【正文】 是否賠償？,2005年，夏某以自己為被保險人，在保險公司投保終身(zhōngshēn)壽險，保額10萬元，繳費期30年，受益人為妻子汪某。ozhěng)為： 100，000〔2540/2760〕＝92，028〔元〕 實際保險金額10萬〔元〕， 并退還多收保費： 〔2540 2220〕5=1600 〔元〕,第三十二頁，共一百三十頁。 224。,第三十一頁，共一百三十頁。qi225。ng)誤告條款產(chǎn)生,在１８世紀末，最早被英國公平人壽互相保險公司所采用，規(guī)定退還超收的保險費。,年齡(ni225。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。ng)誤告條款,第32條規(guī)定： 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使(zh236。,我國?保險法?年齡(ni225。nl237。在合同履行過程中，發(fā)現(xiàn)年齡誤告，保險人可以調(diào)整保費；保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金的數(shù)額。ir243。 保險公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)如何處理？,第二十八頁，共一百三十頁。 保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)此被保險人投保時的真實年齡為42歲，而42歲的人年交保費為2760元。ng)處理？,張某投保10年期定期壽險，保險金額為10萬元，保險費10年限交，投保年齡為40歲，年交保費2540元。,第二十七頁，共一百三十頁。 如：加拿大的“不可抗辯條款〞規(guī)定，在沒有欺詐的情況下，假設在被保險人生存期間保單生效已滿兩年，或者保單復效兩年之后，保險人不再對保單的有效性進展抗辯。n)。kě)抗辯〔補充〕,觀點一，抗辯期也應延續(xù)原合同的時間累計計算(j236。,第二十六頁，共一百三十頁。經(jīng)我們與您協(xié)商并達成協(xié)議，并且您已償清保單借款、自動墊繳的保險費等款項的本金和利息(l236。 保險公司承擔責任嗎？,第二十五頁，共一百三十頁。ng)，并滿足了保單復效的其他條件。)案例：,投保人兼被保險人遞交了復效申請書，提供了令一般保險人滿意的可保性證明(zh232。 ④在失效12～24個月內(nèi)申請復效，被保險人須到保險人指定的醫(yī)院體檢，費用自理，并補交欠繳保費及利息。 f249。并補交欠繳保費及利息。fǎ)〔補充〕,①在失效1～3個月內(nèi)申請復效，投保人只需簡單申報身體狀況，并補交欠繳保費〔免收利息〕。 bǎo)或把保單變?yōu)槎ㄆ趬垭U；,第二十三頁，共一百三十頁。,申請復效一般須滿足(mǎnz 徐某隨即要求辦理復效手續(xù)，徐某的身體狀況已經(jīng)不符合保險條款所規(guī)定的復效條件，但遭到保險公司的回絕。,案例三：不是所有(suǒyǒu)失效保單都可以復效,1994年7月5日，徐某為自己在某保險公司投保了一份終身壽險并附加住院醫(yī)療保險，雙方約定續(xù)繳保費采用銀行自動轉(zhuǎn)賬方式。n l236。2021年月20日王先生沒有繳納第3期續(xù)期保費 請問： 保險合同何時失效？何時可申請復效？ 假設2021年8月5日，王先生發(fā)生疾病死亡仍沒有繳費， 保險公司給付保險金嗎？,第二十頁，共一百三十頁。n qī)定期死亡保險，繳費期10年，保額10萬。n l236。,第十九頁，共一百三十頁。 保險人按照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金(xi224。ng),三十七條規(guī)定：合同效力按照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。〞,第十八頁，共一百三十頁。 美國紐約?保險法?規(guī)定是“對失效自拖欠保費之日起的2年內(nèi)，保單所有者在提供可保證(bǎozh232。,復效條款的產(chǎn)生(chǎnshēng)〔補充〕,１８世紀末，英國公平人壽互相保險公司首先采用，規(guī)定三個月的復效期。,三、復效條款(ti225。ngy236。,第十六頁，共一百三十頁。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，本公司承擔保險責任，但在給付(ɡěi f249。nn233。,第十五頁，共一百三十頁。jiān)有兩種： 自保險人催告之日起三十日內(nèi)；但保險法沒有詳細規(guī)定催告日。h233。,第十四頁，共一百三十頁。ng),36條規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止(zhōngzhǐ)，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。,第十三頁，共一百三十頁。 1995年?保險法?施行前，為３０天。北美法律要求(yāoqiokuǎn)的產(chǎn)生,產(chǎn)生于英國 在18世紀末期，由英國的“公平人壽保險公司〞最先在條款中采用，規(guī)定３０天寬限期。okuǎn),第十二頁，共一百三十頁。 tong)規(guī)定承擔給付保險金的責任，只是在保險金中扣除所欠繳的保險費。 tong)，假設投保人未按時繳納續(xù)期保險費和以后各期保險費， 保險人將給予一定時間寬限〔通常是３０天，或６０天〕。n)： 保險合同從哪天起失效？ 假設王先生2021年4月5日意外死亡，保險公司給付嗎？ 王先生最遲哪天可以復效?,第十一頁，共一百三十頁。2021年3月5日，王先生出差沒有及時繳納第二期保險費。,第十頁，共一百三十頁。 德國、香港、澳門地區(qū)規(guī)定，出于欺詐為目的的不實告知，那么不受不可抗辯條款(ti225。