【正文】 未成年人和雖滿16周歲，但不能辨認自己行為的公民，則不具有完全行為能力。民事主體包括公民和法人，公民的民事權利能力始于出生，終于死亡。民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權利和承擔民事義務的資格或能力。人身保險合同關系是一種民事法律關系，投保人作為人身保險合同的當事人即民事主體，須具有民事權利能力和相應的民事行為能力。1）完全的民事權利能力和行為能力。投保人作為人身保險合同的當事人，要求具有以下條件：（1）投保人。當事人是訂立合同、規(guī)定合同中權利與義務的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關系的人；關系人是與人身保險合同有經(jīng)濟利益關系，而不一定直接參與人身保險合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險合同的當事人簽署合同、履行合同，并辦理有關保險事項的人。按照民法規(guī)定，主體是指擁有權利與承擔義務的人。 人身保險合同的主體人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險合同的要素批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險合同的組成部分。批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。通常用于方便攜帶保險證明的場合：如在汽車第三者責任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。若是在簽發(fā)保險單前發(fā)生了保險事故，要分別不同的情況確定保險人是否承擔保險責任。是投保人與保險人履行權利義務的依據(jù)，是最為重要的書面形式。保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標的、保險金額、保險險種等重要事項，及保險單以外的特別約定。投保單一經(jīng)保險人簽章承保，合同成立。投保單一般都會載明保險合同的主要條款，包括投保人、被保險人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險種、保險金額、保險期限、繳費方式、繳費期限；開始認領年金年齡、領取方式、領取標準、紅利派發(fā)形式；保險費和付款方式；告知事項；投保人簽名已申請時間等。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。短期保險是指保險期限不足一年的人身保險業(yè)務。1年期保險業(yè)務主要集中在人身意外傷害保險。人壽保險大多數(shù)都屬于長期保險業(yè)務。人身保險合同可以分為長期保險合同、1年起保險合同和短期保險合同。法律認為以上這些人身保險合同自簽訂之日起就不具有法律效力。如該代理人的代理權已經(jīng)終止，不再具有代理權限。如投保人是受欺詐而簽訂的人身保險合同。如合同內(nèi)容超越了保險公司的經(jīng)營范圍。如投保人為無民事行為能力的人。無效人身保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認和保護，不具有法律效力的合同。當事人請求變更的，人民法院或者仲裁機構不得撤銷。可撤消人身保險合同是指當事人的意思表述不真實，合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同的權力的人身保險合同。按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。這種合同無特定的保險標的，而是僅以一定標準限定標的的范圍，并按此范圍內(nèi)的所有標的來規(guī)定一個總保險金額，保險人在保險金額的限度內(nèi)承擔保險責任。集合類人身保險合同，當發(fā)生保險事故時，單個的被保險人的賠償按個人人身保險的賠付方式賠付，即在個人的保險金額限定下，按合同約定方式進行全額或比例賠付。集合保險合同是將多個性質相似的保險標的集合在一起，而對每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。個人人身保險合同是指以單個人為保險標的的人身保險合同。在一般的保險合同分類當中，還有一種按照保險標的的數(shù)量和性質進行分類的方法，將保險合同分為個人保險合同、集合保險合同和綜合保險合同。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。如果保險期限內(nèi)無一死亡，保險金給付給所有聯(lián)合被保險人或其指定的受益人。聯(lián)合保險是將存在一定利害關系的2個或2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。個人保險是以一個人為保險標的的人身保險。因為人的生命和身體本身是不能用經(jīng)濟價值來衡量的，只能由雙方約定的保險金額來確定給付金額。給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由人身保險合同雙方當事人約定保險金額，當被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。補償性合同是保險人根據(jù)保險標的所遭受的實際損失進行經(jīng)濟補償?shù)暮贤Ｍǔ?，將不屬于人壽保險合同和人身意外傷害保險合同的人身保險合同都歸為健康保險合同。意外傷害保險合同是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險合同。人壽保險合同是以被保險人的生命為保險標的，以生存和（或）死亡為給付保險金條件的人身保險合同。人身保險合同是以人的生命和身體為保險標的的人身保險合同。主要有如下幾種分類：最大誠信原則是保險的基本原則，每個人身保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。人身保險合同的保險人享有收取保險費的權利，同時承擔約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務；人身保險合同的投保人承擔支付保險費的義務的同時，被保險人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同享有請求保險人賠付保險金的權利。這也正是人身保險合同的本質所在。投保人的對價是支付保費，保險人的對價是承擔某種危險，但這種對價并不意味著保險人對投保人付出對等的代價，即一定要給付保險金或賠償損失。一方要享有合同的權利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P系，稱為對價。有償合同是指享有權利同時必須承擔義務的合同。由于人身保險合同的這種附和性，當合同雙方對人身保險合同條款的某些詞意理解有分歧時，法院通常會做出有利于投保人的解釋。即使需要變更某項內(nèi)容，也只能采納保險人事先準備的附加條款。投保人往往不熟悉保險業(yè)務，很難對保險條款提出異議。人身保險合同就屬于附和性合同。盡管隨著承保技術的進步，國外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險關系成立和有效的證明。根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：人身保險合同應當以書面形式訂立。因此，人身保險合同是有名合同。人身保險合同是法律直接賦予名稱的合同。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。人身保險合同作為投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，適用《保險法》， 《合同法》等的有關規(guī)定。 人身保險合同的特征人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權利義務關系的協(xié)議。當雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。