【正文】 至第二位。保費的高低與繳費時間的長短有關(guān)，期限越長， 每期繳費越少；期限越短，每期繳費越多。 27 分類： 按照繳納保費的方式不同： 要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾 病身故，本公司按保險金額給付 身故保險金 ，保險責任終止。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費 并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大， 他在保險人那里積存起來用于履行將來保險義務(wù)的保險 費就越多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值 就越多。當投保人無力繼續(xù)繳納保費 時，還可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期 保險。 終身保險最大的優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且有退費的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱為退保金）。 。 24 特點： . 。 23 2．定期生存保險 定期生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為條件，由保險人根據(jù)保險合同的約定給付保險金的一種保險 。 在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述 保證轉(zhuǎn)換的申請。投 保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原 核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費率計算新 合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按 本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同 的費率計算保險費。 20 可轉(zhuǎn)換條款 （ Convertibility） （ 1）含義 轉(zhuǎn)換：將定期壽險轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價值的終身壽 險 轉(zhuǎn)換時無須提供可保證明 （ 2）轉(zhuǎn)換限制 對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制 （ 3）評價可轉(zhuǎn)換選擇相當于一個 買入期權(quán) ，含有可轉(zhuǎn)換條款 的保單保費略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。 功能主要是應付物價上漲、通貨膨脹等問題。 16 （ 3）家庭收入保險 它提供家庭收入保障 被保險人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險金 ,至約 定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限 （ 10， 15，20年）末 通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入 17 遞增定期壽險 （ 1）按約定金額或比例遞增 （ 2）按生活費用指數(shù)遞增 遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增。 與抵押貸款償還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款 人在保險期間死亡，信用人壽保險的保險金將直接支付給相應 的貸款人或債權(quán)人。 15 2. 信用人壽保險 基本含義：如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保 險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。 (1)抵押貸款保障保險 它提供抵押貸款償還保障 保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致 隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少， 保險金額也相應降低。 14 死亡保險金在整個保險期間不斷減少。 前述所稱 所交保險費 ，躉交時指按給付當時保險金額及原投保年齡 確定的躉交保險費，期交時指按給付當時保險金額及原投保年齡確定的年 交保險費。 第二條 保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的 10％給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 11 特點： 純保障性，無儲蓄性 保險費率低 保險期限由保險雙方約定 適合投保的客戶 在短期內(nèi)急需保障的人 家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭主戶 12 條款實例 平安幸福定期保險（ A）（ 9906） 第四條 保險期間 本保險為定期保險，保險期間由投保人和本公司約定并于保險單上載 明。 10 一、傳統(tǒng)人壽保險 （一）定期保險與定期生存保險 1．定期保險（定期死亡保險） 概念： 也稱 定期死亡保險 ，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死 亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。 3 .由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性 8 三、人身保險的類型 人壽保險 年金保險 健康保險 意外傷害保險 9 第二節(jié) 人壽保險 人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故 (即給付保險金條件 )的一種人身保險業(yè)務(wù)。 7 2. 保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金 保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負債，只 能作為準備金提留，而不能視做保險人當年的財務(wù)收入。 ? 均衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。 6 ? 自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。在投保 人繳費的早期，均衡費率高于自然費率；而在晚期，均衡費率低于自然費率。 年度均衡費率計收保費：保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨被保險人 死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費，費率在整個保險內(nèi) 保持不變。 5 二、人身保險業(yè)務(wù)的特點 ，并使用均衡費率 在人身保險中，如果以當年死亡率作為依據(jù)計收保費，就會出現(xiàn)年輕的被保險人繳費負擔較輕、年老的被保險人繳費負擔過重的情況。 ，在現(xiàn)實中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。 主要原因： 、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠敭a(chǎn)的受損而不大愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐栴}，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易 。而不同年齡的人， 其死亡率是不相同的，人的死亡危險是隨著其年齡的增長而 逐年增加的。 