【正文】 成部分。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。根據(jù)最大誠信的要求，投保人身保險要在投保時如實申報被保險人的職業(yè)、年齡、健康狀況、持有有效保單的情況等等，以便由保險人決定是否承保。但是人身保險合同的期限一般較長，投保許多年之后，被保險人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化，如果保險人以上述理由主張合同無效，就會侵害投保人的權(quán)益。同時可爭辯期的規(guī)定是比較符合保險人對投保人申報真實性進(jìn)行調(diào)查的實際，也符合民法對訴訟時效的一般原則的，對保險人的經(jīng)營也不構(gòu)成危害?！侗ｋU法》第53條有規(guī)定，“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并且扣除了手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同在成立之日起逾二年的除外。調(diào)整的方法一般是按應(yīng)繳保費與實激保費的比例給付保險金，也有補收、退還保險費的做法。年齡是影響人身保險保險費水平的一個重要因素。由最大誠信出發(fā)，也出于實際工作的需要，保險人對此一般不進(jìn)行嚴(yán)格地審查。一般地只有在保險事故發(fā)生后，保險人理賠審核各種單證時才會核實被保險人的年齡。保險法第53條對此也有所提及“……投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?！边@是包括死亡給付責(zé)任的壽險合同中列示的保險人的免責(zé)條款，《保險法》第65條規(guī)定，“①以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！狈缮系淖詺?，是指故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。二者缺一不可。但在自殺行為已經(jīng)發(fā)生之后，難以判斷自殺動機，所以自殺條款建立在這樣的假設(shè)之上：圖謀保險金的人早有自殺企圖，會在訂立合同兩年內(nèi)自殺；而超過兩年的認(rèn)為是投保時未有自殺意圖，從而給付保險金。在沒有辦法準(zhǔn)確判斷被保險人自殺原因的條件下，這樣的規(guī)定是基本合理的，而且也保證了保險人的權(quán)益，并給受益人提供了保障。其前提是，保單具有的現(xiàn)金價值足夠繳付所欠保費，而且，投保人沒有反對的聲明。此后，若投保人仍不繳納保費，保單將失效。保費自動墊繳條款的規(guī)定是為了避免非故意的保單失效。戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的死亡率。所以，一般都將戰(zhàn)爭或軍事行為作為除外責(zé)任。我國按照前一種標(biāo)準(zhǔn)判斷。 有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保單所有人的權(quán)利等。在人身保險中，由于其儲蓄性，在許多場合，所有人與受益人并不為同一人。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)行借款、在保單現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)申請貸款、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利、指定新的所有人等。寬限期條款是分期繳費的壽險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。在此期間，保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人照常給付，但從保險金中扣除所欠的保險費。如果因此造成合同失效，就會使得被保險人太過容易就失去保障或是不得不反復(fù)辦理復(fù)效手續(xù)，繁瑣又沒有效率。當(dāng)然這一條款只適用于第二期及其后各期的付費，與首期繳費無關(guān)。這一條款允許投保人在壽險合同因逾期繳費失效后二年內(nèi)向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意，投保人補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即恢復(fù)效力。這就是說分期繳費的投保人即使在寬限期內(nèi)仍未能及時繳費而導(dǎo)致合同失效，仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無需重復(fù)投保手續(xù)。但是申請復(fù)效往往摻雜逆選擇因素，因此保險人要慎重對待，一般提出各種限制，如要求失效不超過兩年，被保險人的身體健康狀況符合投保條件以及補繳保險費本息等。如果此前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣還貸款本息。貸款條款多見于生死合險或終身壽險合同中?？梢娡吮﹄p方都有不利影響，于是產(chǎn)生了保單貸款這種變通的做法。這一條款既提高了壽險保單的使用價值，給投保人提供了極大的便利，同時也保證了壽險保險人的穩(wěn)定經(jīng)營。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。絕對轉(zhuǎn)讓時要求被保險人必須生存健在。抵押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。抵押轉(zhuǎn)讓對抵押人的要求是不能使保單失效。在保單轉(zhuǎn)讓時，保單所有人應(yīng)書面通知保險人，由保險人加注或加批單生效。投保人或被保險人在訂立合同時約定的受益人為原始受益人，當(dāng)被保險人死亡時，其有權(quán)領(lǐng)取保險金。