【正文】 成部分。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。根據(jù)最大誠(chéng)信的要求，投保人身保險(xiǎn)要在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的職業(yè)、年齡、健康狀況、持有有效保單的情況等等，以便由保險(xiǎn)人決定是否承保。但是人身保險(xiǎn)合同的期限一般較長(zhǎng)，投保許多年之后，被保險(xiǎn)人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化，如果保險(xiǎn)人以上述理由主張合同無(wú)效，就會(huì)侵害投保人的權(quán)益。同時(shí)可爭(zhēng)辯期的規(guī)定是比較符合保險(xiǎn)人對(duì)投保人申報(bào)真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查的實(shí)際，也符合民法對(duì)訴訟時(shí)效的一般原則的，對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)也不構(gòu)成危害。《保險(xiǎn)法》第53條有規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并且扣除了手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同在成立之日起逾二年的除外。調(diào)整的方法一般是按應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金，也有補(bǔ)收、退還保險(xiǎn)費(fèi)的做法。年齡是影響人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)水平的一個(gè)重要因素。由最大誠(chéng)信出發(fā)，也出于實(shí)際工作的需要，保險(xiǎn)人對(duì)此一般不進(jìn)行嚴(yán)格地審查。一般地只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人理賠審核各種單證時(shí)才會(huì)核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡。保險(xiǎn)法第53條對(duì)此也有所提及“……投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”這是包括死亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，“①以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！狈缮系淖詺?，是指故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。二者缺一不可。但在自殺行為已經(jīng)發(fā)生之后，難以判斷自殺動(dòng)機(jī)，所以自殺條款建立在這樣的假設(shè)之上：圖謀保險(xiǎn)金的人早有自殺企圖，會(huì)在訂立合同兩年內(nèi)自殺；而超過(guò)兩年的認(rèn)為是投保時(shí)未有自殺意圖，從而給付保險(xiǎn)金。在沒(méi)有辦法準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人自殺原因的條件下，這樣的規(guī)定是基本合理的，而且也保證了保險(xiǎn)人的權(quán)益，并給受益人提供了保障。其前提是，保單具有的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠保費(fèi)，而且，投保人沒(méi)有反對(duì)的聲明。此后，若投保人仍不繳納保費(fèi)，保單將失效。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款的規(guī)定是為了避免非故意的保單失效。戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。在戰(zhàn)爭(zhēng)中往往有大量的人員死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正常的死亡率。所以，一般都將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為作為除外責(zé)任。我國(guó)按照前一種標(biāo)準(zhǔn)判斷。 有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見(jiàn)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保單所有人的權(quán)利等。在人身保險(xiǎn)中，由于其儲(chǔ)蓄性，在許多場(chǎng)合，所有人與受益人并不為同一人。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)行借款、在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人等。寬限期條款是分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。在此期間，保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人照常給付，但從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。如果因此造成合同失效，就會(huì)使得被保險(xiǎn)人太過(guò)容易就失去保障或是不得不反復(fù)辦理復(fù)效手續(xù)，繁瑣又沒(méi)有效率。當(dāng)然這一條款只適用于第二期及其后各期的付費(fèi)，與首期繳費(fèi)無(wú)關(guān)。這一條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同因逾期繳費(fèi)失效后二年內(nèi)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。這就是說(shuō)分期繳費(fèi)的投保人即使在寬限期內(nèi)仍未能及時(shí)繳費(fèi)而導(dǎo)致合同失效，仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無(wú)需重復(fù)投保手續(xù)。但是申請(qǐng)復(fù)效往往摻雜逆選擇因素，因此保險(xiǎn)人要慎重對(duì)待，一般提出各種限制，如要求失效不超過(guò)兩年，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況符合投保條件以及補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)本息等。如果此前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。貸款條款多見(jiàn)于生死合險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)合同中?？梢?jiàn)退保對(duì)雙方都有不利影響，于是產(chǎn)生了保單貸款這種變通的做法。這一條款既提高了壽險(xiǎn)保單的使用價(jià)值，給投保人提供了極大的便利，同時(shí)也保證了壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)要求被保險(xiǎn)人必須生存健在。抵押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類(lèi)型，是把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。抵押轉(zhuǎn)讓對(duì)抵押人的要求是不能使保單失效。在保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，保單所有人應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人加注或加批單生效。