,不可抗辯條款(ti225。 德國?保險契約法? 10年 西班牙1年。 日本?商法典?2年 加拿大2年。,法定條款 1906年美國(měi ɡu243。 1864年，美國曼哈頓壽險公司引進不可抗辯條款，抗辯期5年。 1848年，英國倫敦信譽壽險公司首次(shǒu c236。,不可(b249。)干問題的解釋?第五條第項作出了明確區(qū)分： 保險合同成立于新?保險法?施行之后的，“二年〞期間自合同成立之日起計算； 保險合同成立于新?保險法?施行之前，保險公司行使合同解除權(quán)在新?保險法?施行之后的，“二年〞期間自2021年10月1日起計算。ngbi224。〔選自保網(wǎng)〕,第六頁，共一百三十頁。)已超過“二年〞的不可抗辯期，保險公司應當賠付。李先生對理賠決定不服，認為保險合同成立至其發(fā)生保險事故(sh236。 保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院診斷為慢性腎衰氮質(zhì)血癥期。2021年12月1日至21日，李先生因病住院，出院診斷為慢性腎功衰〔尿毒癥期〕。,案例一： “不可(b249。,我國新?保險法?中不可(b249。ng)如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘哌M步保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。,16條：訂立保險合同，保險人就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。,人壽保險合同的法定(fǎd236。,一、不可抗辯條款〔incontestable clause〕 又稱為不可爭議條款。oji224。,3.1 人身保險合同(h233。d236。ir243。 tong)的組成局部 3.2 法定條款 3.3 非法定條款 3.4 附加特約 3.5 年金保險合同條款 3.6 安康保險合同條款,第一頁，共一百三十頁。第3章人身保險(r233。n shēn bǎo xiǎn)合同條款,3.1 人身保險合同(h233。,掌握法定條款的內(nèi)容(n232。ng)及應用 掌握非法定條款的內(nèi)容及應用,教學目的(m249。)與要求,第二頁，共一百三十頁。 tong)的組成局部,一、投保單 二、保費收據(jù)和附條件(ti225。n)人壽保險協(xié)議書 三、保險單,第三頁，共一百三十頁。詳細內(nèi)容： 在被保險人生存期間，從保險合同訂立之日起滿兩年后，除非投保人停交續(xù)期保費，否那么保險人不得(bu de)以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為由主張合同無效或回絕給付保險金。ng)條款,第四頁，共一百三十頁。 投保人成心或者因重大過失未履行(lǚx237。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險公司知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅，自合同成立之日起超過兩年，保險公司不得解除合同。kě)抗辯條款,第五頁，共一百三十頁。kě)抗辯期〞從何時計算？,2007年9月26日，李先生在某保險公司購置了住院醫(yī)療保險。同月，李先生要求保險公司支付住院醫(yī)療費用保險金2700元。為此，保險公司于2021年2月10日以李先生未依法履行如實告知義務為由，按照?保險法?第十六條，作出解除雙方保險合同、不承擔保險金給付責任的理賠決定。g249。至此，雙方發(fā)生爭議。,不可抗辯(k224。n)條款 新舊保險法如何銜接,?最高人民法院關(guān)于適用假設(jiǎsh232。,第七頁，共一百三十頁。kě)抗辯條款的產(chǎn)生 “誠信危機〞,約定條款 19世紀中葉前，英國普遍實行嚴格的保證制度。)應用。,第八頁，共一百三十頁。)?阿姆斯特朗法案?，明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險合同的法定條款；抗辯期2年。 臺灣?保險法?2年。,第九頁，共一百三十頁。okuǎn)例外,美國在安康險合同，對欺詐性不實陳述的抗辯沒有時限。okuǎn)的約束。,過了繳費日忘交保費了？？,2021年3月5日，王先生向某保險公司投保10年期定期死亡保險，繳費期10年。 請問(qǐngw232。,〔grace period clause 〕根本內(nèi)容 對分期交付保險費的人身保險合同(h233。在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，假設發(fā)生保險事故，保險人必須按保險合同(h233。,二、寬限期條款(ti225。,寬限期條款(ti225。 美國。)，人壽與安康保單至少有31天寬限期，可變保費保單至少有60~61天寬限期。施行后為６０天。,我國?保險法?中對寬限期規(guī)定(guīd236。 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。,爭議：催告之日如何(r)確定？,寬限期的選擇時間(sh237。 假設從繳費日開始催告，寬限期30天； 假設從寬限期截止日開始催告，寬限期90天； 或者是自約定的期限六十日內(nèi)。,萬能(w224。ng)險保單,新華人壽“至愛無雙終身壽險〔萬能型〕〞 3.3 寬限期與合同效力中止 在本合同有效期內(nèi)，如當月結(jié)算日〔每月的最后一日〕24時的保單賬戶價值缺乏以支付風險保險費和保單管理費，本公司將通知您盡快交納保險費，自該結(jié)算日的次日零時起60日為寬限期。)保險金時將扣減您欠交的風險保險費和保單管理費。,〔reinstatement clause 〕內(nèi)容 對于分期繳費的人身保險合同，因投保人不按期繳納保險費后失效，自失效之日起的一定時期內(nèi)〔通常為2年〕，投保人可以向保險人申請復效