若投保人或被保險人沒有指定受益人，或者受益人先于被保險人死亡而無其他受益人的，或者受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)而無其他受益人的，那么，當(dāng)被保險人死亡后，保險金一般將作為遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。若無需征求受益人同意便可變更受益人的，為可變更受益人。在被保險人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。關(guān)于受益人的問題還可參見人身保險合同主體部分內(nèi)容。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中,如果不能證明誰先死,則推定第一受益人先死。該條款的產(chǎn)生,避免了許多無謂的糾紛，使問題得以簡化。 保單選擇權(quán)在歐美日等人身保險比較發(fā)達(dá)的國家，壽險保單大都提供各種選擇條款，以滿足投保人的不同需要。不喪失價值選擇權(quán)條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費維持合同效力時，由其選擇如何處理保單項下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。顯然這一條款也只適用于分期繳費的保單。這也是由于解約使得保險人的業(yè)務(wù)量降低，投資收益減少而解約費用開支增加，并且有可能激發(fā)逆選擇，對經(jīng)營不利。當(dāng)然對投保人而言如果因為一時的困難就放棄了保險保障也有很大的不利，所以這一條款對雙方都比較有利，當(dāng)然對投保人好處更多。s Dividend）；而分與投保人的那一部分通常稱作保單紅利（Policy Dividend），是保險合同當(dāng)中明確規(guī)定的。壽險公司在厘定保費時一般都比較保守，如前面所述，在修勻死亡率基礎(chǔ)之上還要加入安全保證，即表現(xiàn)在預(yù)測死亡率略高，同時預(yù)定利息率從低，預(yù)定費用率從高，以防止意外事件對壽險經(jīng)營的沖擊。除去付給股東的分紅之外，所謂的保單紅利，實質(zhì)上應(yīng)視為超收保費的退還（Refund），與股東的投資報酬有著根本的不同。一般紅利選擇權(quán)的內(nèi)容有：領(lǐng)取現(xiàn)款；以紅利額調(diào)整下一期的保費做抵免用；存在保險公司，以公司的保證利率累積生息；作為躉繳保費購買增額繳清保險，使得保險金額年年遞增，同時也提高保單的現(xiàn)金價值；獲得一年定期保險選擇權(quán)，并可以在以紅利的一部分行使此權(quán)利后，余下部分做其他選擇。為達(dá)到這一目的，保單通常會列出多種保險給付方式，供投保人自由選擇。給付選擇方法除一次性領(lǐng)取現(xiàn)款外還有利息選擇，受益人將保金存于保險公司，定期獲得保證利率利息，也可以隨時提取本金；固定期間選擇，由受益人選定期間，以分期支付的方式給付；固定金額選擇，即按受益人確定的某一金額給付，直至本息用盡為止；終身年金選擇，即于受益人的預(yù)測終身期間按期支付年金，這種給付方式與受益人的死亡率等因素有密切關(guān)系，此外還有許多其他的方便受益人的選擇方式?？v觀各種保險選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，各壽險公司在激烈的競爭中，在保證經(jīng)營效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場的實踐的結(jié)果。 人身保險合同的訂立與履行它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。因此，人身保險合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段。[1]（1）要約要約，又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂人身保險合同的一個重要程序。一個有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力三個條件。一般來說，人身保險合同的要約由投保人提出。人身保險合同在投保人簽單投保時并不成立，因此，保險人及其代理人的展業(yè)不能認(rèn)為是要約，僅為要約邀請。此后，只要保險人同意承保，人身保險合同就成立。人身保險合同具有的不確定性和保障性，決定了其內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益，因而投保人與保險人都十分關(guān)心合同內(nèi)容。3）人身保險合同要約一般為投保單或其他書面形式。由于人身保險合同要約的專業(yè)性較強，因此，在保險實務(wù)中多由保險公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。所以，人身保險合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。如在美國，大多數(shù)的州都允許口頭投保財產(chǎn)保險，但也考慮到雙方利益和避免糾紛問題，有盡快形成書面形式的要求。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。承諾人對于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)；若對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認(rèn)為是承諾，而是拒絕原要約。承諾通常也要求是書面形式。當(dāng)投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險人或其代理人審查，認(rèn)為符合要求的，一般都予以接受，即承保。因此，無論保險人還是投保人，一旦無條件接受對方的要約，即為承諾，人身保險合同也隨之成立。人身保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證。人身保險合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險合同的生效。