投保人或被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定的受益人為原始受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡而無(wú)其他受益人的，或者受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)而無(wú)其他受益人的，那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金一般將作為遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。若無(wú)需征求受益人同意便可變更受益人的，為可變更受益人。在被保險(xiǎn)人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。關(guān)于受益人的問(wèn)題還可參見(jiàn)人身保險(xiǎn)合同主體部分內(nèi)容。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中,如果不能證明誰(shuí)先死,則推定第一受益人先死。該條款的產(chǎn)生,避免了許多無(wú)謂的糾紛，使問(wèn)題得以簡(jiǎn)化。 保單選擇權(quán)在歐美日等人身保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，壽險(xiǎn)保單大都提供各種選擇條款，以滿(mǎn)足投保人的不同需要。不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款又稱(chēng)不沒(méi)收條款，是指當(dāng)投保人無(wú)力或不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)維持合同效力時(shí)，由其選擇如何處理保單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。顯然這一條款也只適用于分期繳費(fèi)的保單。這也是由于解約使得保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)量降低，投資收益減少而解約費(fèi)用開(kāi)支增加，并且有可能激發(fā)逆選擇，對(duì)經(jīng)營(yíng)不利。當(dāng)然對(duì)投保人而言如果因?yàn)橐粫r(shí)的困難就放棄了保險(xiǎn)保障也有很大的不利，所以這一條款對(duì)雙方都比較有利，當(dāng)然對(duì)投保人好處更多。s Dividend）；而分與投保人的那一部分通常稱(chēng)作保單紅利（Policy Dividend），是保險(xiǎn)合同當(dāng)中明確規(guī)定的。壽險(xiǎn)公司在厘定保費(fèi)時(shí)一般都比較保守，如前面所述，在修勻死亡率基礎(chǔ)之上還要加入安全保證，即表現(xiàn)在預(yù)測(cè)死亡率略高，同時(shí)預(yù)定利息率從低，預(yù)定費(fèi)用率從高，以防止意外事件對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的沖擊。除去付給股東的分紅之外，所謂的保單紅利，實(shí)質(zhì)上應(yīng)視為超收保費(fèi)的退還（Refund），與股東的投資報(bào)酬有著根本的不同。一般紅利選擇權(quán)的內(nèi)容有：領(lǐng)取現(xiàn)款；以紅利額調(diào)整下一期的保費(fèi)做抵免用；存在保險(xiǎn)公司，以公司的保證利率累積生息；作為躉繳保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)增額繳清保險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)金額年年遞增，同時(shí)也提高保單的現(xiàn)金價(jià)值；獲得一年定期保險(xiǎn)選擇權(quán)，并可以在以紅利的一部分行使此權(quán)利后，余下部分做其他選擇。為達(dá)到這一目的，保單通常會(huì)列出多種保險(xiǎn)給付方式，供投保人自由選擇。給付選擇方法除一次性領(lǐng)取現(xiàn)款外還有利息選擇，受益人將保金存于保險(xiǎn)公司，定期獲得保證利率利息，也可以隨時(shí)提取本金；固定期間選擇，由受益人選定期間，以分期支付的方式給付；固定金額選擇，即按受益人確定的某一金額給付，直至本息用盡為止；終身年金選擇，即于受益人的預(yù)測(cè)終身期間按期支付年金，這種給付方式與受益人的死亡率等因素有密切關(guān)系，此外還有許多其他的方便受益人的選擇方式?？v觀(guān)各種保險(xiǎn)選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，各壽險(xiǎn)公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，在保證經(jīng)營(yíng)效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場(chǎng)的實(shí)踐的結(jié)果。 人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過(guò)一定的程序。因此，人身保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過(guò)投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。[1]（1）要約要約，又稱(chēng)“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂人身保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力三個(gè)條件。一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同的要約由投保人提出。人身保險(xiǎn)合同在投保人簽單投保時(shí)并不成立，因此，保險(xiǎn)人及其代理人的展業(yè)不能認(rèn)為是要約，僅為要約邀請(qǐng)。此后，只要保險(xiǎn)人同意承保，人身保險(xiǎn)合同就成立。人身保險(xiǎn)合同具有的不確定性和保障性，決定了其內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益，因而投保人與保險(xiǎn)人都十分關(guān)心合同內(nèi)容。3）人身保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書(shū)面形式。由于人身保險(xiǎn)合同要約的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中多由保險(xiǎn)公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫(xiě)。所以，人身保險(xiǎn)合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書(shū)面形式。如在美國(guó)，大多數(shù)的州都允許口頭投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但也考慮到雙方利益和避免糾紛問(wèn)題，有盡快形成書(shū)面形式的要求。作出承諾的人稱(chēng)為承諾人或受約人。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。承諾人對(duì)于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開(kāi)始承擔(dān)履行合同的義務(wù)；若對(duì)要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認(rèn)為是承諾，而是拒絕原要約。承諾通常也要求是書(shū)面形式。當(dāng)投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險(xiǎn)人或其代理人審查，認(rèn)為符合要求的，一般都予以接受，即承保。因此，無(wú)論保險(xiǎn)人還是投保人，一旦無(wú)條件接受對(duì)方的要約，即為承諾，人身保險(xiǎn)合同也隨之成立。人身保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。人身保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險(xiǎn)合同的生效。