人身保險第二章(文件)
【正文】 的發(fā)生為確定的概率值。 大數(shù)法則在保險實務(wù)中體現(xiàn)為：當(dāng)保險標(biāo)的的數(shù)量足夠大時，通過以往統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算出的估計損失概率與實際概率的誤差將很小。 保險實務(wù)中，我們用頻率來解釋計算危險事件的損失概率 一定時間內(nèi)發(fā)生某種時間的頻率 只有比較精確地確定保險事故發(fā)生與所造成的損失大小的概率 ，才能確定經(jīng)營成本及確定保險費率。 隨機現(xiàn)象 ：在個別試驗中結(jié)果呈現(xiàn)出不確定性，在大量重復(fù)試驗中結(jié)果又具有統(tǒng)計規(guī)律性的現(xiàn)象。 復(fù)合生命人身保險 一元生命人身保險精算 險精算。 18世紀(jì)， Thomas Simpson根據(jù)哈雷的死亡表構(gòu)造了依據(jù)死亡率變化而變化的保險費率表。 人壽保險以 生命表 方法來研究和表述被保險人的死亡規(guī)律。人身保險第二章 人身保險數(shù)理基礎(chǔ)與經(jīng)濟(jì)學(xué)觀察 基本概念 保險精算：運用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識和原理，對保險業(yè)經(jīng)營管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量分析，為保險業(yè)提高管理水平、制定策略和做出決策提供科學(xué)依據(jù)和工具的一門學(xué)科。 保險資金的時間價值及利率對保費的影響。 1724年，莫伊維死亡法則確立：一定年齡對應(yīng)的生存人數(shù)看做這一年齡的函數(shù)，簡化了年金問題。 壽險精算的意義 在實際的保險經(jīng)營中，不可避免地存在著一定的風(fēng)險，同時這些風(fēng)險有是可以通過科學(xué)的方法來預(yù)測和減少的 用科學(xué)的方法來預(yù)測和減少風(fēng)險，用定量的方法來進(jìn)行精確的危險分析 。 可保危險 統(tǒng)計規(guī)律性使偶然的、不可知的危險損失轉(zhuǎn)化為可預(yù)知的費用支出。 大數(shù)定律 客觀背景：隨機事件發(fā)生的頻率具有的穩(wěn)定性。 將不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為確定的數(shù)量關(guān)系，把對單個保險標(biāo)的來說不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為對保險標(biāo)的的集合來說確定的數(shù)量關(guān)系。 保險人為承擔(dān)危險的開支總額是可以預(yù)先計算的。 生命表的種類 國民生命表 經(jīng)驗生命表 按性別不同：男性生命表、女性生命表 對被保險人生死狀況的確費差異：壽險生命表、年金生命表 按所考察人群死亡率測定的觀察期間取法的不同：選擇表、綜合表、截斷表 選擇生命表應(yīng)假定生命表人群的死亡狀況與計算對象的死亡狀況接近。 死力：死亡密度或瞬間死亡率，指在 N歲的人群中，在一瞬間里死亡的人所占的比例。 莫伊夫拉死亡法則：終極年齡的提出。但在計算中實際上忽略了突發(fā)事件的影響。 保費的計算特點和原則 特點：在過去資料的基礎(chǔ)上，形成對未來的預(yù)期。 因此，毛保費 實際需要。作為交換，保險人同意如果在保險期間發(fā)生了保險事故，他將向被保險人支付事先已規(guī)定好數(shù)量的貨幣或提供事先約定好的服務(wù)。 人身保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人力資本與人類生命價值： ? 人力資本的要義在于對人的投資是基于對未來收益的期盼，如教育。 ? 從家屬的角度來看，家計負(fù)擔(dān)者的個人生命價值相當(dāng)于其家人期望從他哪里所獲得的收益的價值。 休伯納的 5個人類生命價值觀 人類生命價值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評估并加以資本化。 鑒于人類生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，于財產(chǎn)價值有關(guān)的商業(yè)管理的科學(xué)原理應(yīng)當(dāng)運用到生命價值理論之中。 完全競爭市場的條件 市場缺陷或市場失靈 保險市場的缺陷 如果不存在市場缺陷 ? 保險人（如果他們存在的話）只是采用類似共同基金那樣的市場機制，而不需要任何監(jiān)管。 現(xiàn)實的市場：許多賣者和一些買者至少在一定程度上可以影響價格。 規(guī)模經(jīng)濟(jì)是另一種形式的進(jìn)入壁壘：公司越大，運作得越有效率，同時也設(shè)置了新的進(jìn)入壁壘。 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟(jì) 一家保險公司是否具有來自于規(guī)模或范圍經(jīng)濟(jì)的市場支配力，取決于它相對于市場而言的規(guī)模，而不是其絕對規(guī)模。 保險市場中的價格歧視。 完全競爭市場假定與產(chǎn)品差異性的產(chǎn)生因素。 當(dāng)公司的生產(chǎn)活動和個人的消費活動將對他人產(chǎn)生直接的和不可補償?shù)挠绊憰r， 外部性 就產(chǎn)生了。 外部性與人身保險 正的外部性 ?社會利益得到滿足，減少犯罪行為的產(chǎn)生，和諧。 搭便車的問題 當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)以很低
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