險業(yè)務(wù)。人身意外傷害險中的許多險種為短期保險，如航空旅游人身意外傷害保險，保險期限僅僅為一個航程。 人身保險合同的形式我國《保險法》規(guī)定，訂立保險合同必須采用書面形式。人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。投保單一般由保險人事先根據(jù)險種需要設(shè)計(jì)內(nèi)容格式，投保人投保時依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險人再據(jù)此核實(shí)情況，決定是否承保。投保單一般都會載明保險合同的主要條款，包括投保人、被保險人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險種、保險金額、保險期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已申請時間等。投保單是人身保險合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。投保單一經(jīng)保險人簽章承保，合同成立。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標(biāo)的、保險金額、保險險種等重要事項(xiàng)，及保險單以外的特別約定。經(jīng)保險人或保險代理人簽章后，交付投保人。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽訂時自動失效。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險證明；保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；或者保險代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進(jìn)行結(jié)匯。保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。簽發(fā)保險單不構(gòu)成保險合同成立的要件，而只是保險人的法定義務(wù)。若是在簽發(fā)保險單前發(fā)生了保險事故，要分別不同的情況確定保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任。保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合：如在汽車第三者責(zé)任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。還有如下情況也使用保險憑證：保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險合同時，保險人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險公司繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險單不相一致時，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。