這意味著在人身保險合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。一般而言，保險合同生效，就意味著保險人開始按照保險合同的規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任。合同當(dāng)事人雙方的價值交換稱之為對價。即保險人同意當(dāng)保險事故發(fā)生時給被保險人支付賠償金；而當(dāng)保險事故沒有發(fā)生時，保險人則無須支付任何賠償。在一般情況下，投保人繳付保險費后，已訂立的人身保險合同即開始生效。當(dāng)然，投保人與保險人也可在人身保險合同中約定，人身保險合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。人身保險合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間可以與人身保險合同的成立不一致，而是按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。按照這個保險合同條款的規(guī)定，保險責(zé)任開始的時間與人身保險合同的生效的時間是一致的。人身保險合同生效與保險責(zé)任開始的時間不一致。但是保險責(zé)任開始的時間一定遲于人身保險合同生效的時間。投保人不繳納保費，雖然保險合同也可以成立，但是保險合同不生效，保險責(zé)任也不開始。在人身保險合同的訂立過程當(dāng)中，經(jīng)常會出現(xiàn)保險人沒有接受投保人的投保，但實際已收取款項的情況。在這種情況下如果發(fā)生保險事故，保險公司原則上是不承擔(dān)保險責(zé)任的。也就是說，人身保險合同沒有成立，更談不上承擔(dān)保險責(zé)任。這就是人身保險合同的追溯效力。這實際上也體現(xiàn)了保險合同的公平原則。人身保險合同有效是人身保險合同生效的必要條件。人身保險合同的生效要求合同所附條件成立，如交納保險費或其他約定條件。正確認(rèn)定人身保險合同的有效與無效在人身保險合同的履行中具有十分重要的意義，因為對有效合同才有履行的可能，對無效合同無需履行。人身保險合同是否無效，需經(jīng)過確認(rèn)。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險合同無效。如投保人為無行為能力人、保險人超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等。如投保人對保險標(biāo)的無保險利益、違反法律的合同等。如采取欺詐脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無效代理的合同等。如為違禁品提供保險、為違法行為提供保險等。如投保人不交納保險費、超過索賠時效等為人身保險合同失效。人身保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的人身保險合同。人身保險合同部分無效是指人身保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。對無效人身保險合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。對給當(dāng)事人造成損失的無效人身保險合同采取賠償損失方式：按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方向另一方賠償，如果是雙方都有過錯，則相互賠償。（3）效力未定人身保險合同。當(dāng)人身保險合同的一方因有違背合同約定的行為而使人身保險合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時，或合同中某些關(guān)鍵問題還需進(jìn)一步明確才能使效力確定時，都存在效力未定的問題。按照一般的定義而言，合同的義務(wù)包括給付義務(wù)和附隨義務(wù)。人身保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。人身保險合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。人身保險合同的履行也就是當(dāng)事人之間的義務(wù)的履行。（1）投保人義務(wù)的履行投保人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實告知義務(wù)、支付保險費義務(wù)、出險通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。這個義務(wù)體現(xiàn)了保險的最大誠信原則。保險人向投保人收取多少保費、是否承保以及采取什么樣的條件和形式，都取決于保險人對承保危險的估計和判斷。我國《保險法》規(guī)定保險人“可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。除此之外，保險公司一般還會要求被保險人也必須履行告知義務(wù)。在告知義務(wù)的時間和范圍方面，一般來說，投保人不負(fù)有無限告知的義務(wù)。對于保險人詢問的事項，但是投保人和被保險人不知道的。如果投保人不履行告知義務(wù)或者進(jìn)行不實告知，保險人則取得解除人身保險合同的權(quán)利。投保人履行繳納保費的義務(wù)，是否以保險人通知交費為前提，取決于合同的約定或者法律的規(guī)定。出險通知義務(wù)是指投保人、被保險人或者受益人在發(fā)現(xiàn)保險事故時及時通知保險人。所謂的“及時通知”，一般來說，如果法律對通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。保險事故發(fā)生以后，投保人、被保險人或者受益人不履行通知義務(wù)的，保險人是否免于承擔(dān)保險責(zé)任，主要取決于法律的規(guī)定。是否可以免責(zé)，可以由合同來規(guī)定。提供單證是指向保險人索賠時應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因