3 (二 ) 保險事故的發(fā)生具有 分散性 在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標的同時遭受損 失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。 1 本 章 要 點： 人身保險的特征 傳統(tǒng)人壽保險的險別 新型人壽保險的險別 人壽保險的重要條款 年金保險的特征及種類 意外傷害保險的特征 健康保險的特征及種類 2 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險事故的特點 (一 )大部分保險事故的發(fā)生具有必然性 (非生即死 ) 一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。 第六章 人身保險 人身保險的概念 人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的一種保險。根據(jù)合同的約定，投保人向保險人支付保險費，當發(fā)生保險合同中約定的保險事故時，由保險人履行給付責任，即當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時由保險人給付保險金。 在現(xiàn)實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身險的費率通常也就高于財產(chǎn)險的費率。 (三 ) 死亡風險隨被保險人年齡的增長而增加 在財產(chǎn)保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會有很 大變化，不存在風險性逐年增高的問題。 4 二、 人身保險產(chǎn)品的特點 與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。 ；而人身保險產(chǎn)品絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。 為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性業(yè)務(wù)大 部分險種按照年度均衡費率計算保費。均衡費率不反映被保險人當年的死亡率（自然費率）。 保險人用投保人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。自然保費剛好用于當年的死亡給付，沒有積累使壽險經(jīng)營每年達到平衡。均衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。在財產(chǎn)保 險中，保險人不需要對每份保單都進行責任準備金的計算和提取。人壽保險所承保的風險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。 如期限屆滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔保險責任， 也不退還保險費。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā) 保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故， 本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。 13 分類： 保險金額在整個保險期間內(nèi)保持不變； 保費通常或者遞增、或者保持不變。遞減定期壽險保單的續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。 需要注意的是，提供抵押貸款的機構(gòu)并不是保險合同的當事人，有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險，并指定貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。保險金額通常等 于未清償債務(wù)。 通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機 構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險人。 遞增定期壽險的保費一般隨保額的增加而增加，保單所有人通常有權(quán)在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。 18 定期壽險 —— 特有條款 可續(xù)保條款（ Renewability） 可轉(zhuǎn)換條款（ Convertibility） 19 可續(xù)保條款（ Renewability） （ 1）含義 在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保 續(xù)保時無須提供可保證明 續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率 上限 （ 2）續(xù)保限制 對續(xù)保通常有年齡限制 續(xù)保保險金額和期限等于或少于原有保單 （ 3）評價 可續(xù)保選擇相當于一個“買入期權(quán)”（ call option） 含有可續(xù)保條款的保單保費略高于同類不可續(xù)保的保單高出部分相當于期權(quán)費。 21 條款示例 康寧定期保險 第十七條 可轉(zhuǎn)換權(quán)益 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保， 但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險 人年滿四十五周歲的生效對應日以后不再享有此項權(quán)益。 22 友邦護身符定期壽險 第十條 保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單 周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當時準予銷售并由本公司 認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。轉(zhuǎn)換 后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī) 定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。 若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。 （二）終身壽險和兩全保險 1．終身壽險 終身壽險又叫終身死亡保險，其保險期限從簽單之日起至被保險人死亡時止，其保險責任是被保險人死亡時給付保險金。因為終身死亡保險的保險期一般都較長， 保險人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負有責任。 ，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金 價值。 25 對現(xiàn)金價值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保 單的金價值的限額內(nèi)貸款。 終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費方式的影響 而不同。 26 條款示例 平安祥福終身保險（ A）（ 9906） 第五條 保險期間 本保險的保險期間為終身。 第三條 保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險 金額的 10％給付 身故保險金 ，并無息返還所交保險費，保險責任 終止。 前述所稱 所交保險費 ，躉交時指按給付當時保險金額及原投 保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當時保險金額及原投保 年齡確定的年交保險費。 2. 限期繳費的終身壽險 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后不再付費，保 單有效至被保險人死亡。 3. 躉繳保費的終身壽險 要求投保人在投保時一次繳清全部保費。 2