【正文】 第二章第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效 逾期補(bǔ)繳保費(fèi)的保單復(fù)效賠案[案情簡(jiǎn)介]1994年5月28日，M市居民程某在其居住地的保險(xiǎn)公司為自己投保了l0份20年期的簡(jiǎn)易身人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4 040元，月繳保險(xiǎn)費(fèi)10元，指定自己的兒子程小某為受益人。自1996年9月起，程某停止繳納保費(fèi)。直至1997年11月17日，在拖欠保費(fèi)長(zhǎng)達(dá)14個(gè)月后，程某才將此期間拖欠的保費(fèi)予以補(bǔ)繳。1998年4月25日，被保險(xiǎn)人程某因病去世。程小某在處理完父親的喪事后，以受益人身份，手持保險(xiǎn)單證及相關(guān)證明，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解到程某自停止繳費(fèi)后，因身體不適到醫(yī)院檢查，被診斷患有肝硬化等病癥，先后到多家醫(yī)院治療。在治療期間，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人程某復(fù)效時(shí)的健康狀況已不符合承保條件，合同復(fù)效應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效，拒絕給付保險(xiǎn)金。受益人程小某不同意保險(xiǎn)公司的做法，遂向法院起訴，狀告保險(xiǎn)公司不履行保險(xiǎn)責(zé)任，被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為：程某自1996年9月脫保后，身體患有肝硬腫大、左腎積水等疾病，曾多家就醫(yī)，且在治療期間一直病休在家直至死亡。這些被隱瞞的真實(shí)情況證明被保險(xiǎn)人復(fù)效時(shí)的健康狀況條件已不符合承保要求，所以被保險(xiǎn)人程某用欺騙手段辦理復(fù)效手續(xù)的保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效合同，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。原告受益人認(rèn)為：簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有多種，可以按月繳，也可以按季、半年、年繳付，程某作為投保人和被保險(xiǎn)人雖未按月繳費(fèi)，但事后補(bǔ)繳了逾期未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司在收取補(bǔ)繳保費(fèi)時(shí)，未要求程某提交體格檢驗(yàn)書或健康證明等文件， 自動(dòng)放棄了要求投保人如實(shí)告知的權(quán)利。保險(xiǎn)公司收取了逾期保費(fèi)，復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；[案情分析及結(jié)論]本案涉及人身保險(xiǎn)合同的中止、復(fù)效等問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中，在一定期限內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，這被稱為保險(xiǎn)合同效力中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同恢復(fù)原來(lái)的效力，這被稱為保險(xiǎn)合同的復(fù)效。保險(xiǎn)合同的效力中止和復(fù)效是保險(xiǎn)合同中的常見條款。例如，《保險(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！钡谖迨艞l規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商井達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”中國(guó)人民保險(xiǎn)公司制定的《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》(甲種)中，對(duì)保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效也做出了規(guī)定：“投保人如果沒(méi)有按規(guī)定期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單便自動(dòng)失效，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，在保險(xiǎn)合同效力中止后兩年內(nèi)，如果原被保險(xiǎn)人身體健康并能正常勞動(dòng)或工作，可以申請(qǐng)復(fù)效。經(jīng)保險(xiǎn)人同意并由投保人補(bǔ)繳效力中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息后，保險(xiǎn)單恢復(fù)效力，”我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”，第一百一十六條規(guī)定；“人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)到期沒(méi)有支付，除合同另有約定外，經(jīng)催告到達(dá)后經(jīng)過(guò)30日仍不支付的，保險(xiǎn)合同的效力停止；對(duì)于由此停止效力的保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)費(fèi)和其他費(fèi)用清償后，保險(xiǎn)合同于翌日上午零時(shí)開始恢復(fù)其效力?！鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同效力中止應(yīng)當(dāng)具備以下條件：(1)投保人逾期未支付保險(xiǎn)費(fèi)；(2)投保人逾期未支付保險(xiǎn)費(fèi)的期限已經(jīng)超過(guò)60日；(3)合同沒(méi)有約定其他補(bǔ)救措施(如減少保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊支等)。 為防止投保人提出復(fù)效申請(qǐng)時(shí)的逆向選擇因素，復(fù)效申請(qǐng)必須滿足以下要求才會(huì)被接受：(1)在合同失效后兩年的中止期限內(nèi)提出；(2)投保人沒(méi)有辦理過(guò)退保手續(xù)和領(lǐng)取過(guò)退保金；(3)投保人須同意補(bǔ)繳合同中止后所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息；(4)能夠提供被保險(xiǎn)人的身體健康狀況仍達(dá)到合同所要求的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的證明。依據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)分析此案，被保險(xiǎn)人程某自1996年9月起連續(xù)14個(gè)月未繳納保費(fèi)，遠(yuǎn)超出保險(xiǎn)費(fèi)繳納的寬限期60日，而且在此期間合同雙方未采取其他補(bǔ)救措施，保險(xiǎn)合同效力應(yīng)認(rèn)定為中止。1997年11月l7日，被保險(xiǎn)人程某補(bǔ)繳保費(fèi)。視為提出復(fù)效申請(qǐng)，此時(shí)的被保險(xiǎn)人的健康狀況已不滿足上述復(fù)效條件的第4款．因此保險(xiǎn)人不應(yīng)同意被保險(xiǎn)人的復(fù)效申請(qǐng)，更不應(yīng)收取被保險(xiǎn)人補(bǔ)繳的保費(fèi)。但現(xiàn)實(shí)狀況中，保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，未要求被保險(xiǎn)人提供健康證明材料，放棄了要求投保人如實(shí)告知的權(quán)利．