保險當事人在平等的基礎上充分協(xié)商，本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。 人身保險合同概述●人身保險合同的糾紛、解釋與爭議處理●人身保險合同的訂立與履行●人身保險合同的常見條款●人身保險合同的要素●人身保險合同的概念、特征、分類與形式本章主要內(nèi)容包括：人身保險合同具有多種特點，擁有多種不同種類。人身保險合同是人身保險學研究的重點。人身保險合同本章預習編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟頁碼：第38頁 共38頁第四章 人身保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。另外，人身保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。 人身保險合同的概念合同是一個經(jīng)濟生活中的概念，也可以稱為契約。保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議。它是保險當事人雙方的法律行為。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟補償關系必須通過訂立保險合同才能得以實現(xiàn)。人身保險合同具有以下特點：有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應的法律制度調整的合同。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟關系重大、影響深遠的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。同時，又有《保險法》對人身保險合同進行特別的調整。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。這種書面形式既可以詳細記載雙方當事人的權利義務，有利于合同的履行,同時又對人身保險合同的成立起到證明作用。附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當事人的一方擬訂，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。人身保險合同的條款事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。投保人購買保險，要么附和保險人的合同，即同意合同條款并購買該合同；要么拒絕購買該保險，一般沒有修改合同內(nèi)容的權力。因此，在附和性合同中，保險人較之被保險人處于明顯優(yōu)勢。不過，隨著保險市場競爭的激烈化，保險客戶亦部分地獲得了與保險人平等協(xié)商人身保險合同內(nèi)容的權力，因此，固定格式人身保險合同的有關內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個別保險業(yè)務甚至可以臨時協(xié)商、訂立無既定格式的人身保險合同。訂立人身保險合同是雙方當事人有償?shù)姆尚袨?。投保人與保險人的對價是相互的。只是當承保的危險發(fā)生時，才對投保人的實際損失承擔補償?shù)牧x務。雙務合同是指合同當事人雙方相互享有權利，同時也承擔義務的合同。在我國的《保險法》中，明確規(guī)定從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。對人身保險合同雙方當事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴厲的處罰措施。 人身保險合同的分類依據(jù)不同的標準，人身保險合同可以進行多種劃分。按保險標的性質劃分，可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。年金保險合同是人壽保險合同的特殊形式。健康保險合同是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育、致殘或死亡為保險事故的人身保險合同。按人身保險合同的經(jīng)濟性質劃分，可分為補償性人身保險合同和給付性人身保險合同。一般而言，在人身保險合同中，醫(yī)療保險合同屬于此類合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。按投保人數(shù)的不同分類，人身保險合同可分為個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團體保險合同。在人身保險合同中，以單個人身保險合同居多。聯(lián)合保險中的一個被保險人死亡，保險金將給付其他生存的人。團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等四類。結合人身保險，可以將人身保險合同分為個人人身保險合同、集合人身保險合同和綜合人身保險合同。大多數(shù)的投保人都針對單個的被保險人進行投保。在人壽保險中，以同一雇主或團體的全部或部分受雇人或會員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團體人身保險合同都是集合保險合同。綜合保險合同是指保險人承保的是性質不一定類似的眾多的保險標的，但僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。在人身保險中，此類合同主要是針對被保險人常常面臨同一危險因素的情況，可以用在團體健康保險和意外傷害保險中。有效人身保險合同是具有法律效力、可以實施的人身保險合同。可撤銷的人身保險合同在變更、撤銷以前是有效的，是否變更或者撤銷由權利人決定。因此可撤銷人身保險合同又可以稱為相對無效的人身保險合同。導致合同無效的原因可分為以下幾種：①合同主體不合格。②合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。③意思表示不真實。④無效代理。⑤合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。在人身保險合同被確認無效后，尚未履行的，不得履行，正在履行的，應立即終止履行。長期保險是指保險期限超過1年的人身保險合同。1年期保險是指保險期限為1年的人身保險業(yè)務。健康保險也可以是1年期保險。人身意外傷害險中的許多險種為短期保險，如航空旅游人身意外傷害保險，保險期限僅僅為一個航程。 人身保險合同的形式我國《保險法》規(guī)定，訂立保險合同必須采用書面形式。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單一般由保險人事先根據(jù)險種需要設計內(nèi)容格式，投保人投保時依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險人再據(jù)此核實情況，決定是否承保。投保單是人身保險合同構成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。經(jīng)保險人或保險代理人簽章后，交付投保人。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽訂時自動失效。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險合同的分支機構受經(jīng)營權限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險公司批準，在未獲準之前，以暫保單為保險證明；保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；或者保險代理人承攬到業(yè)務后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進行結匯。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。簽發(fā)保險單不構成保險合同成立的要件，而只是保險人的法定義務。保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。只在少數(shù)業(yè)務中使用此類形式。還有如下情況