人身保險第二章(文件)
【正文】 的發(fā)生為確定的概率值。 大數法則在保險實務中體現為：當保險標的的數量足夠大時，通過以往統計數據計算出的估計損失概率與實際概率的誤差將很小。 保險實務中，我們用頻率來解釋計算危險事件的損失概率 一定時間內發(fā)生某種時間的頻率 只有比較精確地確定保險事故發(fā)生與所造成的損失大小的概率 ，才能確定經營成本及確定保險費率。 隨機現象 ：在個別試驗中結果呈現出不確定性，在大量重復試驗中結果又具有統計規(guī)律性的現象。 復合生命人身保險 一元生命人身保險精算 險精算。 18世紀， Thomas Simpson根據哈雷的死亡表構造了依據死亡率變化而變化的保險費率表。 人壽保險以 生命表 方法來研究和表述被保險人的死亡規(guī)律。人身保險第二章 人身保險數理基礎與經濟學觀察 基本概念 保險精算：運用數學、統計學、金融學、保險學及人口學等學科的知識和原理，對保險業(yè)經營管理中的各個環(huán)節(jié)進行數量分析，為保險業(yè)提高管理水平、制定策略和做出決策提供科學依據和工具的一門學科。 保險資金的時間價值及利率對保費的影響。 1724年，莫伊維死亡法則確立：一定年齡對應的生存人數看做這一年齡的函數，簡化了年金問題。 壽險精算的意義 在實際的保險經營中，不可避免地存在著一定的風險，同時這些風險有是可以通過科學的方法來預測和減少的 用科學的方法來預測和減少風險，用定量的方法來進行精確的危險分析 。 可保危險 統計規(guī)律性使偶然的、不可知的危險損失轉化為可預知的費用支出。 大數定律 客觀背景：隨機事件發(fā)生的頻率具有的穩(wěn)定性。 將不確定的數量關系轉化為確定的數量關系，把對單個保險標的來說不確定的數量關系轉化為對保險標的的集合來說確定的數量關系。 保險人為承擔危險的開支總額是可以預先計算的。 生命表的種類 國民生命表 經驗生命表 按性別不同：男性生命表、女性生命表 對被保險人生死狀況的確費差異：壽險生命表、年金生命表 按所考察人群死亡率測定的觀察期間取法的不同：選擇表、綜合表、截斷表 選擇生命表應假定生命表人群的死亡狀況與計算對象的死亡狀況接近。 死力：死亡密度或瞬間死亡率，指在 N歲的人群中，在一瞬間里死亡的人所占的比例。 莫伊夫拉死亡法則：終極年齡的提出。但在計算中實際上忽略了突發(fā)事件的影響。 保費的計算特點和原則 特點：在過去資料的基礎上，形成對未來的預期。 因此，毛保費 實際需要。作為交換，保險人同意如果在保險期間發(fā)生了保險事故，他將向被保險人支付事先已規(guī)定好數量的貨幣或提供事先約定好的服務。 人身保險的經濟基礎 人力資本與人類生命價值： ? 人力資本的要義在于對人的投資是基于對未來收益的期盼，如教育。 ? 從家屬的角度來看，家計負擔者的個人生命價值相當于其家人期望從他哪里所獲得的收益的價值。 休伯納的 5個人類生命價值觀 人類生命價值應當被仔細地評估并加以資本化。 鑒于人類生命價值相對于財產價值的重要性，于財產價值有關的商業(yè)管理的科學原理應當運用到生命價值理論之中。 完全競爭市場的條件 市場缺陷或市場失靈 保險市場的缺陷 如果不存在市場缺陷 ? 保險人（如果他們存在的話）只是采用類似共同基金那樣的市場機制，而不需要任何監(jiān)管。 現實的市場：許多賣者和一些買者至少在一定程度上可以影響價格。 規(guī)模經濟是另一種形式的進入壁壘：公司越大，運作得越有效率，同時也設置了新的進入壁壘。 規(guī)?；蚍秶洕? 一家保險公司是否具有來自于規(guī)模或范圍經濟的市場支配力，取決于它相對于市場而言的規(guī)模，而不是其絕對規(guī)模。 保險市場中的價格歧視。 完全競爭市場假定與產品差異性的產生因素。 當公司的生產活動和個人的消費活動將對他人產生直接的和不可補償的影響時， 外部性 就產生了。 外部性與人身保險 正的外部性 ?社會利益得到滿足，減少犯罪行為的產生，和諧。 搭便車的問題 當產品和服務以很低
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