這意味著在人身保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一般而言，保險(xiǎn)合同生效，就意味著保險(xiǎn)人開(kāi)始按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。合同當(dāng)事人雙方的價(jià)值交換稱(chēng)之為對(duì)價(jià)。即保險(xiǎn)人同意當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給被保險(xiǎn)人支付賠償金；而當(dāng)保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人則無(wú)須支付任何賠償。在一般情況下，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)后，已訂立的人身保險(xiǎn)合同即開(kāi)始生效。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在人身保險(xiǎn)合同中約定，人身保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。人身保險(xiǎn)合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間可以與人身保險(xiǎn)合同的成立不一致，而是按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按照這個(gè)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間與人身保險(xiǎn)合同的生效的時(shí)間是一致的。人身保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間不一致。但是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間一定遲于人身保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間。投保人不繳納保費(fèi)，雖然保險(xiǎn)合同也可以成立，但是保險(xiǎn)合同不生效，保險(xiǎn)責(zé)任也不開(kāi)始。在人身保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒(méi)有接受投保人的投保，但實(shí)際已收取款項(xiàng)的情況。在這種情況下如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司原則上是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，更談不上承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是人身保險(xiǎn)合同的追溯效力。這實(shí)際上也體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的公平原則。人身保險(xiǎn)合同有效是人身保險(xiǎn)合同生效的必要條件。人身保險(xiǎn)合同的生效要求合同所附條件成立，如交納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定條件。正確認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效在人身保險(xiǎn)合同的履行中具有十分重要的意義，因?yàn)閷?duì)有效合同才有履行的可能，對(duì)無(wú)效合同無(wú)需履行。人身保險(xiǎn)合同是否無(wú)效，需經(jīng)過(guò)確認(rèn)。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同無(wú)效。如投保人為無(wú)行為能力人、保險(xiǎn)人超越經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益、違反法律的合同等。如采取欺詐脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無(wú)效代理的合同等。如為違禁品提供保險(xiǎn)、為違法行為提供保險(xiǎn)等。如投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)、超過(guò)索賠時(shí)效等為人身保險(xiǎn)合同失效。人身保險(xiǎn)合同的全部無(wú)效是指因違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履行的人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同部分無(wú)效是指人身保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍然有效。對(duì)無(wú)效人身保險(xiǎn)合同的處理方式依合同無(wú)效的影響程度不同而不同。對(duì)給當(dāng)事人造成損失的無(wú)效人身保險(xiǎn)合同采取賠償損失方式：按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，由有過(guò)錯(cuò)的一方向另一方賠償，如果是雙方都有過(guò)錯(cuò)，則相互賠償。（3）效力未定人身保險(xiǎn)合同。當(dāng)人身保險(xiǎn)合同的一方因有違背合同約定的行為而使人身保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時(shí)，或合同中某些關(guān)鍵問(wèn)題還需進(jìn)一步明確才能使效力確定時(shí)，都存在效力未定的問(wèn)題。按照一般的定義而言，合同的義務(wù)包括給付義務(wù)和附隨義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的履行也就是當(dāng)事人之間的義務(wù)的履行。（1）投保人義務(wù)的履行投保人在合同的履行過(guò)程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。這個(gè)義務(wù)體現(xiàn)了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人向投保人收取多少保費(fèi)、是否承保以及采取什么樣的條件和形式，都取決于保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)的估計(jì)和判斷。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人“可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。除此之外，保險(xiǎn)公司一般還會(huì)要求被保險(xiǎn)人也必須履行告知義務(wù)。在告知義務(wù)的時(shí)間和范圍方面，一般來(lái)說(shuō)，投保人不負(fù)有無(wú)限告知的義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)，但是投保人和被保險(xiǎn)人不知道的。如果投保人不履行告知義務(wù)或者進(jìn)行不實(shí)告知，保險(xiǎn)人則取得解除人身保險(xiǎn)合同的權(quán)利。投保人履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，是否以保險(xiǎn)人通知交費(fèi)為前提，取決于合同的約定或者法律的規(guī)定。出險(xiǎn)通知義務(wù)是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。所謂的“及時(shí)通知”，一般來(lái)說(shuō)，如果法律對(duì)通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人不履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人是否免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，主要取決于法律的規(guī)定。是否可以免責(zé)，可以由合同來(lái)規(guī)定。提供單證是指向保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因