收取了保費(fèi)，使效力中止的保險(xiǎn)合同得以復(fù)效、保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)反言合同無(wú)效。因此，復(fù)效后的保險(xiǎn)合同是有效合同．保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任。因此，上述第二種觀點(diǎn)正確。法院經(jīng)過(guò)審理后，做出如下判決：雙方所訂立的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同為有效合同；被告保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定的保險(xiǎn)金額．給付原告受益人簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)金4 040元，在判決生效后l0日內(nèi)一次性付清；案件受理費(fèi)和訴訟費(fèi)共計(jì)300元，由被告承擔(dān)。 [本案啟迪] 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效是保險(xiǎn)合同效力變更的體現(xiàn)?保險(xiǎn)合同的效力不止是合同的暫時(shí)失效；復(fù)效是指依照法定條件，使中止的合同重新生效。需要說(shuō)明的是，復(fù)效不是合同中止的必然結(jié)果，如果保險(xiǎn)合同中止后的兩年內(nèi)投保人不申請(qǐng)復(fù)效，或合同中止期間被保險(xiǎn)人情況發(fā)生變化，不符合承保條件，則保險(xiǎn)合同的效力從中止時(shí)解除。投保人在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)應(yīng)與投保時(shí)一樣應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)；同樣，保險(xiǎn)人也應(yīng)遵循最大誠(chéng)信原則，避免自動(dòng)放棄要求投保人如實(shí)告加義務(wù)的權(quán)利。為此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上載明合同復(fù)效的條件和后果．以進(jìn)一步明確雙方在合同復(fù)效時(shí)的權(quán)利與義務(wù)。[案情簡(jiǎn)介]肖某于1997年5月10日投保了5萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳；根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保單的繳費(fèi)寬限期為60日，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。肖某1998年和1999年均按期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。但2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)，直至該年的7月10日已超過(guò)繳費(fèi)寬限期， 肖某仍然沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。2000年8月2日，肖某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，并補(bǔ)繳了2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司于申請(qǐng)當(dāng)日同意了肖某的復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)合同的效力恢復(fù)。2001年9月6日， 肖某因車禍身故，此時(shí)肖某還沒(méi)有繳納2001年度的保險(xiǎn)費(fèi)： 肖某的妻子鄭女士作為指定受益人，在辦理完肖某的喪事后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以超過(guò)規(guī)定的寬限期仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任為由，向鄭女士發(fā)出了拒賠通知書，并退還了保單的現(xiàn)金價(jià)值。鄭女士不服，訴至法院。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)日規(guī)定為每年的5月l0日，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定應(yīng)有60日的繳費(fèi)寬限期，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)7月l0日前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但肖某因車禍身故發(fā)生在2001年9月6日，此時(shí)已經(jīng)超過(guò)了繳費(fèi)寬限期，肖先生仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因此保險(xiǎn)合同已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任。受益人鄭女士認(rèn)為：保險(xiǎn)合同開始時(shí)的繳費(fèi)日為5月l0日，寬限期為60天，即直到肖某7月10日前仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同的效力中止。但是，肖某2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)是在2000年8月2日辦理保險(xiǎn)合同的復(fù)效手續(xù)時(shí)繳納的，保險(xiǎn)合同也是在同日經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后重新恢復(fù)效力的。 因此，2001年度相對(duì)應(yīng)的年繳保費(fèi)日應(yīng)為8月2日，繳費(fèi)寬限期相應(yīng)也應(yīng)從8月2日起算，截止到l0月2日。肖某的車禍發(fā)生在9月6日，雖此時(shí)尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但還在寬限期內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不過(guò)可以從保險(xiǎn)金中扣繳應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。[案情分析及結(jié)論]本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)合同復(fù)效后，寬限期是從首期繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日算起還是從復(fù)效時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算，保單復(fù)效是恢復(fù)原合同的效力，也就是說(shuō)原合同尚未履行完畢的應(yīng)繼續(xù)履行，而并非重新履行。合同復(fù)效效力應(yīng)追溯到寬限期。復(fù)效的效果是要達(dá)到與合同沒(méi)有中止的效果一樣，復(fù)效的性質(zhì)是對(duì)原合同效力的恢復(fù)。這里還需說(shuō)明的一點(diǎn)是，復(fù)效不同于續(xù)效，續(xù)效的保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同期限屆滿后，雙方當(dāng)事人或一方當(dāng)事人為了使原合同效力不終止，經(jīng)過(guò)雙方確認(rèn)又達(dá)成的繼續(xù)原合同效力的一份新的保險(xiǎn)合同。續(xù)效在法律性質(zhì)上與復(fù)效有著本質(zhì)的區(qū)別：續(xù)效是因原保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止，續(xù)效后相關(guān)保險(xiǎn)條款的期間要重新起算，如不可抗?fàn)帡l款、自殺條款等；而在