試論人身保險(xiǎn)合同的效力范本-閱讀頁
2025-06-11 23:24本頁面
【正文】 生變化，人身保險(xiǎn)合同的效力依然保持。⑺保險(xiǎn)利益實(shí)際上體現(xiàn)的是投保人與被保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。而我國法律規(guī)定了投保人可以以一定范圍內(nèi)的人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，同時(shí)又規(guī)定了投保人以此范圍外的人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保須征得被保險(xiǎn)人的同意，并視同為“投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。三、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意我國《保險(xiǎn)法》對死亡保險(xiǎn)有嚴(yán)格的限制性規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。各國法律一般均對以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險(xiǎn)合同，以保險(xiǎn)合同無效的方式加以限制。在國外的保險(xiǎn)合同中經(jīng)常有約定：“無效及失權(quán)的原因”一項(xiàng)。我國的保險(xiǎn)合同中有的也規(guī)定了保險(xiǎn)合同無效的情況。保監(jiān)會(huì)在1999年8月18日《關(guān)于對〈保險(xiǎn)法〉有關(guān)條款含義請示的批復(fù)》中更進(jìn)一步明確規(guī)定，依據(jù)第五十五條（現(xiàn)為第五十六條）的立法精神，單純以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，該合同無效；含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險(xiǎn)金額，該合同死亡給付部分無效。比較常見一種情況是，投保人在投保申請書上是親筆簽名的，告知內(nèi)容則采用口頭方式向代理人告知，申請書內(nèi)容由代理人填寫，代理人在填寫時(shí)常會(huì)出現(xiàn)差錯(cuò)，投保人親筆簽名的那一份就作廢了，而新的一份投保書則是由代理人摹仿原投保人的簽名而成，最終留在保險(xiǎn)人手里的并不是投保人親筆簽名的那一份投保單，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未經(jīng)簽字的保險(xiǎn)合同是無效合同。如果出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)人出具的是未經(jīng)投保人簽字的保險(xiǎn)單，投保人是有口難辯。對此種事實(shí)，筆者認(rèn)為，應(yīng)該使用不可抗辯條款。這主要是考慮到人身保險(xiǎn)合同是長期性合同，在經(jīng)過相當(dāng)長的時(shí)間后，不可能提出充分的證據(jù)。大部分的保險(xiǎn)合同都是綜合性的保險(xiǎn)合同，不管是疾病、傷殘、抑或是身故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。四、結(jié)束語保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)人事先擬定的格式合同，其條款也是保險(xiǎn)人基于自己的意志，一般相對人無法正確理解合同條款的真實(shí)涵義。⑼投保人只能就是否接受格式條款進(jìn)行意思表示，其自由意思并未充分體現(xiàn)。筆者認(rèn)為，投保人雖有未告知之事實(shí)，但未告知的重要事實(shí)與發(fā)生的事故之間沒有近因關(guān)系的，保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。對此種情況，應(yīng)當(dāng)適用禁止反言原則。如果保險(xiǎn)人選擇解除合同，按照一般法律原理，其必須在一定時(shí)間內(nèi)行使其解除權(quán)，即除斥期間，否則，解除權(quán)喪失。我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法第64條第3款規(guī)定：“前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過二年，即有可以解除之原因，亦不得行使。筆者以為，我國保險(xiǎn)法也應(yīng)該作相應(yīng)的修改，除非保險(xiǎn)人有證據(jù)證明投保人投保時(shí)存在故意或欺詐行為。避免保險(xiǎn)合同效力一直處于不確定狀態(tài)，如果保險(xiǎn)人以此為依據(jù)經(jīng)過相當(dāng)長時(shí)間才行使解除權(quán)，將使投保人遭受更大的損失。如果是在事故之后知悉的，可以根據(jù)合同的保險(xiǎn)金額與實(shí)際所交保險(xiǎn)費(fèi)之間的差額按比例給付。依據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險(xiǎn)金額，該合同死亡給付部分無效。所以筆者以為，對符合《保險(xiǎn)法》第五十三條第一款規(guī)定的，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字，但經(jīng)過相當(dāng)長的時(shí)間后，也應(yīng)該適用不可抗辯條款。
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